央財(cái)法學(xué)院教授郭華：需完善立法加強(qiáng)內(nèi)控

　　與購買其他理財(cái)產(chǎn)品獲利相比,目前銀行的存款利息處于較低水平,但把錢存入銀行,仍然是多數(shù)百姓認(rèn)可的最安全可靠的理財(cái)之道。然而,近期頻頻發(fā)生的儲戶存款在銀行“不翼而飛”事件,卻不免讓人們對銀行的安全性開始產(chǎn)生懷疑。1月16日,某網(wǎng)站以《存款“丟了”索賠“幾乎不可能”》為題轉(zhuǎn)載新華社的一篇調(diào)查報(bào)道被不斷轉(zhuǎn)發(fā)后,更搞得人心惶惶:“我存在銀行的錢安全嗎?以后還敢存銀行嗎?”

　　存在銀行的錢真的會丟嗎?丟了的錢還能找回來嗎?找不回來的錢銀行會負(fù)責(zé)賠償嗎?本報(bào)記者就此走訪金融法律專家、銀行業(yè)內(nèi)人士及相關(guān)從業(yè)律師,對此類事件所涉及的法律問題進(jìn)行梳理。

　　去年12月2日,以《儲戶億元存款被轉(zhuǎn)走,中國銀行一支行長被批捕》為題,報(bào)道了南京市民沈某的億元存款在中國銀行蘇州分行的兩家支行被轉(zhuǎn)走,涉案的昆山蓬朗支行原行長周某被檢察機(jī)關(guān)批捕。一波未平,一波又起。兩天后,人民網(wǎng)又以《中國銀行再遭投訴,多儲戶巨額存款被莫名轉(zhuǎn)走》為題,報(bào)道了多名儲戶巨額存款被中國銀行蘇州分行違規(guī)轉(zhuǎn)走。這兩篇報(bào)道發(fā)出后,引起了強(qiáng)烈的社會反響。

　　今年1月15日,新華社“新華視點(diǎn)”刊發(fā)以《42名儲戶9500萬存款丟失,多地銀行存款屢失蹤》為題的調(diào)查報(bào)道。報(bào)道稱,近日多地銀行存款頻頻“失蹤”:浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數(shù)千萬元存款僅剩少許甚至被清零;瀘州老窖(000568,股吧)等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)異常,近3個月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。

　　記者發(fā)現(xiàn),存款在銀行失蹤的事,并不是近年才有的新鮮事—

　　2005年5月,湖南省衡陽市的胡某將1500萬元以單位的名義存入工行湖南衡陽白沙州支行,兩個月后,發(fā)現(xiàn)這筆存款被人冒領(lǐng)。

　　2008年6月,浙江省臺州市的張女士存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行900萬元,不久她去銀行查詢,卻被告知900萬元已被人用U盾通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)走。

　　2011年4月,遼寧省沈陽市的趙女士在中國銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行存入1000萬元,一個月后,發(fā)現(xiàn)自己的賬戶只剩下1元。

　　2013年11月,浙江省義烏市的劉先生在某國有銀行寧波奉化城東支行存了250萬元。最近,他發(fā)現(xiàn)自己的存折賬戶上只剩4元。

　　那么,這些丟了的存款,能否索賠追回呢?在前述新華社報(bào)道,一位律師在接受記者采訪時(shí)表示,“現(xiàn)實(shí)的情況是,\"幾乎不可能\"。有網(wǎng)站在轉(zhuǎn)載這篇報(bào)道時(shí)以《存款丟了,索賠幾乎不可能》做標(biāo)題,一時(shí)間網(wǎng)上網(wǎng)下一片躁動—“銀行怎么會這么不靠譜?難道辛辛苦苦攢了一輩子的血汗錢存銀行都不安全了?”

