如何計(jì)算住房公積金?

  住房公積金是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體(以下統(tǒng)稱單位)及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。
 
  房公積金提取使用程序及所需材料
 
  一、 程序
  1.財(cái)政撥款單位:
  申請(qǐng)人提供有關(guān)提取依據(jù)——分口負(fù)責(zé)人初審——營(yíng)業(yè)廳負(fù)責(zé)人核實(shí)——中心主任審批——財(cái)務(wù)科匯總報(bào)財(cái)政局核實(shí)撥款——財(cái)務(wù)科支付
  2.非財(cái)政撥款單位:
  申請(qǐng)人提供有關(guān)提取依據(jù)——營(yíng)業(yè)廳負(fù)責(zé)人初審——中心主任審批——財(cái)務(wù)科支付
 
  二、 提取所需材料
  a、 購(gòu)買(mǎi)自住住房:個(gè)人申請(qǐng),單位證明,購(gòu)房合同及發(fā)票(看原件留復(fù)印件)
  b、 離、退休:個(gè)人申請(qǐng),單位證明,離、退休批文(原件及復(fù)印件)
  c、 在職死亡:委托提取人身份證明,提取人單位證明,死亡證明(原件及復(fù)印件)
  d、 自建自住住房:個(gè)人申請(qǐng),單位證明,建房審批手續(xù)(準(zhǔn)建證原件及復(fù)印件)
  e、 翻建大修自住住房:個(gè)人申請(qǐng),單位證明,有關(guān)審批手續(xù)原件及復(fù)印件
  f、 出境定居:個(gè)人申請(qǐng),單位證明,出境定居證明
  g、 償還購(gòu)房貸款本息:個(gè)人申請(qǐng),單位證明
 
  公積金的支取使用:
  1、 購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房或者翻建、大修自住住房的;
  2、離休、退休的;
  3、完全喪失勞動(dòng)能力,并且與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的;?
  4、與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系后,未重新變業(yè)滿五年的;
  5、出國(guó)、出境定居的;
  6、戶口遷出本市、縣行政區(qū)域,遷入地未建立住房公積金制度的;
  7、省人民政府規(guī)定的職工其他住房消費(fèi)。
  職工死亡或者被宣告死亡的,職工的繼承人或者受遺贈(zèng)人,可以提取該職工住房公積金帳戶中的儲(chǔ)存余額。
  職工購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房或者翻建、大修自住住房所需資金,提取本人住房公積金帳戶中儲(chǔ)存余額尚不足的,可以提取其配偶、父母、子女的住房公積金帳戶中的儲(chǔ)存余額,但需征得被提取人的書(shū)面同意。
 
  職工提取住房公積金帳戶中儲(chǔ)存余額的,應(yīng)當(dāng)憑單位出具的有關(guān)證明材料,向管理中心提出申請(qǐng),去管理中心辦理
 ?。ㄒ唬┑椒课菟诘胤抗懿块T(mén)或房屋委托代管單位出具證明,以證明其自住房的確需要大修;
  (二)到房屋修繕公司開(kāi)具修繕預(yù)算證明,以確定所需費(fèi)用;
 ?。ㄈ┙杩钊顺稚鲜鲎C明、個(gè)人貸款申請(qǐng)、單位擔(dān)保證明、借款人經(jīng)濟(jì)收入證明等到主管部門(mén)申辦貸款;
 ?。ㄋ模┲鞴懿块T(mén)對(duì)材料進(jìn)行審核,提出審批意見(jiàn),確定貸款額度、償還期限和償還方式;
 ?。ㄎ澹┙?jīng)過(guò)銀行辦理有關(guān)手續(xù)。
 
  住房公積金的繳交額如何確定
  1)住房公積金的繳交額=職工上年的月平均工資個(gè)人繳交比例+職工上年的月平均工資單位繳交比例(個(gè)人及單位繳交額元四舍五入)。
  2)住房公積金如何結(jié)息?
  資金管理中心于每年6月30日進(jìn)行公積金結(jié)息,并打印結(jié)息單。
  辦理公積金貸款流程圖領(lǐng)取《貸款申請(qǐng)表》->信貸科提供貸款相關(guān)材料->擔(dān)保公司辦理抵押手續(xù)->與信貸科簽訂借款合同并填寫(xiě)貸款轉(zhuǎn)存小票->中心委托銀行放款->借款人每月按時(shí)還款.目前,公積金貸款不僅廣泛應(yīng)用于新房的購(gòu)買(mǎi),在二手房購(gòu)買(mǎi)方面的使用也十分普遍。由于公積金貸款年利率僅為4.41%,比現(xiàn)行的商貸利率5.51%低了近一個(gè)百分點(diǎn),因此在大多數(shù)購(gòu)房者腦海里已經(jīng)形成普遍的概念:使用公積金貸款比使用商業(yè)貸款省錢(qián)。我愛(ài)我家金融理財(cái)部的專家向記者透露,公積金貸款的優(yōu)勢(shì)不僅僅只限于其利率優(yōu)惠,還有貸款額度高、年限長(zhǎng)、還款靈活方便等多種優(yōu)勢(shì)。
 
