為你探析***市場隱性中介風(fēng)險(xiǎn)

　　對銀行來說，信用卡產(chǎn)品在擴(kuò)大創(chuàng)利空間的同時，也不斷產(chǎn)生著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)隱患，其中相當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)源于一些隱性中介的欺詐交易行為。所謂隱性中介，是指以虛構(gòu)個人身份信息為手段，突破銀行信用卡產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制防線，快速、大批量從銀行辦理高額透支授信信用卡，再以透支信用額度的方式套現(xiàn)，從中攫取高額利益的組織或個人。

　　目前，受資金流動性偏緊影響，社會整體融資成本推高，加大了企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或個人間接融資的難度。部分企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或個人，迫于維系正常經(jīng)營的資金需求壓力，尤其是面對因無法滿足銀行貸款條件而使融資受挫的現(xiàn)實(shí)，便將可免辦抵押手續(xù)且免息期內(nèi)可無償使用透支授信額度的銀行信用卡產(chǎn)品作為融資的一種選擇。然而，部分企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或個人，在向銀行申請辦理信用卡產(chǎn)品并爭取較高透支授信額度的過程中，受銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施的約束，正常情況下同樣要經(jīng)過嚴(yán)格的資格審查和一定時間的審批流程，不是輕而易舉就可獲取理想的透支授信額度的。2011年中國銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中明確規(guī)定：“發(fā)卡銀行不得將信用卡營銷、領(lǐng)卡合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。”在這種情況下，由于存在較大的需求空間，同時信用卡透支又有套現(xiàn)套利的“商機(jī)”，個別企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或個人，便充當(dāng)資金“掮客”的角色，以經(jīng)營其他業(yè)務(wù)為掩護(hù)，憑借對銀行信用卡產(chǎn)品運(yùn)作規(guī)則的了解，千方百計(jì)腐化籠絡(luò)個別銀行工作人員，打通辦理高額透支授信信用卡產(chǎn)品的多種關(guān)節(jié)，形成內(nèi)外“地下”合作，人為對辦卡人進(jìn)行粉飾包裝，虛構(gòu)辦卡客戶的身份信息與透支條件，通過個別相關(guān)銀行工作人員，沖破相關(guān)法規(guī)制度紅線實(shí)施刷卡透支行為，進(jìn)行大量套現(xiàn)，通過民間借貸獲利或挪作他用。就這樣，以獲取高額利潤為目的并且具有專業(yè)經(jīng)營特征的隱性中介便潛滋暗長，且大有擴(kuò)張發(fā)酵之勢。

　　從被媒體曝光和被銀行內(nèi)部審計(jì)部門揭示的情況看，隱性中介往往依附在小額貸款公司、擔(dān)保公司、投資公司、無抵押貸款公司、財(cái)務(wù)公司之下，從來不打辦理銀行信用卡產(chǎn)品中介服務(wù)的旗號，搞“地下”運(yùn)作。一是面對具有真實(shí)身份者辦理銀行信用卡透支產(chǎn)品的需求，在獲取相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，從營銷、包裝、技能培訓(xùn)、資料搜集整理、調(diào)查、額度審批、客服應(yīng)答等方面進(jìn)行全流程作業(yè)，形成絲絲入扣的作業(yè)鏈條。為了獲得更多的客戶資源并且能為客戶辦成事，一方面通過QQ群、媒體廣告、小廣告等途徑進(jìn)行營銷推介，多方擴(kuò)充客戶群體，吸引招攬客戶資源；另一方面按照銀行透支信用卡產(chǎn)品的辦卡條件進(jìn)行達(dá)標(biāo)包裝，包括制作虛假房地產(chǎn)權(quán)證、行車證、客戶交易流水等。對本屬于低額度透支授信的信用卡產(chǎn)品進(jìn)行升級，實(shí)現(xiàn)透支授信額度的快速提升，在人為滿足高額透支授信條件的情況下，協(xié)助“持卡人”惡意透支、循環(huán)使用授信額度。不僅如此，一旦被銀行信用卡管理部門因發(fā)現(xiàn)交易異常而采取封卡措施后，隱性中介就會利用個別相關(guān)銀行工作人員，及時提出符合解封條件的理由，然后再違規(guī)進(jìn)行解封，使“持卡人”可以進(jìn)行持續(xù)循環(huán)透支交易。若“持卡人”因故難以到期清償透支款項(xiàng)，隱性中介就再以高息無抵押貸款的形式，向“持卡人”提供臨時性周轉(zhuǎn)資金，用于填補(bǔ)“持卡人”的到期透支款項(xiàng)，以達(dá)到隱性中介增收、“持卡人”持續(xù)以卡養(yǎng)卡的雙重目的。二是面對無真實(shí)身份辦理信用卡透支產(chǎn)品的需求，隱性中介則便以購買、竊取的手段，獲取客戶身份信息，虛構(gòu)滿足信用卡產(chǎn)品高額透支授信的一切相關(guān)資料，或者采取張冠李戴的方式進(jìn)行達(dá)標(biāo)裝飾，同樣借助個別相關(guān)銀行工作人員的合作，從銀行辦理若干可高額透支的信用卡產(chǎn)品，使其作為事實(shí)上的“持卡人”，冒名進(jìn)行持續(xù)性循環(huán)透支套現(xiàn)，用套取的資金高息放貸或作他用。