　　記者對以上公開報(bào)道的存款丟失事件逐一細(xì)究:南京沈某的近億元存款,是被昆山蓬朗支行原行長周某分別轉(zhuǎn)給了邱某和蘇州的一家商務(wù)會所;湖南省衡陽市的胡某的1500萬元,冒領(lǐng)人是白沙州支行行長的弟弟吳某;而轉(zhuǎn)走浙江省臺州市張女士900萬元的,正是銀行營業(yè)部的主任何某;將遼寧沈陽趙女士1000萬元轉(zhuǎn)走的是興隆大街支行的行長李某……

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華,曾擔(dān)任過多年中級法院經(jīng)濟(jì)審判庭法官,有豐富的經(jīng)濟(jì)案件審判經(jīng)驗(yàn)。他分析,儲戶在銀行的存款失蹤主要有以下幾種情況:

　　一是銀行工作人員通過內(nèi)部違規(guī)操作,將儲戶的存款轉(zhuǎn)入他人的賬戶;二是銀行工作人員與企業(yè)公司等人員勾結(jié),儲戶存款并沒有進(jìn)入銀行系統(tǒng)而是直接挪作他用;三是儲戶在銀行工作人員的忽悠下,存款變成保險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,如果不能保本獲利,有可能會虧本;最后一種情況比較常見,不法分子通過攻擊網(wǎng)銀或者通過偽造銀行票證甚至偽造銀行卡等方式盜取儲戶存款。前兩種情形中,有些是銀行工作人員為了償還個人債務(wù)挪用儲戶存款,更多的情況是,有的銀行為了獲取高額中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)將儲戶存款直接轉(zhuǎn)給需要用錢的企事業(yè)公司或個人,甚至參與民間借貸,在銀行系統(tǒng)外“體外循環(huán)”。“體外循環(huán)”的運(yùn)作方式是銀行利用資金周轉(zhuǎn)中的時(shí)間差,“拆東墻補(bǔ)西墻”,將儲戶的存款轉(zhuǎn)給其他用資人。如果周轉(zhuǎn)不靈到時(shí)無法補(bǔ)上,就會出現(xiàn)儲戶取款時(shí)發(fā)現(xiàn)存款不知所蹤。

　　郭華介紹,過去,銀行業(yè)務(wù)就是存款、取款、外匯等業(yè)務(wù);現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)范圍越來越大,既可以代理各種理財(cái)產(chǎn)品,也可以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài),對銀行在管理上提出更高的要求。存款失蹤事件頻頻發(fā)生,既有銀行為了追求規(guī)模盲目擴(kuò)張而制度規(guī)范沒有跟進(jìn)的原因,也有銀行使用的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于科學(xué)技術(shù)發(fā)展的因素。如有的銀行柜員機(jī)因存在系統(tǒng)缺陷不能識別出偽卡,導(dǎo)致客戶存款被盜。此外,銀行過分追逐效益忽視對客戶利益保護(hù),不斷追逐金融創(chuàng)新而忽視金融安全帶來的風(fēng)險(xiǎn),而對于這些風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識與應(yīng)有的防范,從而導(dǎo)致銀行資金不斷出現(xiàn)不安全的問題。

　　存款在銀行“蒸發(fā)”了,責(zé)任由誰承擔(dān)呢?郭華告訴記者,“銀行與儲戶屬于平等民事主體或者市場交易主體,對于儲戶不存在過錯的,銀行沒有盡到*5安全保障職責(zé)的,應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)全部責(zé)任。對于銀行工作人員存在誤導(dǎo)客戶,而儲戶為了追求額外利益造成的損失,應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀行與客戶之間交易的地位及其過錯程度來確定各自承擔(dān)的責(zé)任。對于銀行工作人員即使是所謂的銀行\(zhòng)"臨時(shí)工\"因違規(guī)操作造成的,即使構(gòu)成刑事犯罪,也應(yīng)先由銀行對客戶承擔(dān)責(zé)任,再由銀行進(jìn)行內(nèi)部追償。不應(yīng)也不宜采用所謂的\"先刑后民\",等待涉案款項(xiàng)追回后再進(jìn)行民事補(bǔ)償。”

　　“銀行與儲戶間的存款糾紛情況十分復(fù)雜,每一個案例都要看證據(jù),依據(jù)過錯原則劃分雙方的責(zé)任。用一句\"存款丟失,索賠幾乎不可能\"一概而論作出判斷,并不客觀,而一些媒體不認(rèn)真調(diào)查就把這個判斷做成醒目標(biāo)題,聳人聽聞,同樣是一種缺乏職業(yè)精神,對公眾不負(fù)責(zé)的態(tài)度。”北京大成律師事務(wù)所律師李愛文說。

