央行：引導(dǎo)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付建設(shè) 深化助農(nóng)取款

　　近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《深化意見(jiàn)》）。人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)回答了記者提問(wèn)。

　　答：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革升級(jí)，進(jìn)而促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展具有非常積極的作用。

　　一直以來(lái)，人民銀行高度重視農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，制定并實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策措施。2009年，人民銀行印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕224號(hào)），明確了全面改善農(nóng)村支付環(huán)境的總體目標(biāo)、主要措施要求和保障機(jī)制。過(guò)去四年多時(shí)間里，人民銀行會(huì)同地方政府、銀行機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方，以消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、均衡城鄉(xiāng)支付服務(wù)資源配置為突破口，建設(shè)了覆蓋廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，建立了有利于實(shí)施各項(xiàng)惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務(wù)體系，發(fā)展了適用于農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具體系，著力推動(dòng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)以及手機(jī)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，積極打造中國(guó)特色惠農(nóng)支付服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展和支付普惠。

　　與此同時(shí)，我們也認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作仍然面臨一些困難和挑戰(zhàn)。助農(nóng)取款服務(wù)投入產(chǎn)出不平衡問(wèn)題仍較突出，農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)依然較強(qiáng)，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用深度有待拓展，真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新難度大，政策扶持力度有待加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理措施有待進(jìn)一步健全。

　　人民銀行在總結(jié)已有工作成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)做法的基礎(chǔ)上，廣泛征求有關(guān)各方意見(jiàn)，對(duì)困難和挑戰(zhàn)進(jìn)行系統(tǒng)分析研究，著力完善頂層設(shè)計(jì)，制定并印發(fā)了《深化意見(jiàn)》。《深化意見(jiàn)》將對(duì)下一階段健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，完善農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)金融支付普惠，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融一體化發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。

　　答：一是堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向。人民銀行在擬寫《深化意見(jiàn)》時(shí)，對(duì)2009年以來(lái)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行了認(rèn)真梳理、分析、研究。這些問(wèn)題較為集中地體現(xiàn)在銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、農(nóng)村非現(xiàn)金支付、政策扶持、宣傳培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面?！渡罨庖?jiàn)》針對(duì)性地提出了要求。

　　二是堅(jiān)持全面體現(xiàn)、重點(diǎn)突出。從全面性看，《深化意見(jiàn)》從賬戶、工具、系統(tǒng)、特色產(chǎn)品、政策扶持、宣傳培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提出工作要求。當(dāng)前，助農(nóng)取款服務(wù)快速實(shí)現(xiàn)行政村基本全覆蓋，但該業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出不平衡問(wèn)題突出，可持續(xù)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)?？紤]到這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于支農(nóng)惠農(nóng)、發(fā)展普惠金融的重要意義，《深化意見(jiàn)》對(duì)下一階段深化助農(nóng)取款服務(wù)進(jìn)行了重點(diǎn)闡釋，重點(diǎn)部署。

　　三是堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)并重。《深化意見(jiàn)》允許助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)試點(diǎn)開(kāi)辦現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等新業(yè)務(wù)。為防范創(chuàng)新可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，《深化意見(jiàn)》同時(shí)提出了開(kāi)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)報(bào)備、交易限額管理、服務(wù)點(diǎn)管理等風(fēng)險(xiǎn)管理措施和要求。

