互聯(lián)網(wǎng)思維光芒萬(wàn)丈，互聯(lián)網(wǎng)金融前程輝煌。在滿眼高富帥的新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，虎哥認(rèn)為，現(xiàn)階段真正有實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)進(jìn)展且有一定規(guī)模效應(yīng)的有三大分支板塊：一是以余額寶為代表的各種寶寶類理財(cái)產(chǎn)品；二是以產(chǎn)品、項(xiàng)目或股權(quán)等為回報(bào)標(biāo)的的眾籌類網(wǎng)站；三是以打通民間借貸雙方通路為基礎(chǔ)并提供平臺(tái)服務(wù)的P2P類網(wǎng)站。
　　實(shí)際上對(duì)于P2P，整個(gè)行業(yè)應(yīng)該說(shuō)是既愛(ài)又恨，既想做，又怕做，做小了不掙錢(qián)，做大了高風(fēng)險(xiǎn)。一方面，現(xiàn)在是個(gè)人都在弄P2P，目前號(hào)稱已經(jīng)超過(guò)2000家了，大有趕超當(dāng)年團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站滿天飛的架勢(shì)，虎哥還真懷疑這里面就有不少當(dāng)年投身團(tuán)購(gòu)的人現(xiàn)在又開(kāi)始“連續(xù)創(chuàng)業(yè)”；另一方面，很多P2P網(wǎng)站真心做得太浮躁太急功近利了，沒(méi)有沉下去，不會(huì)做或者壓根就沒(méi)想做征信和風(fēng)控，就想掙快錢(qián)，做夢(mèng)都想著明天就搞個(gè)風(fēng)投幾千萬(wàn)啥的，完全不是在做業(yè)務(wù)和生意。最后的結(jié)局是，一堆*8扛不住的家伙卷錢(qián)跑路，P2P在中國(guó)就此被搞臭了。
　　關(guān)于P2P的話題，行業(yè)各位大家都已經(jīng)聊得很多了。什么政策法規(guī)、什么行業(yè)監(jiān)管、什么安全性問(wèn)題、什么誠(chéng)信與欺詐、什么風(fēng)險(xiǎn)與收益、什么模式與創(chuàng)新……虎哥今天想跟大家聊的是比較實(shí)際操作層面的問(wèn)題，也就是面對(duì)這么多令人眼花繚亂的P2P網(wǎng)站，我們作為普通個(gè)人投資者，到底應(yīng)該有哪些三大紀(jì)律八項(xiàng)注意呢？
　　其一，只投資有一定資質(zhì)和規(guī)模的網(wǎng)站。
　　前面說(shuō)了，國(guó)內(nèi)目前扎堆都有2000家大大小小良莠不齊的P2P網(wǎng)站了，這些網(wǎng)站各有背景、各有資質(zhì)、各有規(guī)模，成立時(shí)間長(zhǎng)短也差異很大，其中不乏三五個(gè)小朋友自己coding一個(gè)網(wǎng)站上去就開(kāi)始營(yíng)業(yè)的?；⒏绮蝗ピu(píng)價(jià)人家的創(chuàng)業(yè)熱情和遠(yuǎn)大抱負(fù)了，虎哥只從普通投資個(gè)人角度出發(fā)，建議大家還是盡量選擇有一定資質(zhì)（比如背靠銀行、保險(xiǎn)、基金等母公司或者有某知名企業(yè)投資的）、成立時(shí)間較長(zhǎng)（*42、3年以上）、已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的P2P網(wǎng)站。其實(shí)符合條件的不多，但也不難找，大家真心想投資，這點(diǎn)功課還是要做的，多百度百度，看個(gè)幾十篇相關(guān)P2P報(bào)道和文章，哪些P2P網(wǎng)站相對(duì)靠譜基本就知道了。
　　其二，廣告說(shuō)得太玄乎的不要參與。
　　什么叫做廣告說(shuō)得太玄乎？舉個(gè)房地產(chǎn)的例子吧：所謂水景房，波光漣漪，其實(shí)呢，就是院子里挖了個(gè)小水池，還是死水！30分鐘直達(dá)國(guó)貿(mào)（北京的金融中心區(qū)），其實(shí)呢，樓盤(pán)遠(yuǎn)在河北廊坊呢，30分鐘直達(dá)國(guó)貿(mào)除非是提前封路+警車(chē)開(kāi)道+一路綠燈+時(shí)速160公里。所以，如果P2P網(wǎng)站把它的項(xiàng)目描述得是這種感覺(jué)的話，虎哥勸你一秒鐘都不用想，直接咔嚓關(guān)掉這個(gè)騙子網(wǎng)站吧。
　　其三，單筆投資金額太大的不要參與。
　　最純粹的P2P其實(shí)就是個(gè)人跟個(gè)人借錢(qián)嘛，頂多，其中的個(gè)人可能是個(gè)個(gè)體戶（或者現(xiàn)在時(shí)髦的稱呼叫做小微企業(yè)），自己做點(diǎn)小買(mǎi)賣(mài)，缺個(gè)3萬(wàn)、5萬(wàn)、10萬(wàn)的啟動(dòng)資金?，F(xiàn)在的P2P越玩越亂、越玩越大，動(dòng)不動(dòng)一個(gè)項(xiàng)目就敢要上百萬(wàn)，借錢(qián)人的成分也越來(lái)越復(fù)雜，但絕大多數(shù)P2P網(wǎng)站缺乏金融行業(yè)資質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有征信和風(fēng)控能力。這類單筆投資金額過(guò)大的項(xiàng)目建議大家不要參與，哪怕它是把投資總額切成很多份（因?yàn)檫@并不解決借款人還款能力和誠(chéng)信的問(wèn)題）。
