在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤其是P2P,確實廣泛存在著夸大宣傳的問題。承諾保底收益、使用誤導(dǎo)性表述、不提示投資風(fēng)險,均屬于違規(guī)行為。但監(jiān)管力量有限,目前P2P平臺的違規(guī)行為基本沒有受到處罰。而行業(yè)要想健康成長,必須合法合規(guī),同時也讓投資者建立正確的預(yù)期。
  房網(wǎng)貸之家最近發(fā)布的*7數(shù)據(jù)顯示,6月又有10家P2P平臺“跑路”或關(guān)閉。從今年開始,每月都有網(wǎng)貸平臺“跑路”的消息,每次“跑路”都會有大量投資者血本無歸。投資者之所以被忽悠,很重要的一點是被“零風(fēng)險”、“本息保障”、“互聯(lián)網(wǎng)銀行”等在金融領(lǐng)域明顯違規(guī)甚至違法的宣傳語所害,而這些宣傳語在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域卻成為一些平臺宣傳的“法寶”。
  P2P網(wǎng)貸平臺在宣傳上存在的誤導(dǎo)投資者問題,在業(yè)內(nèi)已經(jīng)不是什么秘密。“這個行業(yè)目前監(jiān)管政策還不到位,實際上是在享受著監(jiān)管制度的紅利,這就要求投資者在選擇平臺的時候一定要謹(jǐn)慎,要學(xué)會自我辨別。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人徐紅偉說。
  安理律師事務(wù)所合伙人王安銳對《投資與理財》記者表示:“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤其是P2P,確實廣泛存在著夸大宣傳的問題。承諾保底收益、使用誤導(dǎo)性表述、不提示投資風(fēng)險,均屬于違規(guī)行為。但監(jiān)管力量有限,目前P2P平臺的違規(guī)行為基本沒有受到處罰。這些不規(guī)范的行為,在行業(yè)以超常規(guī)速度發(fā)展的初期可以理解,但平臺要想健康成長,必須合法合規(guī),同時也讓投資者建立正確的預(yù)期。” 對于一些P2P對外宣傳時使用“銀行”的字眼,中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君認(rèn)為,這已經(jīng)不是違規(guī),他們已經(jīng)違反了《商業(yè)銀行法》,目前銀行必須是經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)并發(fā)放牌照,沒有牌照就宣傳自己是銀行,純粹就是忽悠投資者。
  下面就來看看這些*2忽悠的宣傳語。
  1.零風(fēng)險
  “零風(fēng)險”這個奇葩的詞語,每當(dāng)出現(xiàn)在金融領(lǐng)域,都會令專業(yè)人士頭上冒冷汗。而在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域,這個詞語卻成為大街貨,誰都可以拿來為自己平臺做信用背書。
  在記者瀏覽過的P2P網(wǎng)貸中,出現(xiàn)“零風(fēng)險”字眼的不在少數(shù),有的稍微隱晦一點,寫成“近零風(fēng)險”。對此,有平臺負(fù)責(zé)人竟然解釋說:“從我們的角度理解就是零風(fēng)險”。這樣坑爹的解釋,不知道投資者會不會也這樣理解。
  對此,匯投資董事長張征評價說:“從目前跑路的上百家平臺情況來看,‘零風(fēng)險’的宣傳語對投資者除了誤導(dǎo),沒有其它實質(zhì)意義。”
  除了草根平臺打出“零風(fēng)險”這樣的宣傳語,一些實力雄厚的平臺也采用這樣的策略。記者在上市公司萬好萬家投資的網(wǎng)貸平臺黃河金融網(wǎng)站上看到,“零風(fēng)險”的宣傳語就出現(xiàn)在顯赫的位置上。
  2.100%本息保障
  “100%本息保障”是網(wǎng)貸領(lǐng)域備受詬病的宣傳語,《投資與理財》今年4月刊登了名為《本息保障或成皇帝的新裝》的文章,就在投資中引起強烈的反響。
  “很多投資者之所以進入P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域,就是看到這些平臺上說的‘100%本息保障’。在平臺沒有出事之前,就算出現(xiàn)少量的壞賬,但為了自身的聲譽,平臺都會想辦法償還本息。一旦平臺出事,這樣的宣傳語就成了忽悠投資者的證據(jù)。”有資深投資者這樣評價。
