騰訊科技訊據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道稱，新加坡星展銀行CEO高博德（Piyush Gupta）在一年前的數(shù)字戰(zhàn)略會(huì)議中向投資人表示，如今的在線金融客戶比傳統(tǒng)銀行客戶更有利可圖，而他的這番話也讓星展銀行股價(jià)大幅上升。
 
自從兩年前在印度和印尼推出移動(dòng)平臺(tái)數(shù)字銀行Digibank后，已經(jīng)有超過(guò)260萬(wàn)人通過(guò)指紋識(shí)別匹配自己在國(guó)家生物庫(kù)識(shí)別中的數(shù)據(jù)注冊(cè)了這一服務(wù)。這些新的數(shù)字客戶平均股本回報(bào)率為27%，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行客戶18%的回報(bào)率。
 
星展銀行表示，自己平均從每個(gè)數(shù)字用戶上獲取的營(yíng)收達(dá)到930美元，幾乎是傳統(tǒng)客戶的兩倍多。在獲得客戶成本方面，數(shù)字客戶每年的獲取成本和后臺(tái)管理支出大約為344美元，而傳統(tǒng)客戶的獲取成本和后臺(tái)管理支出為220美元。
 
這些數(shù)據(jù)解釋了星展銀行股價(jià)在去年上漲逾40%，超過(guò)幾乎所有主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的原因所在。盡管星展在今年損失了一些收入，但其439億美元的市值依舊高于許多歐洲競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其中包括巴克萊銀行、西班牙對(duì)外銀行和德意志銀行。
 
如今，單在歐洲就有1400家新型銀行、支付供應(yīng)商和金融科技企業(yè)在2005年以后成立。根據(jù)埃森哲的數(shù)據(jù)顯示，他們?cè)?016年總營(yíng)收達(dá)到了417億美元，相當(dāng)于整個(gè)行業(yè)營(yíng)收總量的6-7%。
在這一背景下，許多大型科技企業(yè)也開(kāi)始加碼自己的金融科技業(yè)務(wù)。
 
比如，亞馬遜向自己平臺(tái)的商戶提供支付服務(wù)和貸款服務(wù)，F(xiàn)acebook在愛(ài)爾蘭申請(qǐng)了電子貨幣執(zhí)照、旗下WhatsApp應(yīng)用在印度大力推行電子支付、阿里巴巴和騰訊則已經(jīng)成為中國(guó)規(guī)模達(dá)到5.5萬(wàn)億美元支付行業(yè)的最主要玩家。
 
“目前的情況是，新的數(shù)字化金融玩家已經(jīng)入場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行的地位正在受到威脅。”埃森哲金融服務(wù)主管理查德-蘭博（RichardLumb）說(shuō)道。
 
對(duì)此，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》指出傳統(tǒng)銀行業(yè)正在采取不同的方法應(yīng)對(duì)這一威脅。從廣義上說(shuō)，他們應(yīng)對(duì)金融科技來(lái)襲的方法主要分為五類：
 
1.進(jìn)攻
最好的防守便是進(jìn)攻，這些銀行擁有最先進(jìn)的數(shù)字化戰(zhàn)略。就拿星展銀行來(lái)說(shuō)，他們推出了自己的數(shù)字銀行，以捍衛(wèi)他們的市場(chǎng)地位。
 
大約2年前，高盛推出了自有數(shù)字信貸平臺(tái)Marcus。截至目前，這一平臺(tái)已經(jīng)積累了超過(guò)260億美元存款和30億美元客戶貸款，營(yíng)收超過(guò)10億美元。Marcus不久前登陸了英國(guó)市場(chǎng)，這是該平臺(tái)的第一次國(guó)際擴(kuò)張嘗試，并試圖通過(guò)高利率吸引儲(chǔ)戶。
 
荷蘭ING銀行也采用了類似的方法。該行去年推出了一款名叫Yolt的財(cái)富管理應(yīng)用，為客戶提供了管理自己所有財(cái)務(wù)信息、跟蹤消費(fèi)和儲(chǔ)蓄信息的平臺(tái)。目前，Yolt在英國(guó)已擁有超過(guò)40萬(wàn)注冊(cè)用戶，并在近期宣布了自己在法國(guó)和意大利的擴(kuò)張計(jì)劃。
 
2.收購(gòu)
受制于成本和維護(hù)老舊系統(tǒng)的復(fù)雜性考慮，有時(shí)銀行更愿意通過(guò)收購(gòu)或者投資初創(chuàng)企業(yè)的方式打造自己的數(shù)字平臺(tái)。
 