　　其四，收益率過(guò)高的項(xiàng)目不要參與。
　　這一點(diǎn)是所有投資P2P項(xiàng)目的人最難過(guò)的一個(gè)美人關(guān)，因?yàn)橥顿YP2P的人要的就是一個(gè)高回報(bào)嘛，否則直接存余額寶、或者到銀行買(mǎi)個(gè)啥基金不更簡(jiǎn)單、更放心？不過(guò)虎哥還是要提醒大家必須正視金融投資行業(yè)的一個(gè)基本規(guī)律和法則，那就是永遠(yuǎn)都是“高收益一定意味著高風(fēng)險(xiǎn)”，“高收益又低風(fēng)險(xiǎn)”的事情，大家就不要做夢(mèng)了。
　　原則上，P2P投資的收益率控制在10%~15%就非常好了（現(xiàn)在多數(shù)P2P是按月還款，而且先還本金，所以實(shí)際收益率遠(yuǎn)比標(biāo)稱的要低）。15%以上的千萬(wàn)多掂量下，多了解下項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、成功可能性及借款人背景和誠(chéng)信度、還款能力。至于那些動(dòng)不動(dòng)30%、40%的比高利貸還猛的項(xiàng)目，虎哥的態(tài)度是一律忽略視而不見(jiàn)！
　　其五，把自己的投資資金至少分成三份。
　　這個(gè)原理其實(shí)跟炒股沒(méi)有什么區(qū)別了，基本理論是風(fēng)險(xiǎn)分散論，也即不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。分成幾份后，怎么選擇投資呢？比較簡(jiǎn)單的做法是：一、投資到不同收益率的項(xiàng)目中，其中在堅(jiān)持第四點(diǎn)戒律的前提下，可以分配到高中低三檔，其中高檔收益率的投資金額不宜超過(guò)25%；二、投資到不同類型的項(xiàng)目中，比如以個(gè)人日常消費(fèi)為主的借款+個(gè)人買(mǎi)車(chē)或者裝修的借款+個(gè)體戶小微公司經(jīng)營(yíng)性借款等組合投資。三、投資到不同金額的項(xiàng)目中，單筆金額低的項(xiàng)目可多投幾個(gè)，單筆金額高的要少投。四、借款人的地域分布避免太集中，比如有北京的項(xiàng)目、有上海的項(xiàng)目、有大連的項(xiàng)目。以上幾點(diǎn)做些排列組合，其實(shí)玩法還是挺多的，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其中很有投資學(xué)問(wèn)和樂(lè)趣。
　　其六，不建議投資P2P網(wǎng)站自身的大項(xiàng)目。
　　現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)已經(jīng)混亂到無(wú)以復(fù)加的程度了，就像現(xiàn)在的中國(guó)是個(gè)女人都敢叫美女，但美女與美女間的差別幾乎跟男人跟女人間的差別一樣大！現(xiàn)在大量的網(wǎng)站是掛著P2P之名，做著貸款公司之實(shí)，還有些實(shí)際就是一些用所謂編造的P2P項(xiàng)目在給自己公司募集資金了（怎么感覺(jué)應(yīng)該叫做眾籌網(wǎng)站而不是P2P呢？）對(duì)于這類網(wǎng)站和這類項(xiàng)目，建議大家*4敬而遠(yuǎn)之，這種投資應(yīng)該是大型風(fēng)投或者高富帥玩的，我輩屌絲就不要去碰了。
　　當(dāng)然了，這些項(xiàng)目肯定是經(jīng)過(guò)精心包裝的，看著跟一般借款項(xiàng)目很像。注冊(cè)馬甲這玩意兒太簡(jiǎn)單了嘛，誰(shuí)知道這個(gè)P到底是哪個(gè)P呢？一般要區(qū)分，往往要看網(wǎng)站的項(xiàng)目多不多，如果項(xiàng)目很少，或者借款人身份有一定關(guān)聯(lián)性（地址、賬號(hào)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等等信息），或者某個(gè)項(xiàng)目動(dòng)則千萬(wàn)上億，那肯定是假P無(wú)疑了！這類項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)極高，嚴(yán)重不建議普通個(gè)人投資者參與。
　　總之一句話，P2P有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎！

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