　　答：《深化意見(jiàn)》共分十個(gè)部分。*9部分是指導(dǎo)思想。第二部分是基本原則，即需求導(dǎo)向、因地制宜，豐富主體、鼓勵(lì)創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)可控、試點(diǎn)先行，政策扶持、包容發(fā)展。第三部分明確依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推進(jìn)綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)，從新增業(yè)務(wù)類型、交易限額管理、收單機(jī)構(gòu)管理、服務(wù)點(diǎn)管理、收費(fèi)機(jī)制、服務(wù)點(diǎn)金融資源的高效使用等角度對(duì)綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)提出了指導(dǎo)要求。第四部分提出優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，對(duì)該項(xiàng)服務(wù)的交易限額和收費(fèi)提出調(diào)整意見(jiàn)。第五部分和第六部分重申關(guān)于農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)主體、結(jié)算賬戶、支付工具及方式、支付清算系統(tǒng)等基礎(chǔ)性工作的指導(dǎo)要求。第七部分就改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策扶持提出工作意見(jiàn)，要求健全工作機(jī)制，完善政策扶持體系。第八部分再次強(qiáng)調(diào)農(nóng)村支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。第九部分提出要強(qiáng)化農(nóng)村支付宣傳培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，特別提出了探索助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的宣傳作用。第十部分對(duì)本意見(jiàn)的貫徹落實(shí)提出具體工作要求。

　　答：人民銀行高度重視農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，相繼制定和實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策措施。2004年，人民銀行出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用合作社接入支付系統(tǒng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2004〕250號(hào)），積極支持和指導(dǎo)農(nóng)村信用社根據(jù)業(yè)務(wù)處理需要、投資成本與收益相匹配的原則，選擇采取集中或者遠(yuǎn)程多點(diǎn)方式接入人民銀行支付系統(tǒng)。2005年，人民銀行組織開(kāi)展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)，并于2006年向全國(guó)逐步推廣，大大便利了外出務(wù)工農(nóng)民的異地存取款。2006年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2006〕272號(hào)），要求加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，大力推廣非現(xiàn)金支付工具，提高支付服務(wù)效率。

　　2009年，人民銀行進(jìn)一步加大農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作力度，在廣泛深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕224號(hào)），從賬戶管理、工具使用、支付系統(tǒng)、服務(wù)組織、風(fēng)險(xiǎn)防范、宣傳培訓(xùn)、組織領(lǐng)導(dǎo)等方面提出了系統(tǒng)、全面、明確的政策措施要求。2010年，為便利農(nóng)村老人足不出村支取“新農(nóng)保”等各類政府補(bǔ)貼資金，人民銀行組織開(kāi)展了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并從2011年起向全國(guó)推廣。

　　下一階段，人民銀行將會(huì)同有關(guān)各方，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在充分發(fā)揮市場(chǎng)決定作用的同時(shí)，更好地發(fā)揮政府作用，進(jìn)一步健全政策扶持體系。一方面，進(jìn)一步加強(qiáng)人民銀行內(nèi)部部門協(xié)作，通過(guò)正向政策激勵(lì)，引導(dǎo)有關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。另一方面，繼續(xù)加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、專項(xiàng)資金等政策扶持。

　　答：人民銀行堅(jiān)持按照“三化”原則引導(dǎo)有關(guān)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。

　　一是多元化。鼓勵(lì)支持銀行機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等各類型支付服務(wù)提供者參與到農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作中來(lái)，共同參與我國(guó)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

　　二是市場(chǎng)化。堅(jiān)持按照市場(chǎng)化為主的原則推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。推動(dòng)服務(wù)定價(jià)、從業(yè)資質(zhì)、商業(yè)模式、業(yè)務(wù)合作等各方面通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制決定。堅(jiān)持市場(chǎng)化不意味著完全放棄行政引導(dǎo)。實(shí)踐證明，行政部門主動(dòng)而為、適當(dāng)適度而為，給予政策扶持引導(dǎo)，具有積極顯著的推動(dòng)和保障作用。

　　三是電子化。國(guó)內(nèi)外支付服務(wù)發(fā)展實(shí)踐證明，電子化是支付服務(wù)行業(yè)的一個(gè)顯著發(fā)展方向。利用電子信息技術(shù)提供支付服務(wù)，克服時(shí)間和空間的約束，為客戶提供低成本、便捷的服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)不足，電子支付的優(yōu)勢(shì)更加突顯。