　　在一般情況下，隱性中介的獲利模式有四種。一是私下明確商定，凡通過“包裝”獲得高額透支授信信用卡的“持卡人”，必須在由隱性中介直接掌控的POS機(jī)上刷卡透支，刷卡時由隱性中介協(xié)助進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)，隱性中介根據(jù)交易金額收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。二是對快速提升信用卡產(chǎn)品透支授信額度的客戶，隱性中介按提升額度的20%左右收取手續(xù)費(fèi)。三是對短期內(nèi)辦理無抵押貸款的客戶，隱性中介按照民間借貸利率扣除利息后，通過虛假交易套現(xiàn)提供剩余資金，并為“持卡人”輔之一定期限的循環(huán)養(yǎng)卡服務(wù)。四是隱性中介冒名辦卡，直接套現(xiàn),用于民間借貸,收取高額利息。

　　一是資產(chǎn)損失。隱性中介為了獲取不正當(dāng)?shù)母哳~利息，將普通客戶包裝成“高端人士”,使信用卡產(chǎn)品透支授信額度遠(yuǎn)超其還款能力，透支還款無保障，使銀行承擔(dān)著較大的資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，此種案例屢見不鮮。二是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。被冒名的“持卡人”得知自己在人民銀行征信系統(tǒng)有不良記錄，大都選擇或起訴銀行、或投訴到媒體。一旦被媒體曝光，便會給辦卡銀行帶來較大的負(fù)面社會影響；那些通過“包裝”成為高額透支授信信用卡產(chǎn)品的“持卡人”，一旦信用卡透支用信被禁止，往往不考慮自身辦卡時的條件缺陷，總是到辦卡銀行“討說法”，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，使辦卡銀行的聲譽(yù)受損害。三是侵蝕了銀行員工隊(duì)伍肌體。在利益的驅(qū)使下，個別相關(guān)銀行工作人員，由于經(jīng)不住利益的誘惑，加之對違規(guī)違紀(jì)行為后果的嚴(yán)重性認(rèn)識淺薄，或者心存僥幸，便不顧職業(yè)操守和法規(guī)制度的約束，萌生權(quán)力尋租的邪念，充當(dāng)隱性中介的“馬前卒”，為隱性中介包裝冒名辦卡、授信、透支、套現(xiàn)、規(guī)避檢查監(jiān)督出謀劃策，提供全流程“服務(wù)”，從中獲取“好處費(fèi)”。這種現(xiàn)象，雖然只是發(fā)生在銀行個別工作人員身上，但影響面較大，侵蝕的是銀行員工隊(duì)伍的健康肌體。

　　一是落實(shí)“三親見”制度。應(yīng)要求客戶經(jīng)理營銷信用卡產(chǎn)品時，在相關(guān)資料中附客戶經(jīng)理和信用卡申請人（手持身份證）的合影照片，特殊情況下，也可采用多人作證的方式落實(shí)“三親見”制度。二是對快速提高透支授信額度的信用卡產(chǎn)品，應(yīng)經(jīng)支行客戶經(jīng)理、主管行長出具明確的調(diào)查意見，不得由二級分行單方面提高透支授信額度。

　　在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，不能只對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視關(guān)注，而忽視低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險(xiǎn)”演變。對屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇的信用卡產(chǎn)品的經(jīng)營管理，要給予足夠重視，抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對信用卡產(chǎn)品營銷發(fā)起“*9人”的管理與監(jiān)督，使“*9人”失去與隱性中介合作的機(jī)會和條件，同時也使隱性中介在銀行內(nèi)部無立錐之地，用管理與監(jiān)督扎緊信用卡產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控的*9道防線。

　　銀行業(yè)務(wù)主管部門和內(nèi)審監(jiān)督部門應(yīng)對信用卡產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)、績效數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行定期監(jiān)測和分析，篩選各種疑點(diǎn)信息，研究查證落實(shí)的有效方法，及時溝通交流分享有關(guān)信息，形成共同應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，構(gòu)筑立體交叉的防范合力。

　　法律規(guī)定，信用卡冒名辦卡透支本金5000元以上、惡意透支10000元以上就可立案。據(jù)此，銀行應(yīng)通過催收、系統(tǒng)內(nèi)資產(chǎn)凍結(jié)等手段進(jìn)行追討惡意透支者欠款，對經(jīng)追討仍不還款的惡意透支者，應(yīng)及時采取法律措施；對于冒名辦卡透支的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即報(bào)案，用法律武器對“隱性中介”實(shí)施打擊；對涉及的銀行內(nèi)部工作人員，要依據(jù)制度規(guī)定，從重從嚴(yán)處理，決不姑息，徹底鏟除隱性中介與銀行內(nèi)部員工之間的不正當(dāng)聯(lián)系，遏制利用信用卡產(chǎn)品惡意透支套現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢。

　　由銀行業(yè)監(jiān)督管理部門牽頭，建立跨行際聯(lián)席會議，由多家銀行將發(fā)現(xiàn)具有隱性中介特征的組織或個人的相關(guān)信息進(jìn)行通報(bào)，然后進(jìn)行分類匯總，以具體名錄的形式在銀行間印發(fā)披露，在此基礎(chǔ)上，定期向公安部門提供隱性中介的相關(guān)信息，經(jīng)公安部門查實(shí)認(rèn)定，將被最終認(rèn)定的隱性中介向社會予以公布，營造防范、打擊隱性中介違法行為的體系，使隱性中介無藏身之地，無獲利之源。

 

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