銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)
　　其中貸款風(fēng)險(xiǎn)是主要內(nèi)容。銀行要給一個(gè)客戶做貸款，一般前提是該客戶在銀行有較長(zhǎng)時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，更重要的是日常企業(yè)財(cái)務(wù)到銀行對(duì)公柜臺(tái)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來(lái)的一些信息，客戶經(jīng)理會(huì)和企業(yè)財(cái)務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運(yùn)作情況以及資金需求，傳統(tǒng)上一般不和陌生客戶打交道。當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動(dòng)向客戶營(yíng)銷信貸產(chǎn)品或客戶主動(dòng)申請(qǐng)貸款。借款人通過(guò)貸款銀行進(jìn)行日常結(jié)算，銀行通過(guò)檢查賬戶往來(lái)，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬(wàn)購(gòu)買100臺(tái)汽車，那么1000萬(wàn)支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有汽車銷售收入進(jìn)賬，比如一周進(jìn)展幾十萬(wàn)，那么這就是汽車在銷售。如果一個(gè)月內(nèi)沒(méi)有任何進(jìn)賬，那么銀行就會(huì)很緊張?。?！
　　還有借款人繳稅、水電費(fèi)支付都是通過(guò)銀行代扣代繳、工資通過(guò)銀行代發(fā)。銀行通過(guò)觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來(lái)判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否發(fā)生重大變故。
　　分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統(tǒng)參數(shù)息息相關(guān)。這一點(diǎn)和沒(méi)有結(jié)算業(yè)務(wù)的貸款公司不同，他們沒(méi)有結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數(shù)千差萬(wàn)別，貸款公司又如何識(shí)別真?zhèn)?？就算是真的，又如何識(shí)別有效信息？而且銀行系統(tǒng)時(shí)不時(shí)的更新升級(jí)，很多同樣一個(gè)科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。
　　所謂銀行信貸風(fēng)控，就是對(duì)每一個(gè)細(xì)節(jié)深入細(xì)致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風(fēng)控，首先你要熟悉銀行的結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公要熟悉，對(duì)私也要熟悉。
　　不少互聯(lián)網(wǎng)公司也有辦法，通過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)信息，類似人肉搜索方式做風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)，反欺詐等計(jì)算，批量化操作。這是一個(gè)有意義的嘗試，互聯(lián)網(wǎng)公司目前都是燒錢期，成熟的商業(yè)模式會(huì)如何，還未得而知。大數(shù)據(jù)固然重要，而作為銀行人，往往我們要關(guān)心的是小數(shù)據(jù)，與手里的客戶相關(guān)的小數(shù)據(jù)。結(jié)算數(shù)據(jù)類似于抽樣，從客戶成千上萬(wàn)的變量中抽取最能代表客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的東西——現(xiàn)金流信息。有時(shí)候做好了現(xiàn)金流分析，已經(jīng)能夠判斷風(fēng)險(xiǎn)80%,當(dāng)然客戶的一些社交網(wǎng)絡(luò)信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時(shí)候的確很重要，權(quán)當(dāng)一種預(yù)警信息吧。對(duì)于那些小微貸款，客戶處于社會(huì)底層，不在金融體系里，賬戶都沒(méi)有，更別說(shuō)結(jié)算，那么只能用互聯(lián)網(wǎng)抓瞎，權(quán)作一種聊勝于無(wú)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，直接放棄這些客戶是比較保險(xiǎn)的做法。
　　擔(dān)保方面的熟悉。*9還款來(lái)源前面已經(jīng)談過(guò)了。下面說(shuō)說(shuō)第二還款來(lái)源。
　　抵押物：要熟悉各種抵押物，房產(chǎn)，房產(chǎn)有幾種類型，各有什么政策風(fēng)險(xiǎn)？抵押登記如何辦理？他項(xiàng)權(quán)證也有假的哦，我親歷過(guò)，房管局和借款人串通起來(lái)騙貸幾個(gè)億?。。」蓹?quán)質(zhì)押如何辦理，政府哪個(gè)部分受理？出了風(fēng)險(xiǎn)如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？
　　所以銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，就是這些細(xì)枝末節(jié)的東西，一個(gè)小細(xì)節(jié)失控，就是幾個(gè)億的漏洞?。?！
　　技術(shù)與管理
　　年少時(shí)，認(rèn)為要專業(yè)，什么VBA\SAS\CFA\FRM\風(fēng)險(xiǎn)案例模型研究一大堆，其實(shí)到了后來(lái)發(fā)現(xiàn)，做好還是要團(tuán)隊(duì)，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業(yè)的知識(shí)，可以補(bǔ)救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問(wèn)題，再?gòu)?qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都無(wú)濟(jì)于事。人防物防技防?，F(xiàn)在過(guò)于偏重技術(shù)，例如用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實(shí)銀行里面，更多的強(qiáng)調(diào)人品的作用。太過(guò)聰明的人不適合做銀行。