　　按照上述原則，《深化意見(jiàn)》一方面督促指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用（聯(lián)）社等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要充分利用在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、客戶群體培養(yǎng)、社會(huì)認(rèn)知度建立等方面的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮在農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中的主力軍作用。另一方面鼓勵(lì)引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)積極順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的趨勢(shì)，履行社會(huì)責(zé)任，積極開(kāi)發(fā)遠(yuǎn)程電子支付產(chǎn)品，參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；鼓勵(lì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)銀行卡支付產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)銀行卡在涉農(nóng)行業(yè)的應(yīng)用及農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用；支持支付機(jī)構(gòu)利用自身業(yè)務(wù)特性，探索既有助于服務(wù)“三農(nóng)”又有利于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。此外，《深化意見(jiàn)》明確各類型支付服務(wù)主體要互相合作，共同開(kāi)發(fā)便農(nóng)惠農(nóng)支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)。

　　答：近年來(lái)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。但由于大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置偏僻、交通不便，沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或基本金融設(shè)施缺乏，已有的金融網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施也多集中于縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)村居民支取現(xiàn)金不便，需頻繁奔波往返銀行網(wǎng)點(diǎn)和所在村之間，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)較高交通費(fèi)用。人民銀行一些分支機(jī)構(gòu)會(huì)同涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，大膽創(chuàng)新，試點(diǎn)開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。通過(guò)銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，深受農(nóng)民歡迎。人民銀行總行在調(diào)研和總結(jié)這一做法經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，于2010年擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，得到試點(diǎn)地區(qū)各級(jí)政府、廣大農(nóng)民和社會(huì)各界的廣泛好評(píng)。2011年，人民銀行印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177號(hào)），明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本覆蓋。截至2014年上半年，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)近90萬(wàn)個(gè)，覆蓋行政村48萬(wàn)余個(gè)，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白行政村超過(guò)80%，基本實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。

　　實(shí)踐證明，助農(nóng)取款服務(wù)能夠讓農(nóng)村居民就近便利地獲取最基礎(chǔ)的支付結(jié)算服務(wù)，是一項(xiàng)事關(guān)千家萬(wàn)戶的民心工程。在全國(guó)推廣助農(nóng)取款服務(wù)，是人民銀行將中央各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處、助力社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措；是改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性、進(jìn)一步推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要制度安排；是金融部門拓展農(nóng)村市場(chǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的有利契機(jī)，對(duì)于提升銀行卡應(yīng)用發(fā)展水平、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　答：通過(guò)有關(guān)各方三年多的不懈努力，助農(nóng)取款服務(wù)快速發(fā)展，目前已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)村地區(qū)行政村的全覆蓋。但是，當(dāng)前助農(nóng)取款服務(wù)也面臨著交易量偏小、交易限額偏低、業(yè)務(wù)種類單一、激勵(lì)機(jī)制不健全、投入產(chǎn)出不平衡等問(wèn)題，可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。為此，《深化意見(jiàn)》著力從豐富功能、合理收費(fèi)、高效利用資源、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行了部署。

　　一是豐富功能?！渡罨庖?jiàn)》提出，銀行卡收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際需求，通過(guò)服務(wù)點(diǎn)新增辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開(kāi)辦有助于增強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力，提升服務(wù)點(diǎn)的支付業(yè)務(wù)量，提高機(jī)具設(shè)備的使用率，提高收單機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村客戶的粘合度和品牌效益。

　　二是合理收費(fèi)?！渡罨庖?jiàn)》提出由各地自主確定服務(wù)點(diǎn)收費(fèi)機(jī)制，但應(yīng)注意兼顧可持續(xù)發(fā)展和適度優(yōu)惠農(nóng)民的原則。也就是說(shuō)，收單機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)收費(fèi)，但是為照顧農(nóng)村老人足不出村支取養(yǎng)老金這一現(xiàn)實(shí)需求，《深化意見(jiàn)》明確不得對(duì)余額查詢及每卡每月首筆取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。