  一、 公積金貸款利率優(yōu)惠
 ?。?) 同樣貸款金額,同樣還款年限,公積金貸款與商業(yè)貸款比能節(jié)省數(shù)萬(wàn)元利息。以一套40萬(wàn)的房屋為例,貸款28萬(wàn)。若商業(yè)貸款年限為25年,則月均還款1721元,25年付款總額516300元,支付利息總額高達(dá)236300元。而同樣是年限是25年的公積金貸款,月均還款1548元,25年總還款464400元,支付利息總額184400元,比起商業(yè)貸款而言,每月能少支付173元月供,25年共節(jié)省利息支出近51900元。
 ?。?) 同樣貸款金額,同樣還款數(shù)額,公積金貸款與商業(yè)貸款比,不僅還款時(shí)間短,還款利息更少了許多。同樣的,28萬(wàn)元貸款,若同樣以1721元/月的金額還款,商業(yè)貸款還款300個(gè)月,歷時(shí)25年,支付總額達(dá)516300元,支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個(gè)月,即在第21年時(shí),全部本金及利息就已經(jīng)還清,支付總額430715元,支付利息僅150715元,比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元。
 
  二、 公積金貸款的還款方式、提前還款靈活方便
 ?。?) 還款方式靈活:公積金貸款的還款方式極為靈活,借款人只需每月的還款額不低于“最低還款額”,就可以隨意確定月還款數(shù)額,非常便于借款人的資金安排。
  (2) 提前還款方便:公積金貸款提前還款
  (3) 數(shù)額靈活,便于資金掌控。商業(yè)貸款提前還款,其數(shù)額必須為1萬(wàn)或5萬(wàn)的倍數(shù),而公積金貸款則無(wú)具體規(guī)定,只要大于“最低還款額”的,全部視為提前還款金額。
 ?。?) 次數(shù)不限,可按月提前還款。商業(yè)貸款對(duì)于提前還款次數(shù)有的有明確規(guī)定,如1年僅能提前還3次款。而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機(jī)會(huì),貸款人甚至可按月隨時(shí)調(diào)整自己的提前還款額。
  (5) 先沖本金,降低利息總額。商業(yè)貸款提前還款,所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款,其金額全部沖抵貸款本金。使用公積金貸款提前還款,其最終還款利息總額會(huì)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款同等金額提前還款后最終的利息總額。
 ?。?) 預(yù)約方便,無(wú)需書(shū)面文件。商業(yè)銀行提前還款,不僅需要提前數(shù)月電話預(yù)約,有的甚至還需要貸款人提供書(shū)面文件,非常不便。而公積金貸款提前還款,只需提前三個(gè)工作日致電預(yù)約即可,電話調(diào)整提前還款額無(wú)需書(shū)面文件。
 
  三、 公積金貸款的其他優(yōu)勢(shì)
 ?。?)貸款成數(shù)高,首付壓力小。商業(yè)貸款*6一般只能貸到七成,購(gòu)房人首付壓力較大。而公積金貸款*6可貸到9.5成,購(gòu)房人首付壓力較小。
  (2)貸款年限長(zhǎng),月還款金額少。商業(yè)貸款的貸款年限*6只能貸到25年,而且大多數(shù)二手房*6只能貸到20年,月供壓力較大;而公積金貸款的年限*6可達(dá)30年,月供壓力較小。
 ?。?)房齡限制較靈活。商業(yè)貸款對(duì)于房屋年齡的限制有嚴(yán)格要求,大部分銀行對(duì)于85年以前的房屋不予貸款,并且貸款年限隨著房齡的增長(zhǎng)而降低。而公積金貸款對(duì)于房齡的限制較為靈活,房齡與貸款年限相加不超過(guò)50年即可。
 ?。?)各區(qū)縣房屋皆可貸。商業(yè)貸款一般只對(duì)北京市城八區(qū)內(nèi)符合條件的房屋進(jìn)行貸款,遠(yuǎn)郊區(qū)縣的房產(chǎn)審核極為嚴(yán)格。而公積金貸款除對(duì)城八區(qū)房屋放貸之外,也能對(duì)北京市遠(yuǎn)郊區(qū)縣的房屋進(jìn)行放貸。
 ?。?)對(duì)借款人年齡無(wú)限制。商業(yè)貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65歲,而公積金貸款則對(duì)借款人年齡無(wú)限制。
  公積金貸款使用的誤區(qū)針對(duì)許多購(gòu)房者對(duì)公積金貸款使用的誤區(qū),我愛(ài)我家的金融理財(cái)專家指出,公積金貸款在還款時(shí)不會(huì)像商業(yè)貸款那樣設(shè)定固定還款額,而只會(huì)要求貸款人在還款時(shí)不低于某個(gè)“最低還款額”。以28萬(wàn)貸款25年還清為例,公積金貸款只會(huì)要求貸款人每月還款數(shù)額不低于1344元,許多貸款人往往每月僅繳納1344元用以還款。但這么做的結(jié)果是,貸款人償還最后一月貸款時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)仍有47000多元的貸款本金尚未償還,并最終導(dǎo)致末期還款壓力巨大。
 
  針對(duì)公積金貸款的使用,我愛(ài)我家的金融專家建議:貸款人在使用公積金貸款時(shí),在不低于最低還款額的情況下,若有富余支付能力,*4每期能多還款。每月多支付的金額將會(huì)直接沖抵貸款本金,對(duì)貸款人而言只會(huì)降低還款總利息,縮短還款日期,有益無(wú)害。

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