日前，銀監(jiān)會、財政部和央行發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，對商業(yè)銀行在季末存款“沖時點”的行為進行約束,量化規(guī)定月末存款偏離度不得超過3%。不過從記者的調查來看，雖然銀行曾經(jīng)風行的季末高息攬儲行為有所收斂，但是更隱蔽的通過控制理財產品到期節(jié)奏的方式來“沖時點”的行為依然盛行。
　　高息攬儲已有收斂
　　《通知》明確要求，商業(yè)銀行不得采取高息攬儲吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存等手段違規(guī)吸收存款和虛假增加存款。據(jù)業(yè)內人士透露，上述違規(guī)手段中，高息攬儲和理財產品倒存是最常見的手法。
　　“去年每季末把錢存銀行里，一天就賺千分之二，平常再存?zhèn)€貨幣市場基金，真是好賺啊”，私營企業(yè)小老板陳先生在2013年資金市場出現(xiàn)結構性緊張的環(huán)境下，發(fā)現(xiàn)了將營運資金收益穩(wěn)定提高的小秘訣——參與銀行季末沖時點的高息攬儲。據(jù)其介紹，每逢季度末，就會有專門的資金“黃牛”主動聯(lián)系，希望他將資金存入某某銀行，并且許諾高息。“剛開始讓我存在上海的某個銀行，利息是一天千分之二，后來還給我介紹外地的某銀行，利息高到千分之二點五。”陳先生拿到的高息雖然僅限季度末的最后一天，但若是年化計算，則是高達90%，是一個令人咋舌的高水平。資金黃牛并不僅僅活躍于私營企業(yè)主圈中，不少還在網(wǎng)上拉客。“之前每到季度末，KDS  論壇上就經(jīng)常有‘短期高息懂的入'的帖子，也是高息攬儲”，白領熊先生告訴記者。
　　進入2014年，銀行的高息攬儲行為似乎有所收斂。“今年沒花頭，一直沒黃牛來幫我撮合了”，陳先生說。而熊先生亦表示，今年也沒在論壇上看到拉高息的帖子了。
　　理財產品倒存猖獗
　　如果說高息攬儲勢微，那么銀行通過理財產品倒存的方式來“沖時點”則依然猖獗。
　　理財產品倒存，就是銀行認為將大量理財產品到期日控制在每季度的最后幾天，并且通過短期沒有新產品可續(xù)買，從而使得相關到期產品以現(xiàn)金的方式存在銀行的賬面上，如此便可形成存款“虛高”的局面。
　　據(jù)同花順的數(shù)據(jù)統(tǒng)計目前仍存于存續(xù)期由商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣固定收益理財產品，一共有2876款。如果銀行并未操縱存續(xù)期，那么按照隨機到期的話，理論上每天應該有差不多96款理財產品到期。然而，根據(jù)記者統(tǒng)計，在29日和30日實際到期的理財產品卻分別有130款和178款，占比分別為4.52%和6.19%，明顯高于理論水平。顯然，銀行希望銀行理財產品到期后以存款的形式滯留在銀行“沖時點”。
　　[記者觀察]
　　都是KPI惹的禍
　　銀行“沖時點”，以90%的年利率去拆解資金，不是為了拆解出去賺利息而只是為了報表上好看一些。但之所以銀行們還是做得樂此不彼，說到底還是KPI惹的禍。
　　KPI，即關鍵績效指標法。相比以往定性寬泛的目標，KPI考核的優(yōu)點是一目了然，一切成績都取決于幾個指標是否達成，缺點則是陷入機械化，不考慮各類實際因素，為了數(shù)字而數(shù)字。銀行的“沖時點”行為，顯然就是這種機械化之后的為數(shù)字而數(shù)字。
　　監(jiān)管部門對于“沖時點”行為早有關注，早在2012年銀監(jiān)會就發(fā)文要求不設立時點性規(guī)?？荚u指標，但收效甚微。
　　銀行的存貸業(yè)務終究要有考核目標，在沒有新的指標替代之前，銀行“蕭規(guī)曹隨”繼續(xù)采用季末存款考核比較，也并不奇怪。更何況，銀行之間會互相比較，哪家銀行率先放棄季末考核，那么勢必在同行比較中“敗北”，相信沒有什么銀行的管理者會主動承受這一苦果——這就造成銀行間出現(xiàn)了KPI博弈，誰聽話放棄“沖時點”誰吃虧。
　　所以，要對付KPI還得是KPI。今次三部委的思路就正確了，光說“不許”，還不如給銀行設立不得沖時點可量化的具體KPI指標，一旦不達標就處罰，相信未來他們絕對會鼓足干勁地完成不沖月末時點的指標。

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