　　三是高效利用資源?！渡罨庖?jiàn)》要求有關(guān)各方積極推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)開(kāi)通跨行支付業(yè)務(wù)，避免重復(fù)布設(shè)、一點(diǎn)多機(jī)。要求收單機(jī)構(gòu)根據(jù)需求不斷優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)設(shè)置。對(duì)于基礎(chǔ)條件暫不具備的村、屯，要通過(guò)加強(qiáng)臨近村、屯服務(wù)點(diǎn)建設(shè)等方式為農(nóng)民提供支付便利。鼓勵(lì)在服務(wù)點(diǎn)探索其他符合農(nóng)民需求、有利于服務(wù)點(diǎn)金融資源高效利用的金融業(yè)務(wù)功能。

　　四是風(fēng)險(xiǎn)管理?！渡罨庖?jiàn)》從收單機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、服務(wù)點(diǎn)管理、交易限額管理三個(gè)方面提出風(fēng)險(xiǎn)管理要求，在鼓勵(lì)服務(wù)點(diǎn)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

　　八、對(duì)于村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要采取代理方式加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是否是合理、經(jīng)濟(jì)的接入方式？

　　答：銀行機(jī)構(gòu)可以直接參與者或間接參與者身份接入支付系統(tǒng)。如以直接參與者身份接入，需具有合格的系統(tǒng)運(yùn)行場(chǎng)地、完善的內(nèi)部控制制度及獨(dú)立的運(yùn)行維護(hù)力量，并需承擔(dān)較高的接入成本，僅開(kāi)發(fā)接口軟件、購(gòu)買接入設(shè)備等，一次性投入至少百萬(wàn)元。另外，還需聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員、租用通信網(wǎng)絡(luò)等，每月需發(fā)生固定支出至少數(shù)萬(wàn)元。上述投入對(duì)以村鎮(zhèn)銀行為代表的小、微型金融機(jī)構(gòu)而言，成本較高，負(fù)擔(dān)較重。通過(guò)間接參與者身份接入，可以大大減少接入成本支出，大部分工作可以委托代理銀行辦理。

　　經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，許多商業(yè)銀行已推出較為成熟的代理接入支付系統(tǒng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)市場(chǎng)化方式選擇代理銀行。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模普遍較小，從2014年度一季度業(yè)務(wù)量來(lái)看，每家村鎮(zhèn)銀行日均通過(guò)支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)37.93筆。如村鎮(zhèn)銀行直接接入支付系統(tǒng)，其每筆業(yè)務(wù)處理成本遠(yuǎn)高于通過(guò)代理銀行辦理業(yè)務(wù)的成本。因此，通過(guò)代理銀行以間接參與者身份接入支付系統(tǒng)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)是經(jīng)濟(jì)、便捷的安排。

　　答：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在非洲等地發(fā)展比較成熟，并已形成獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式。但由于金融環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境不同，我們不能簡(jiǎn)單復(fù)制非洲的業(yè)務(wù)模式和發(fā)展路徑。與非洲相比，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境要好得多，金融服務(wù)滲透率更高，金融基礎(chǔ)設(shè)施也相對(duì)比較完善。鑒于我國(guó)老百姓對(duì)銀行有一種天然的信任，且目前社會(huì)公眾特別是農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度仍有待提高，促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，需要注意調(diào)動(dòng)不同市場(chǎng)參與主體的能動(dòng)性和積極性。既要鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮機(jī)構(gòu)小、創(chuàng)新快的優(yōu)勢(shì)，又要引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防控手段健全、網(wǎng)點(diǎn)資源眾多的優(yōu)勢(shì)，在移動(dòng)支付中發(fā)揮積極推動(dòng)作用，合力促進(jìn)市場(chǎng)和諧發(fā)展。

　　2012年，人民銀行在20個(gè)?。ㄊ校┙M織開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作，銀行及部分依法獲得移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)共同參與試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村居民可以通過(guò)手機(jī)支付辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、稅費(fèi)繳納、小額取現(xiàn)等各類業(yè)務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作開(kāi)展一年多來(lái)，取得了一定成效。

　　下一步，人民銀行將繼續(xù)推動(dòng)手機(jī)支付在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)工作向縱深推進(jìn)，拓展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付的業(yè)務(wù)范圍和種類，滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，發(fā)揮移動(dòng)支付創(chuàng)新對(duì)實(shí)現(xiàn)金融普惠的積極作用。