奉行這一戰(zhàn)略的典型例子就是西班牙對(duì)外銀行，該行過(guò)去收購(gòu)了一系列數(shù)字初創(chuàng)企業(yè)，并斥資2.5億美元幫助旗下獨(dú)立資本投資公司PropelVenture Partners在全球范圍內(nèi)對(duì)金融科技企業(yè)大舉收購(gòu)旗幟。
 
法國(guó)BPCE銀行集團(tuán)也效仿了西班牙對(duì)外銀行的做法，該行去年收購(gòu)了德國(guó)在線銀行Fidor，后者在德國(guó)和英國(guó)擁有超過(guò)12萬(wàn)在線金融客戶。
 
3.合作
雖然銀行大佬們一直在抱怨自己面臨的是一場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)榇笮涂萍技瘓F(tuán)所提供的金融服務(wù)沒(méi)有傳統(tǒng)銀行所面臨的繁重監(jiān)管，但這并沒(méi)有阻止一些銀行與大型科技集團(tuán)展開(kāi)合作。
一個(gè)例子便是摩根大通和亞馬遜之間存在的潛在合作關(guān)系，這一合作將讓美國(guó)最大銀行和最大的電子商務(wù)公司攜手。摩根大通將得以訪問(wèn)1億亞馬遜Prime客戶數(shù)據(jù)，并最終將合作擴(kuò)展到如亞馬遜支票賬戶等領(lǐng)域。
 
在亞洲，渣打銀行與支付寶推出了數(shù)字匯款服務(wù)，使用區(qū)塊鏈技術(shù)迅速、廉價(jià)地實(shí)現(xiàn)跨境匯款。雙方還與菲律賓GCash錢包展開(kāi)合作，幫助人們通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)在香港和菲律賓之間的轉(zhuǎn)賬匯款，并計(jì)劃將這一服務(wù)推廣到其他市場(chǎng)。
 
4.多樣化競(jìng)爭(zhēng)
雖然傳統(tǒng)銀行的核心支付和貸款業(yè)務(wù)可能面臨來(lái)自數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的巨大壓力，但部分銀行正在利用新技術(shù)開(kāi)拓新市場(chǎng)。
 
加拿大皇家銀行首席執(zhí)行官戴夫-麥凱（Dave McKay）最近公布了一項(xiàng)新戰(zhàn)略，即試圖將加拿大最大銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)更廣泛的“金融平臺(tái)”、提供多樣化的服務(wù)，包括注冊(cè)公司和在Airbnb幫助人們出租房屋。
 
比如，當(dāng)客戶正在尋求購(gòu)買或出售房屋時(shí)，加拿大皇家銀行就可以提供附近地區(qū)的研究報(bào)告、提供搬家、油漆房屋等附加服務(wù)。
 
其他一些銀行也在積極拓展新業(yè)務(wù)，巴克萊銀行提供儲(chǔ)存重要文件（比如護(hù)照和出生證明）在云端的服務(wù)、澳洲聯(lián)邦銀行則為企業(yè)提供客戶消費(fèi)習(xí)慣的每日?qǐng)?bào)告等。
 
5.屈服
有時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)自己所面臨的威脅數(shù)字太大，以至于自己只能改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式來(lái)求生存。
 
西班牙桑坦德銀行執(zhí)行主席安娜-博廷（Ana Botín）表示，自己是在看到兒子使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的服務(wù)實(shí)現(xiàn)了更快速的海外轉(zhuǎn)賬服務(wù)后，說(shuō)服桑坦德銀行推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付系統(tǒng)。
 
五年前，法國(guó)巴黎銀行成立了數(shù)字化品牌Hello Bank。后者目前擁有超過(guò)300萬(wàn)用戶，其中包括部分通過(guò)收購(gòu)金融服務(wù)公司Consorsbank所獲取的用戶。
 
然而，也并不是所有在線金融服務(wù)的推出都能一帆風(fēng)順。
 
瑞銀今年8月表示，自己關(guān)閉了旗下在線投資服務(wù)SmartWealth。瑞銀在2016年作為10億美元投資的一部分，推出了這一數(shù)字財(cái)富管理平臺(tái)，以期吸引到更多年輕客戶。但該服務(wù)高額的服務(wù)費(fèi)和入場(chǎng)金額限制令許多潛在客戶望而卻步，瑞銀也在最后認(rèn)為這一服務(wù)的“短期潛力”有限而選擇將其關(guān)停。

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