近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如同攪動(dòng)市場(chǎng)的鯰魚(yú),倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型。如今,傳統(tǒng)銀行整合現(xiàn)有資源、謀篇布局,迎戰(zhàn)陣勢(shì)終于浮出水面。3月23日,中國(guó)工商銀行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融“e-ICBC”品牌規(guī)劃和一系列主要的產(chǎn)品構(gòu)架,成為首家系統(tǒng)性發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。工行依托現(xiàn)有的“融e購(gòu)”電商、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊和“融e行”直銷(xiāo)銀行這三大平臺(tái),對(duì)接支付、融資和投資理財(cái)這三大產(chǎn)品線,具體的金融產(chǎn)品則包括“工銀e支付”、“逸貸”和“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”以及“工銀e繳費(fèi)”等,在用戶體驗(yàn)方面推出“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應(yīng)用。
  一位金融業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,銀行金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性是根本優(yōu)勢(shì),龐大的企業(yè)及個(gè)人客戶資源是市場(chǎng)優(yōu)勢(shì),而在技術(shù)革新過(guò)程中,要兼顧風(fēng)控、盈利和資源整合,首先就需要內(nèi)部進(jìn)行良好的資源整合,戰(zhàn)略規(guī)劃都很好,但實(shí)現(xiàn)起來(lái)還需要行業(yè)部門(mén)之間的磨合,以及市場(chǎng)需求、客戶體驗(yàn)方面的深度磨合。
  據(jù)統(tǒng)計(jì),目前工行電子銀行用戶已達(dá)4.65億戶,其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億戶,以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)比重達(dá)87%。在工行行長(zhǎng)易會(huì)滿看來(lái),無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何變化,但金融實(shí)現(xiàn)支付、融資、投資這三大功能都是萬(wàn)變不離其宗。
  “實(shí)際上,在電商平臺(tái)的營(yíng)運(yùn)方面銀行并非強(qiáng)項(xiàng),但對(duì)銀行而言*2優(yōu)勢(shì)的是企業(yè)客戶資源和多年積累的龐大的個(gè)人客戶資源,通過(guò)B2C的模式做線上購(gòu)物平臺(tái),銀行還可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo),B2B模式則為商戶提供線上支付結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)等,如此整合對(duì)銀行而言可以形成更有價(jià)值的大數(shù)據(jù)。”一位商業(yè)銀行電子銀行部人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析稱(chēng)。
  目前,工行基于線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額已超過(guò)了1700億元,2014年累計(jì)投放了2300億元貸款,與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)。易會(huì)滿說(shuō),工行利用大數(shù)據(jù)在電子銀行4億多的存量客戶中為1億多客戶做了貸款預(yù)授信,整體信用狀況已經(jīng)掌握,因此在其消費(fèi)時(shí)可以及時(shí)推廣消費(fèi)貸款類(lèi)產(chǎn)品,“逸貸”產(chǎn)品利率一年期約為5.88%。
  “我們B2B模式的構(gòu)建分企業(yè)商戶、大宗商品、投資并購(gòu)等行業(yè)服務(wù),體現(xiàn)行業(yè)特色,提供企業(yè)商城在線撮合、商品銷(xiāo)售、在線支付等融資服務(wù);在投資方面,提供信息發(fā)布、交易撮合,以及投融資安排;另外,大宗商品服務(wù)則主要是將我們的服務(wù)嵌入到企業(yè)自己有能力構(gòu)建B2B商城中,我們?cè)诮鹑诘沫h(huán)節(jié)嵌入進(jìn)去,比如天津物貿(mào)、浙江物貿(mào)等這種大型的物質(zhì)貿(mào)易公司,我們提供贊助管理、交易結(jié)算、融資等信息服務(wù)。”易會(huì)滿進(jìn)一步透露。值得一提的是,工行正在搭建集中采購(gòu)平臺(tái),作為B2B模式的補(bǔ)充,促使企業(yè)客戶上平臺(tái)采購(gòu),進(jìn)一步集結(jié)資源和數(shù)據(jù)庫(kù)。
  另外,“融E聯(lián)”提供社交平臺(tái),讓客戶與投資經(jīng)理實(shí)時(shí)通訊,“現(xiàn)在的社交平臺(tái)非常多,工行為什么要建自己的社交平臺(tái)呢?主要是出于信息安全的考慮,‘融E聯(lián)’客戶的交易和數(shù)據(jù)后臺(tái)系統(tǒng)都由工行自己控制。”易會(huì)滿說(shuō)。
  與此同時(shí),工行推出“融E行”線上直銷(xiāo)銀行,解決服務(wù)開(kāi)放問(wèn)題,即便沒(méi)有工行卡賬戶的客戶也可以登錄工行直銷(xiāo)銀行購(gòu)買(mǎi)工行的金融產(chǎn)品。“現(xiàn)在央行正在研究遠(yuǎn)程開(kāi)戶,只要遠(yuǎn)程開(kāi)戶技術(shù)能解決,‘融E行’就能針對(duì)普惠金融不能覆蓋到的縣城和縣城以下的區(qū)域內(nèi)有工行服務(wù)需求的客戶,滿足他們的融資、投資等需求。還有‘線上POS’,將商戶在線上的多銀行接口統(tǒng)一地通過(guò)這一系統(tǒng)整合處理,做好商戶合一,目前‘線上POS’支持400多家銀行支付。”
  在投資產(chǎn)品線,“主要是體現(xiàn)交易功能,投產(chǎn)了‘工銀E投資’,提供行情、咨詢(xún)、交易等工具,能夠?qū)崿F(xiàn)貴金屬、外匯、大宗商品、期貨等交易,行情更新更快,分期工具豐富。”易會(huì)滿介紹。
  業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng),金融市場(chǎng)的服務(wù)越來(lái)越細(xì)分,銀行無(wú)法面面俱到,因此也許要找準(zhǔn)自己的定位,實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng),對(duì)于大行而言更是需要將龐大的數(shù)據(jù)、客戶資源優(yōu)勢(shì)更便捷、有效地去促進(jìn)金融消費(fèi)和實(shí)體企業(yè)融資。