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之后的電力革命，從一個電燈泡，到有線電話電報、無線通訊，到電視、電車，各種電力設(shè)備興起，世界變得更小，人們隨手可得的資源變得更多，世界變得日新月異。
計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，世界變平，從工業(yè)到零售，從生產(chǎn)到消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)無孔不入。金融作為連接各個產(chǎn)業(yè)的動脈，因其戰(zhàn)略及風(fēng)險控制重要性，得到制度之庇護(hù)，反而成了最后一塊互聯(lián)網(wǎng)未能完全滲透的領(lǐng)域。
最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、P2P、移動支付，各種“互聯(lián)網(wǎng)思維”在每一個金融人視野中回蕩，像極了“2001太空漫游”中的黑石碑，時時刻刻在警示著：唯有與互聯(lián)網(wǎng)融合，才能獲得新生，進(jìn)入下一個金融紀(jì)元。
金融元年大幕開啟
其實，對世界金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是新生事物。早在上世紀(jì)90年代，美、日等國金融企業(yè)便率先擁抱互聯(lián)網(wǎng)，獲得迅速發(fā)展。以證券行業(yè)為例，美國的嘉信、E-trade、日本的SBI集團(tuán)、樂天集團(tuán)、Monex等，均是借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史中繞不開的案例。
而在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展初期，早在2012年互聯(lián)網(wǎng)券商創(chuàng)新大會之際，互聯(lián)網(wǎng)金融便作為一個主題受到熱議。但使得金融企業(yè)真正行動，其觸動來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT的外部沖擊。
2013年6月，余額寶橫空出世，這一兼具現(xiàn)金管理與支付功能的理財產(chǎn)品，基于其優(yōu)越的用戶體驗與龐大的支付寶用戶群體，基金規(guī)模呈現(xiàn)幾何級數(shù)增長。7月，新浪發(fā)布“微銀行”；8月，微信推出支付功能；2013年10月，百度金融中心推出首款理財產(chǎn)品“百發(fā)”，打出高收益、高流動性的宣傳旗號，“百度理財B”不到4小時即銷售10個億，創(chuàng)下國內(nèi)基金業(yè)銷售紀(jì)錄……12月，京東推出“京寶貝”融資業(yè)務(wù)。
“狼來了”，金融業(yè)真正感受到了“互聯(lián)網(wǎng)”的滲透與威脅。因為銀行發(fā)現(xiàn)存款開始搬家，貨幣或債券基金管理者發(fā)現(xiàn)投資者開始比較兩種產(chǎn)品的收益與日常使用便利性……“天下大勢，浩浩蕩蕩，順之者昌，逆之者亡。”面對“門口的野蠻人”，金融企業(yè)紛紛動作，或合作，或自我創(chuàng)新，不一而足，互聯(lián)網(wǎng)金融的太空漫步時代開啟。
2014年春節(jié)，騰訊推出微信錢包，基于微信6億的用戶數(shù)，這款產(chǎn)品上線便以病毒式的擴(kuò)散方式在朋友圈中蔓延，發(fā)布當(dāng)日即有超過500萬用戶參與。微信紅包成為春節(jié)期間互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必談的大事。
2013年9月，平安和阿里、騰訊聯(lián)手設(shè)立國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險公司獲保監(jiān)會開業(yè)批復(fù)。各大銀行、券商紛紛設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部。華泰證券[-7.07% 資金 研報]推出萬三網(wǎng)上開戶，各大券商推出網(wǎng)上理財超市。
2013年11月，國金證券[-3.70% 資金 研報]公告稱與騰訊簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方將在網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財、線下高端投資活動等方面展開全面合作。對此，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為此輪合作，將開啟互聯(lián)網(wǎng)金融一個新的開端。因為相較于大多數(shù)國企背景且傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)體量大拖累重的券商，國金作為創(chuàng)新類民營證券公司，具有機(jī)制靈活，牌照齊全，且投研能力相對強(qiáng)大的特點，是BAT進(jìn)軍券業(yè)選擇合作伙伴時的上佳選擇。
2014年2月20日，互聯(lián)網(wǎng)金融在證券領(lǐng)域開始發(fā)酵，國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后，推出證券行業(yè)[*{5}*]“1+1+1”互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)產(chǎn)品傭金寶，集合了閑置資金理財、萬2.5低傭炒股、高品質(zhì)投資咨詢服務(wù)功能，可通過電腦或手機(jī)7×24小時網(wǎng)上開戶，且享受公司總部與全國營業(yè)部聯(lián)動服務(wù)。極致的用戶體驗與市場推廣，使得業(yè)內(nèi)大呼，這是證券行業(yè)首款具有互聯(lián)網(wǎng)基因的產(chǎn)品。而2014年，也被定調(diào)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。
打造“蟲洞”至關(guān)重要
根據(jù)一般定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型金融。
