【小編導(dǎo)讀】:行車記錄良好,就可以獲得對折甚至更多車險折扣;如果在事故中沒有責(zé)任,保險人就不需要因為第三者沒有賠償能力而賠償。一份新車險條款本月開始在全國多個城市使用,新車險落地十天以來,車險發(fā)生了哪些變化?消費者車險支出是否大幅下降?
  自2015年6月1日起,各財產(chǎn)保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率。保監(jiān)會表示,6個試點地區(qū)年均商業(yè)車險保費約占全國的15%,這項改革將逐步推向全國。
  業(yè)內(nèi)分析人士透露,由于保險公司折扣空間增大,一些試點區(qū)域已經(jīng)出現(xiàn)價格戰(zhàn)的跡象,在新車險條款全國推廣前,可能還需要對條款和監(jiān)管進(jìn)行一些調(diào)整。
  新車險六地試點
  近日,保監(jiān)會發(fā)布信息,已有近30家產(chǎn)險公司獲準(zhǔn)進(jìn)行車險改革,已有部分險企降價20%。
  新車險條款落地十天來,很多行車記錄良好的車主從新條款中獲利。5月底,太平洋產(chǎn)險黑龍江分公司將*9張商車險5折保單交至客戶手中,這也是整個黑龍江地區(qū)商業(yè)車險改革的首張新保單??蛻舯硎?,商車改革給自己帶來了實實在在的優(yōu)惠,與原來的保費相比減少了20%以上。太平財險黑龍江分公司的*9單,車主同樣兩年未出險,獲得5.57折優(yōu)惠,保費減少了2827.75元;而山東東營的*9單,保費也比上年降低了1200余元。有關(guān)保險公司表示,雖然各單保費優(yōu)惠幅度不同,但近8成車主保費與去年相比都有所下降。
  翻看此次推動的車險新費率條款,發(fā)現(xiàn)重點突出了兩個核心——“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”的調(diào)整空間,保監(jiān)會要求,這兩個系數(shù)可調(diào)整的范圍是0.85%-1.15%。根據(jù)測算,如果保險公司將這兩個系數(shù)都用到最低范圍,再加上無賠款優(yōu)待系數(shù)也達(dá)到最低的幅度0.6,基準(zhǔn)的車險費率可打4.3折,相比目前的最低七折,有了更大波動空間。
  據(jù)悉,核保系數(shù)可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等。
  “比如同樣條件下,女性要比男性多繳保費,是根據(jù)出險記錄大數(shù)據(jù)統(tǒng)計得出的結(jié)果。如客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付,保費最多可比上年優(yōu)惠40%。”業(yè)內(nèi)人士介紹,繳保費時,系統(tǒng)錄入車主性別、姓名時,會自動生成系數(shù)。
  “渠道系數(shù)”是指不同銷售渠道的折扣系數(shù),對于電網(wǎng)銷專用產(chǎn)品的保費,目前是在傳統(tǒng)基準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。費改后,各家保險公司在一定范圍內(nèi),自主制定渠道定價策略及系數(shù)。
  車險與零整比掛鉤
  新條款引進(jìn)了零整比。車險費率改革后,基礎(chǔ)保費不由車價直接決定,將參照具體車型的“零整比”,也就是說,與這款車的零部件更換價格標(biāo)準(zhǔn)掛鉤。零整比系數(shù)越高,賠付成本越高,保費也就越高。車型的各項參數(shù)和品質(zhì)將成為決定保費的重要因素,如安全系數(shù)較高,容易修理的汽車,保費會相應(yīng)降低。比如價格同樣是30萬元的豐田轎車和寶馬轎車,顯然寶馬維修更換零部件的費用會比豐田高很多,改革前兩者保險費率是幾乎相同的,改革后,豐田轎車的保費會明顯比寶馬轎車低不少。
  解決高保低賠、無責(zé)免賠
  以前,車主在投保時,需按新車購置價來確認(rèn)保額,并以此計算保費。一旦發(fā)生事故,車輛全部損毀時,其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。現(xiàn)在,商業(yè)車險改革后,如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的,發(fā)生全損時,車輛即可獲得實際損失的賠償。相比改革前,車主需要支付的保費更低,而以前大家痛恨的“高保低賠”將不復(fù)存在。
  除了高保低賠,所謂的“無責(zé)免賠”也得到了解決。新車險條款徹底解決了“無責(zé)不賠”的爭議,提供多種索賠方式。因第三方造成的保險事故,被保險人可向第三方索賠,保險人應(yīng)積極協(xié)助,被保險人也可直接向本保險人索賠,保險人賠償后可代位追償。同時,進(jìn)一步簡化索賠資料,索賠處理更加便捷。如全車盜搶險減少了駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、被保險人身份證復(fù)印件、道路運輸許可證或營運許可證復(fù)印件、全套原車鑰匙等索賠資料。
  要防止非理性競爭
  “雖然這次費率改革給消費者帶來了很大的優(yōu)惠,但是一些地區(qū)保險市場還是出現(xiàn)了波動,出現(xiàn)了拼折扣的不理性競爭。”昨天,平安車險相關(guān)人士向記者表示,一些中小保險公司不惜以很低的折扣來吸引消費者,同一個車主、同一輛報價出現(xiàn)了上千元的差別。
  由于自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率可在0.85-1.15范圍內(nèi)使用,個別公司刻意壓低這兩項費率,壓低最終定價爭奪更大的市場份額。舉例而言,多數(shù)公司將自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率均定為1,而有一家保險公司將這兩個系數(shù)費率分別調(diào)低至0.9,那么它的報價就比行業(yè)平均水準(zhǔn)低了20%,自然擁有更高的價格優(yōu)勢。
  業(yè)內(nèi)人士透露,費率改革試點有很多方面需要調(diào)整,比如要增加條款多樣化,鼓勵保險公司推出個性化條款,可以避免同質(zhì)化直接競爭。對于小保險公司要有退出機(jī)制。鼓勵保險公司更加理性。“從行內(nèi)透露的時間表看,六地試點一年,預(yù)計明年新條款將在全國推行。”
  來源:新聞晨報

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