精算師，一個(gè)代表著財(cái)富、權(quán)力和專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的職業(yè)，被譽(yù)為“金領(lǐng)中的金領(lǐng)”，是一個(gè)惹人羨慕且佩服的職業(yè)。但要成為一位精算師并不容易。從準(zhǔn)精算師到精算師的漫長(zhǎng)時(shí)間，多達(dá)8門(mén)的不同學(xué)科，每門(mén)長(zhǎng)達(dá)6個(gè)小時(shí)的考試時(shí)間，在外人看來(lái)，無(wú)疑就是“殘酷”的代名詞。但中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司精算師喬步加不這么認(rèn)為，相反，他卻讀出樂(lè)趣。“函數(shù)枯燥？公式復(fù)雜？用來(lái)研究博彩公司的賠率，就會(huì)好很多。”“理財(cái)也一樣”，喬步加說(shuō)：“心態(tài)是關(guān)鍵。以平常心對(duì)待理財(cái)，既不高估理財(cái)?shù)碾y度，也不輕言錢(qián)來(lái)得容易，不求短期暴富，但愿長(zhǎng)期穩(wěn)定。“你會(huì)發(fā)現(xiàn)理財(cái)其實(shí)是一件很快樂(lè)的事情”。
　　并非“有險(xiǎn)就保”喬步加回憶自己的理財(cái)之路。1996年，25歲的他，面臨出國(guó)求學(xué)和入行保險(xiǎn)的人生岔路口，一番衡量盤(pán)算之后，他成為外資保險(xiǎn)公司的一員，并在首次接觸保險(xiǎn)行業(yè)不久，為自己購(gòu)買(mǎi)了人生的*9份保險(xiǎn)——意外險(xiǎn)?；貓?bào)父母是他選擇意外險(xiǎn)的最主要原因。父母辛辛苦苦將自己養(yǎng)大成人，如果一旦有意外發(fā)生，做為受益人的父母，至少可以在經(jīng)濟(jì)方面獲得補(bǔ)償。性?xún)r(jià)比則是他選擇意外險(xiǎn)的另一個(gè)出發(fā)點(diǎn)。“低保費(fèi)，高保險(xiǎn)”的特點(diǎn)，非常適合剛剛參加工作、收入不高的年輕人。意外險(xiǎn)并非*10選擇。一年之后，他就先后選定了兩份養(yǎng)老險(xiǎn)。在意識(shí)到提早為養(yǎng)老規(guī)劃，減少不必要開(kāi)支，同時(shí)享有較低的每年保費(fèi)支出后，用養(yǎng)老險(xiǎn)為自己的未來(lái)退休生活購(gòu)買(mǎi)一個(gè)基礎(chǔ)保障，成為現(xiàn)實(shí)生活的必選，屈指算來(lái)，其中的一份已經(jīng)連續(xù)繳納了11年，再過(guò)9年，每年就可以享有穩(wěn)定的返還。最近幾年，他又選擇了期繳投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，現(xiàn)階段用來(lái)購(gòu)買(mǎi)高額的壽險(xiǎn)保障，等年老的時(shí)候降低保額將保單轉(zhuǎn)化成退休金儲(chǔ)備帳戶(hù)。這是購(gòu)買(mǎi)高額保障最經(jīng)濟(jì)的一種方式?；貞涀约旱耐侗Ｉ?，喬步加認(rèn)為，在不同階段，根據(jù)不同需求適當(dāng)選擇，是值得汲取的經(jīng)驗(yàn)之一。與此同時(shí)理財(cái)需要有明確的目標(biāo)，并在明確之后，堅(jiān)持執(zhí)行。他認(rèn)為，這一套投保模式目前并不過(guò)時(shí)，仍然適用于年輕人。盡管對(duì)保險(xiǎn)的重要性有足夠認(rèn)識(shí)，但喬步加并非“有險(xiǎn)就保”，重大疾病保險(xiǎn)目前就不在他的考慮之列。年齡尚算年輕，健康狀況良好是他暫未選擇重大疾病保險(xiǎn)的主要理由，“40歲以后，或許我會(huì)考慮”，他笑稱(chēng)。“目標(biāo)至上，需求決定投入”的原則被喬步加運(yùn)用得如此得當(dāng)，值得借鑒。
　　保持靈敏嗅覺(jué)將未來(lái)不確定因素盡量量化為可測(cè)因素，是一個(gè)精算師的基本能力之一。以利率為例，比照日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，喬步加推斷，未來(lái)中國(guó)利率仍有下調(diào)可能，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是必要的資產(chǎn)配置，做為業(yè)內(nèi)人士，他并不諱言對(duì)保險(xiǎn)的偏愛(ài)。搜集各種信息，加以整理消化是正確推斷的基礎(chǔ)，保持足夠的敏感度必不可少。