在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初期，但中長期看，像零售等行業(yè)一樣，這一革命性的技術(shù)必將對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)格局產(chǎn)生顛覆式影響。隨著移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)及云計算等的興起，金融行業(yè)自身的服務(wù)體系必然逐漸由物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)向虛擬網(wǎng)絡(luò)，形成新的系統(tǒng)。隨著大數(shù)據(jù)的積累和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系的完善，對客戶的各類服務(wù)必將由同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)變。最終，構(gòu)建虛擬的信用平臺，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)走向沒落，新的金融生態(tài)圈形成。而*8完成金融生態(tài)圈打造的企業(yè)，就好比制造了實現(xiàn)星際穿越的“蟲洞”，能實現(xiàn)量變到質(zhì)變，成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的領(lǐng)頭羊。
現(xiàn)在，黑石碑的寓意和方向已經(jīng)做了初步預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是順勢而為。“新的星球領(lǐng)地”位置已經(jīng)探明，要以怎樣的方式來實現(xiàn)跨越開創(chuàng)金融新紀(jì)元呢？
在當(dāng)前看到的案例中，互聯(lián)網(wǎng)金融踐行者大致可分為兩類。一類是金融機(jī)構(gòu)“觸網(wǎng)”，一類是互聯(lián)網(wǎng)公司“貼金”。二者各有千秋，前者擁有技術(shù)、數(shù)據(jù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，后者擁有客戶、研究和資本優(yōu)勢。那么，問題又來了，在這些爭霸諸侯之中，最終誰可主沉??？
在影片《星際穿越》中，是通過穿越“蟲洞”，方進(jìn)入到外太空星系找到可供人類生存的星球；是通過黑洞“奇點”，才穿越至五維空間。在這里，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，其關(guān)鍵在于打造信用生態(tài)圈——互聯(lián)網(wǎng)金融的“蟲洞”。
借鑒肖風(fēng)所著《投資革命-移動互聯(lián)網(wǎng)時代的資產(chǎn)管理》一書中對移動互聯(lián)時代合格資產(chǎn)管理生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)具備的四個特點，我們認(rèn)為在移動互聯(lián)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融信用生態(tài)圈應(yīng)該具有這樣一些特征。
其一，能夠支持不斷變化的用戶金融需求，包括交易、支付、投融資等等，不一而足。由于用戶風(fēng)險偏好和資產(chǎn)情況隨時變化，用戶數(shù)量也隨時變化，所以這個新型的信用生態(tài)圈必須是動態(tài)的，能夠?qū)崿F(xiàn)內(nèi)生性成長不斷適應(yīng)新的需求。這需要IT技術(shù)人員和金融專業(yè)人員的共同協(xié)作才能真正完成。
其二，能夠有效整合大量數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)過長期發(fā)展，很多企業(yè)都建立了自己的信息系統(tǒng)，也積累了大量數(shù)據(jù)。但是行業(yè)內(nèi)部、行業(yè)之間并沒有規(guī)范的數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑，數(shù)據(jù)相關(guān)性的整合也不足，從而導(dǎo)致很多數(shù)據(jù)難以被有效利用。這好比一個房間里放了很多零碎形狀不一色彩各異的材料，要通過這些材料做一件衣服就很難。但新的信用生態(tài)圈應(yīng)該有這樣一個整合者，將這些零碎的信息結(jié)合大數(shù)據(jù)處理、分析來實現(xiàn)整合，最終形成系統(tǒng)、完整、有機(jī)的大數(shù)據(jù)庫。
其三，具有移動性和社會性。在互聯(lián)網(wǎng)依賴于計算機(jī)的時代，人們與信用生態(tài)圈的交互必然受到時間、空間的限制。但在移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式增長的今天，移動終端必將逐步取代計算機(jī)桌面成為信用平臺的載體，新的信用生態(tài)圈必然是基于移動化的應(yīng)用程序，信用追蹤計算的范圍也將從早先的機(jī)構(gòu)級別擴(kuò)展為如今的社會級。不斷社會化的過程將使得信用平臺的建設(shè)范圍從個人向機(jī)構(gòu)再向整個產(chǎn)業(yè)鏈拓展。
其四，信息安全需求的日益增強(qiáng)。從斯諾登事件，到朝鮮整個國家網(wǎng)絡(luò)受到攻擊癱瘓9小時。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天，信息安全已經(jīng)成為從個人到企業(yè)到國家都非常重視的問題。伴隨著信息系統(tǒng)建設(shè)規(guī)模的擴(kuò)大，新的信用生態(tài)系統(tǒng)必須提供完備的信用安全功能，在支持用戶信息資源共享的同時，確保用戶私人信息的安全儲存和有效隔離。
天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。我們有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融能在中國的土壤里開出不一樣的花來。
作者系國金證券董事長