　　為解決大量進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金不便、回鄉(xiāng)就地取款難等問(wèn)題，人民銀行于2005年在貴州試點(diǎn)，并從2006年起向全國(guó)推廣實(shí)施了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)將中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接到農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民工手持任何一張?jiān)诖蚬さ剞k理的借記卡，都可在家鄉(xiāng)的農(nóng)信社或郵儲(chǔ)的柜臺(tái)取款，成為一項(xiàng)惠及農(nóng)民工切身利益的實(shí)事工程，受到了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定和廣大農(nóng)民群眾的熱烈歡迎。2013年，各地累計(jì)完成農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)超過(guò)1400萬(wàn)筆，金額達(dá)210億元。

　　在受理網(wǎng)點(diǎn)方面，主要考慮農(nóng)民工主要來(lái)自鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，農(nóng)村地區(qū)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)主要是農(nóng)信社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)。在人民銀行的協(xié)調(diào)推動(dòng)下，貴州、湖南等主要農(nóng)民工輸出大?。ㄊ?、自治區(qū)）的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及全國(guó)31個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均已開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)，接受返鄉(xiāng)農(nóng)民工持卡在其柜臺(tái)辦理跨行取款。

　　在收費(fèi)方面，相關(guān)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷下調(diào)，且大幅低于同期的銀行柜臺(tái)跨行匯兌收費(fèi)，以便更好為農(nóng)民工服務(wù)，提高農(nóng)民工使用銀行卡的主動(dòng)性和積極性。此次《深化意見(jiàn)》中，再次下調(diào)了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由0.8%降至0.5%，*620元；上調(diào)了取款限額，由*65000元提高到2萬(wàn)元。

　　近年來(lái)，人民銀行不斷組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展非現(xiàn)金支付的宣傳和培訓(xùn)，探索了一些經(jīng)驗(yàn)，也取得了一定成效。一是各地結(jié)合實(shí)際，大力創(chuàng)新，采取定期與不定期宣傳、集中與分散宣傳、固定與流動(dòng)宣傳等多種形式，與地方宣傳主管部門密切合作，充分利用地方電視臺(tái)、廣播電臺(tái)、報(bào)紙以及其他宣傳媒介，提高了農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度和認(rèn)可度。二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)和輔導(dǎo)。定期對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)。通過(guò)舉辦知識(shí)競(jìng)賽、開(kāi)展業(yè)務(wù)技能考試、崗位練兵等形式，提高網(wǎng)點(diǎn)人員的業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳和服務(wù)水平。

　　下一階段，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算宣傳培訓(xùn)，要注意把握三個(gè)問(wèn)題：一是要堅(jiān)持不懈。近些年，圍繞著農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、助農(nóng)取款服務(wù)、銀行卡市場(chǎng)建設(shè)等主題，人民銀行組織或者有關(guān)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自行組織開(kāi)展了大量宣傳培訓(xùn)工作。這些活動(dòng)讓廣大農(nóng)民朋友感知并接受了銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和方式。但是現(xiàn)金偏好在農(nóng)村地區(qū)仍然較為明顯，非現(xiàn)金支付結(jié)算知識(shí)需要持續(xù)不斷的宣傳引導(dǎo)過(guò)程。

　　二是要推陳出新。“三農(nóng)”的發(fā)展帶來(lái)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村市場(chǎng)的活躍、各類型經(jīng)濟(jì)組織的興起，農(nóng)村支付結(jié)算宣傳要注意結(jié)合這些變化，依托不同的載體，借助各方面的力量，創(chuàng)新開(kāi)展宣傳培訓(xùn)。

　　三是要注重實(shí)效。及時(shí)總結(jié)已有宣傳經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真策劃下一步宣傳工作方案，精心組織推進(jìn)宣傳培訓(xùn)活動(dòng)，進(jìn)一步提高宣傳培訓(xùn)工作的實(shí)效。

 

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