銀行業(yè)終于迎來大幅變革。8月29日，全國人大常委會(huì)表決通過關(guān)于修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的決定(草案)，刪除實(shí)施已有20年之久的75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)。決定自2015年10月1日起施行，中國銀行業(yè)監(jiān)管制度迎來重大調(diào)整。
　　FRM君來給大家科普一下存貸比：存貸比是商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例。1994年，為抑制經(jīng)濟(jì)過熱、引導(dǎo)銀行貸款合理投放，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》，在監(jiān)管實(shí)踐中首次引入存貸比指標(biāo)。1995年通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》將存貸比指標(biāo)以法律形式正式確立下來。
　　高頓財(cái)經(jīng)FRM研究院Chris老師認(rèn)為，當(dāng)初設(shè)立存貸比是為了約束銀行的信貸行為，而現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，需要銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。加之目前商業(yè)銀行已經(jīng)普遍商業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營，在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，不必再給其發(fā)展戴上緊箍咒。當(dāng)前商業(yè)銀行審慎監(jiān)管指標(biāo)體系不斷完善，在防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，已有新的更有效的監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性覆蓋率等，能夠更為細(xì)致和準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。不過，對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管依然不能放松。
　　【取消存貸比的作用】
　　目前商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下，存款增長(zhǎng)遇到了比較大的困難。尤其未來一段時(shí)間中國將處于降息通道，無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將進(jìn)一步加速銀行存款搬家。FRM君認(rèn)為，如果繼續(xù)保持存貸比監(jiān)管紅線，信貸增加的幅度將遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的需要。如果說最近幾次的降息降準(zhǔn)甚至非常規(guī)貨幣工具是用來提供流動(dòng)性和降低資金價(jià)格，取消存貸比監(jiān)管就是要實(shí)質(zhì)增加信貸投放，是我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求所在。
　　此外，正式取消存貸比監(jiān)管紅線后，除了能放開對(duì)商業(yè)銀行信貸投放能力的制約，還可能影響當(dāng)前降低存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具的調(diào)控效果。
　　【取消存貸比的風(fēng)險(xiǎn)】
　　若存貸比過高，銀行庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金就會(huì)不足，會(huì)導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)。
　　還有不得不注意的是銀行的不良貸款在大幅增加。目前已經(jīng)發(fā)布年報(bào)的13家銀行的不良貸款余額已達(dá)6641.95億元。在經(jīng)濟(jì)前景不佳優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目有限的當(dāng)下，信貸大幅擴(kuò)張可能會(huì)導(dǎo)致不良率的進(jìn)一步上升。取消存貸比后，若不良貸款進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)于經(jīng)濟(jì)來說是一個(gè)不小的打擊。
　　不少銀行家支持取消存貸比監(jiān)管的理由是資本充足率要求（8%）已經(jīng)有效的約束了銀行的信貸擴(kuò)張，存貸比指標(biāo)顯得多余。但需要注意，資本充足率要求不能限制銀行擴(kuò)張低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，同樣不能限制銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)中存款的比例。這就可能導(dǎo)致銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。一旦這與銀行業(yè)爆發(fā)大面積壞賬相結(jié)合，可能導(dǎo)致災(zāi)難性的后果。　　
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