  新新貸總裁助理朱捷對記者表示:“這已經(jīng)成為這個行業(yè)的雞肋,因為行業(yè)的不規(guī)范和投資者不成熟,你不這樣宣傳,一些投資者就不相信你。如果也這樣宣傳,就和那些平臺淪為一樣了。”
  目前,宣傳“本息保障”的平臺不在少數(shù),甚至在新浪微財富和金銀貓、點融網(wǎng)等P2P平臺合作的產(chǎn)品中,也出現(xiàn)“保本保息”“100%本息保障”的宣傳語。不知道新浪是否起到審核的作用,還是明知故犯。
  3.銀行托管
  最近有媒體報道稱,多家P2P公司均高調(diào)宣布與平安銀行合作,開展資金托管業(yè)務(wù)。但如果仔細(xì)觀察,會發(fā)現(xiàn)平安銀行實際上系為合作的P2P平臺資金存管,而非托管。一字之差,卻相差甚遠(yuǎn)。“監(jiān)管、托管出了問題要負(fù)責(zé)任,存管就不用了。”有專業(yè)人士這樣評價。
  對此,平安銀行稱:“截至目前,平安銀行在P2P業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍處于資金結(jié)算服務(wù)模式的研發(fā)階段,并未向任何一家P2P網(wǎng)貸平臺提供資金結(jié)算和清算服務(wù),也未與任何一家P2P網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)平臺交易系統(tǒng)和銀行結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)的對接。”
  《投資與理財》記者在人人貸、微貸網(wǎng)、拍拍貸等數(shù)十家網(wǎng)貸平臺官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),已有網(wǎng)貸公司在官網(wǎng)的醒目位置表示與平安銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。
  記者從平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到,他們“在監(jiān)管政策沒有明確出臺之前,目前與P2P合作還是很慎重的,簽署的只是一個框架協(xié)議,未來和網(wǎng)貸平臺會有進一步合作。”
  “最實質(zhì)的合作也就是一些平臺風(fēng)險備用金存在銀行而已,與第三方托管毫無關(guān)系。平臺主動和銀行合作是好事,但搞一個文字游戲,進行過度宣傳炒作,不過是為平臺增信罷了”有業(yè)內(nèi)人士這樣認(rèn)為。
  Tips:
  P2P 第三方擔(dān)保
  目前幾乎所有的P2P平臺都有擔(dān)保制度,這使得P2P平臺有了紙面上的“100%本息保障”,但事實上P2P有多種擔(dān)保形式,并非所有擔(dān)保都能為投資者的錢“兜底”
  對于使用第三方擔(dān)保的P2P平臺,大部分平臺所謂的第三方擔(dān)保都是一般責(zé)任擔(dān)保,當(dāng)發(fā)生違約時,只有在確認(rèn)借款人完全沒有償還能力的時候才會賠付,因此如果遇上“老賴”或找不到借款人等情況,擔(dān)保公司是不會賠付的。只有極少數(shù)平臺使用的是連帶責(zé)任擔(dān)保,這種第三方擔(dān)保最為靠譜,一旦發(fā)生借款逾期或違約后,無論找不找得到借款人,擔(dān)保公司都得賠。
  互聯(lián)網(wǎng)銀行
  “互聯(lián)網(wǎng)銀行”,看上去“高大上”的詞匯,雖然一些投資者雖然看不懂,但也會動心。與抱銀行大腿不同,有些P2P網(wǎng)貸平臺在對外宣傳中,就直接用“銀行”這樣的字眼。
  前段時間有投資者給《投資與理財》記者發(fā)來的截圖顯示,上海一家網(wǎng)貸平臺金互行的百度推廣就標(biāo)明是“國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”,其在百度百科則顯示為“上海*9家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”。還有更夸張的一家名為“互聯(lián)行”綜合平臺則宣傳為“全球首創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺”。從這兩家平臺宣傳語中,竟然還夸張的用了“國內(nèi)首家”“全球首創(chuàng)”這樣山寨的詞語。
  對此,有監(jiān)管人士對記者表示:“稱自己是銀行,這不但是宣傳違規(guī),甚至存在違法的嫌疑。銀行都是由監(jiān)管機構(gòu)發(fā)牌照的。”

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