　　“正常的取款存款,出現(xiàn)丟失儲戶存款的可能性很小。即便出了問題,只要銀行與儲戶之間形成事實(shí)上的存款關(guān)系,銀行一般難辭其咎。”據(jù)李愛文介紹,早在1997年,*6法院就發(fā)布了《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》,對金融機(jī)構(gòu)與存款人之間產(chǎn)生的存單糾紛的認(rèn)定與處理作了詳盡規(guī)定。比如對“持有人以真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的”情況,處理辦法是“如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù),或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的,人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)”。

　　在近期曝出的多起存款在銀行“不翼而飛”事件中,記者發(fā)現(xiàn),情況似乎并不那么簡單。這些儲戶都覺得自己橫遭噩運(yùn),但細(xì)究每一起事件的來龍去脈,就會發(fā)現(xiàn)這些事件又有極其雷同的異常。比如,儲戶往往是由朋友或銀行工作人員介紹,存款數(shù)額畸高,動輒一次存入幾百上千萬元;存錢的銀行很多都不是在自己生活地;去存款時(shí)接待人幾乎都是銀行的負(fù)責(zé)人;工作人員向他們許諾的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的正常利息,甚至有人存款剛?cè)脬y行,當(dāng)場就會收到銀行的返點(diǎn)……不少儲戶還提到“貼息存款”這個詞。

　　某商業(yè)銀行上?？傂蟹珊弦?guī)部的負(fù)責(zé)人告訴記者,貼息存款指的是除去原有的銀行利息外,另外根據(jù)存款金額給予儲戶的利息部分。這是一些銀行為了高息攬儲而采用的違規(guī)行為。儲戶受高息回報(bào)誘惑時(shí),也應(yīng)該意識到自己的資金可能處于高風(fēng)險(xiǎn)境地。在這種情況下,儲戶也可能會承擔(dān)一定責(zé)任。

　　“失蹤的錢找不回來的情形也確實(shí)有可能存在。”中山大學(xué)法學(xué)院教授王紅一說,“從民事角度看,如果是合同糾紛案件,現(xiàn)有的審判思路是按銀行和儲戶各自過錯比例分擔(dān)損失,儲戶過錯大,得到的賠償自然就少。如果是侵權(quán)案件,由于不同法官對侵權(quán)責(zé)任法第34條\"用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任\"的理解不盡相同,可能會出現(xiàn)\"同案不同判\(zhòng)"的現(xiàn)象。只有在法院認(rèn)定銀行工作人員行為是\"執(zhí)行工作任務(wù)\"構(gòu)成職務(wù)侵權(quán)時(shí),銀行才承擔(dān)雇用人責(zé)任,對儲戶進(jìn)行賠償,否則由涉案銀行工作人員個人承擔(dān)責(zé)任。如果銀行工作人員無力賠償,儲戶損失則難以彌補(bǔ)。如果是涉及銀行工作人員盜竊、詐騙等刑事犯罪導(dǎo)致儲戶受損的\"民刑交叉\"案件,一旦涉案犯罪嫌疑人在逃案件遲遲未能偵破,而糾紛處理時(shí)又固守\"先刑后民\"原則(即先處理完刑事案件后才處理民事糾紛),儲戶有可能長期得不到賠償;另外,實(shí)踐中有些儲戶持有的合同因銀行工作人員刑事犯罪原因被判定無效,銀行也不承擔(dān)責(zé)任,而由涉案犯罪的銀行工作人員承擔(dān)個人責(zé)任,犯罪人如果將錢財(cái)揮霍一空,儲戶的錢就找不回來了。”

　　“現(xiàn)在有關(guān)銀行方面的法律法規(guī),多數(shù)是由金融部門參與起草的所謂部門立法。部門立法必然帶來對部門利益的過分保護(hù)問題。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中即使存在一些保護(hù)客戶權(quán)益的條款,多數(shù)也是原則性的,甚至宣言式的,可操作性不強(qiáng)。”郭華說。