　　例如前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的事情，一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一塊做的比較好，員工流動(dòng)性小，歸屬感強(qiáng)，比較在意自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃。目前很多新型金融機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對(duì)技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實(shí)是雙刃劍，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于重視技術(shù)，人品風(fēng)險(xiǎn)就比較大，人沒(méi)了人情味，沒(méi)了感情，對(duì)單位沒(méi)了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。固然，新型互聯(lián)網(wǎng)金融，短期內(nèi)可以發(fā)展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長(zhǎng)煩惱，如何管理人員，如何樹立價(jià)值觀。人員、業(yè)務(wù)管理不好，本身就是巨大風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候，一個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)往往不來(lái)自于外部，而是內(nèi)外勾結(jié)。員工流動(dòng)性極大的機(jī)構(gòu)，比如風(fēng)險(xiǎn)極高。
　　到了一定位置，什么樣背景的風(fēng)控總監(jiān)都有，有的來(lái)自政府，人民銀行，銀監(jiān)局，有的來(lái)自律師，有的就是行內(nèi)的，如公司部老總調(diào)任風(fēng)險(xiǎn)部老總，風(fēng)險(xiǎn)部老總調(diào)任支行行長(zhǎng)，這種調(diào)任很普通，沒(méi)有什么特別的理由，因?yàn)楸仨毝ㄆ谳啀彙?/div>
　　所以年輕的時(shí)候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣很局限，風(fēng)險(xiǎn)控制要跳出理論框框，不懂業(yè)務(wù)能做風(fēng)險(xiǎn)控制嗎？不懂業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，連風(fēng)險(xiǎn)在哪里都不知道，何談風(fēng)險(xiǎn)控制？
　　不懂管理能做風(fēng)控嗎？風(fēng)控措施要執(zhí)行，如何激勵(lì)下屬去執(zhí)行？
　　到了更高層面，一個(gè)副行長(zhǎng)既要分管個(gè)金部，公司部、風(fēng)險(xiǎn)部等等。
　　誰(shuí)說(shuō)你就不能到這個(gè)層面呢？
　　職業(yè)可以從行業(yè)分，專業(yè)分：風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售、財(cái)務(wù)、法務(wù)、辦公室
　　也可以分為：研究類、決策類、執(zhí)行類、協(xié)調(diào)、領(lǐng)導(dǎo)
　　風(fēng)控知識(shí)，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級(jí)，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來(lái)。
　　為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關(guān)系，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制有多么重要?。。?/div>
　　做了那么多調(diào)查研究，模型數(shù)據(jù)分析，最后應(yīng)該是一頁(yè)A4紙，上面列出要找誰(shuí)，解決什么問(wèn)題，到此為止，切入正題，約出來(lái)吃飯，喝酒，酒場(chǎng)搞定問(wèn)題即可。
　　模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問(wèn)題，要know who
　　為啥銷售也能作風(fēng)控，就是他不需要知道前面的細(xì)節(jié)，只要解決掉A4紙上面的問(wèn)題即可。
　　找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，投其所好，吃喝玩樂(lè)，吹拉彈唱，搞定這個(gè)人，又是另外一種本事。
　　跳出風(fēng)控看風(fēng)控，你會(huì)看到另外一個(gè)世界。
　　風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上還是管人
　　現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)系網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網(wǎng)上手機(jī)上申請(qǐng)，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會(huì)的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競(jìng)賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級(jí)了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒(méi)有合作與感情，那么很難說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理就很強(qiáng)大。要讓企業(yè)認(rèn)為這個(gè)銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長(zhǎng)期打交道的，而不是冷冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測(cè)到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，但是傷害了企業(yè)。未來(lái)是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺(jué)傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。

 
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