以工商銀行的“靈通快線”理財(cái)產(chǎn)品為例，推出已1年有余，購(gòu)買(mǎi)時(shí)實(shí)時(shí)結(jié)轉(zhuǎn)為理財(cái)產(chǎn)品份額，贖回資金瞬時(shí)到賬，免收申購(gòu)和贖回費(fèi)用，5萬(wàn)元的低門(mén)檻，遠(yuǎn)高于活期和通知存款的收益，可謂優(yōu)勢(shì)多多。但真正意識(shí)到并用來(lái)靈活理財(cái)?shù)娜瞬⒉欢?，而喬步加卻運(yùn)用得得心應(yīng)手，在設(shè)置了合適的申購(gòu)、贖回比例之后，*5限度的實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)賬戶(hù)的增值。談及剛剛結(jié)束的美國(guó)度假之行，他又詳細(xì)解釋海外旅游保險(xiǎn)，不到1000元人民幣的保費(fèi)，30萬(wàn)人民幣的醫(yī)療保險(xiǎn)保額，讓他一家3口安心盡享旅游的樂(lè)趣。從景點(diǎn)的可能意外，到住宿安全，乃至證件丟失延誤行程，各種后顧之憂(yōu)都在保險(xiǎn)之列。“當(dāng)飛機(jī)在大洋上空遇到氣流發(fā)生顛簸的一刻，真的感覺(jué)很有保障。但遺憾的是，好多人竟然不知道這項(xiàng)業(yè)務(wù)”。
　　個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)單才是*4雖然在安聯(lián)的工作時(shí)間才剛剛1年零4個(gè)月，但喬步加承認(rèn)，安聯(lián)的企業(yè)文化對(duì)他的理財(cái)理念已產(chǎn)生影響，并從中受益。設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，是喬步加的主要工作。公司“以人為本”的企業(yè)文化，成為喬步加設(shè)計(jì)產(chǎn)品的主導(dǎo)思想之一。“大量走訪，傾聽(tīng)客戶(hù)需求，是我們推出產(chǎn)品前后的主要工作”，針對(duì)客戶(hù)反映的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜的問(wèn)題，喬步加盡量讓產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，使得不同年齡段的保障和收益一目了然。以新近推出的安享美年產(chǎn)品為例，投保次年即返，以及60歲時(shí)可獲得高達(dá)保額2倍的高生存給付等特有人性化設(shè)計(jì)，獲得好評(píng)，投放市場(chǎng)不到2周，投保額就接近200萬(wàn)元。工作中的感受，對(duì)其個(gè)人理財(cái)不無(wú)裨益。喬步加認(rèn)為“簡(jiǎn)單才是*4”，而存入8000萬(wàn)進(jìn)行理財(cái)，卻倒欠銀行9000萬(wàn)的*7案例，則被他拿來(lái)做反面教材。購(gòu)買(mǎi)星展銀行 Accumulator（股票累積期權(quán)合約）產(chǎn)品的內(nèi)地某女士，在產(chǎn)品一年到期之后，被告知，倒欠銀行9000萬(wàn)，本被視為最安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品，竟然成為炸彈。按照合約條款，產(chǎn)品可以打折購(gòu)買(mǎi)股票，但股價(jià)一旦跌破行使價(jià)，必須按照行使價(jià)每天購(gòu)買(mǎi)雙份的股份，直到合約期滿(mǎn)。連續(xù)的下跌，銀行以透支貸款的方式不斷以高價(jià)為客戶(hù)買(mǎi)入股份，終釀苦果。“其實(shí)就是一種十分復(fù)雜而又風(fēng)險(xiǎn)極高的金融衍生品，這類(lèi)產(chǎn)品我絕對(duì)不碰”，喬步加給出理財(cái)?shù)拙€。并非僅限于“以人為本”，從“崇尚明晰分工”中，他借鑒“均衡配置”;從“關(guān)注員工成長(zhǎng)”中，他借鑒“理財(cái)觀念也需要不斷更新”，至于“明確目標(biāo)、超越目標(biāo)”更是讓喬步加在以往的感悟上，更進(jìn)一步?？鬃拥认荣t的樸素思想，也被拿來(lái)為其所用，成為理財(cái)觀念不可分割的部分。采訪中，“孝道”兩字，被喬步加反復(fù)提及：“‘父母在，不遠(yuǎn)游，游必有方’。父母健在的時(shí)候，盡量要守在父母身旁，即使是需要遠(yuǎn)游，也要先把老人安頓好”?；诖?，每年春秋季節(jié)，他都會(huì)接雙方的父母來(lái)滬居住，安排中醫(yī)為其調(diào)理，一同感受親情，為他們提供補(bǔ)充養(yǎng)老生活基金，也成為喬步加開(kāi)支中的固定項(xiàng)。

 

 
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