　　“這類案件*5難點(diǎn)就是舉證問題。在審判實(shí)踐中,法官遵循的是民事訴訟\"誰主張誰舉證\"原則,而銀行作為金融企業(yè),具有準(zhǔn)公共屬性。銀行對于社會公共利益的責(zé)任遠(yuǎn)高于一般企業(yè),銀行具有高于儲戶的交易地位,其責(zé)任構(gòu)成中除了一般的民事責(zé)任,應(yīng)該有不同于一般企業(yè)的法定責(zé)任。僅從民法角度判斷銀行責(zé)任,不利于促使銀行提高技術(shù),增加安全性的需求。”王紅一介紹說,目前許多國家在審理此類案件時(shí)采用的是舉證責(zé)任倒置原則。“商業(yè)銀行法等金融法應(yīng)該增加相應(yīng)的條款,更注重保護(hù)儲戶利益,加大銀行責(zé)任,以符合規(guī)范和發(fā)展金融行業(yè)的要求。”

　　郭華也提出,只有加大銀行的法律責(zé)任,才能促使銀行不斷提高管理與檢測水平,加強(qiáng)系統(tǒng)技術(shù)更新與安全設(shè)備的投入,不斷促使銀行減少資金流動中的漏洞以及降低銀行和客戶的風(fēng)險(xiǎn)。如果允許銀行推卸或者推脫責(zé)任,其存在的風(fēng)險(xiǎn)不僅不能降低,還會導(dǎo)致銀行在此方面更加放松管理與防范,給不法分子留有可乘之機(jī),最終對銀行和客戶均不利。

　　“在每一起存款失蹤事件中,都能看到銀行管理存在的漏洞。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理,才可能從源頭上杜絕銀行存款不翼而飛事件的一再發(fā)生。”一位業(yè)內(nèi)人士說。

　　“把客戶的資金轉(zhuǎn)到外部,這樣的事情在我們這里根本不可能發(fā)生。”某國有銀行新加坡支行的一名職員告訴記者,中行蘇州支行儲戶億元存款被轉(zhuǎn)走事件,他們銀行也已經(jīng)通報(bào)。但這種事在新加坡幾乎不會發(fā)生,因?yàn)橐皇欠杀容^健全,二是銀行內(nèi)部管理十分嚴(yán)格。比如,每筆大額款項(xiàng)出入都要有兩人當(dāng)面和客戶確認(rèn),執(zhí)行交易時(shí)也需要兩人。客戶的所有文件監(jiān)督人員都會再次檢查,如有任何差錯都計(jì)入個人的績效考核,輕則影響?yīng)劷?重則影響飯碗。銀行從業(yè)人員一旦出現(xiàn)污點(diǎn),在本行業(yè)就沒法做下去了。因?yàn)橛萌藛挝黄赣萌说臅r(shí)候會查詢前雇主的評語、信用記錄等,稍有嫌疑都不會用。再如,理財(cái)人員上崗前要考若干執(zhí)照,監(jiān)管審核通過才行。執(zhí)業(yè)過程中,除了本支行的審核,管理部門有專門的監(jiān)督人員對所做業(yè)務(wù)進(jìn)行合格檢查。監(jiān)管部門還會經(jīng)常暗查,檢查是否有違規(guī)行為。

　　“新加坡犯罪成本很高,銀行違規(guī)事件很少?？蛻艨梢噪S時(shí)投訴,寫個郵件給金融管理局很方便。如果屬實(shí),銀行也會受到處罰,嚴(yán)重的會被停業(yè)。所以人們對合規(guī)經(jīng)營的理解不是嘴上說的。”這位職員說。

　　“銀行基本上是安全的,但并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)的存在。”一位業(yè)內(nèi)人士提醒廣大儲戶,到銀行存款一定要在銀行場所內(nèi),在銀行的營業(yè)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行,不要輕易接受銀行工作人員的高利息產(chǎn)品的推銷;對那些承諾高額回報(bào)的各種存款形式,更要提高戒備。