消費(fèi)金融并不是什么新詞，大到車貸小到電商分期，都算在消費(fèi)金融的五指山下。現(xiàn)在，新鮮的消費(fèi)金融玩法早已不是傳統(tǒng)的“費(fèi)率幾個(gè)點(diǎn)”了，“場(chǎng)景構(gòu)建”為消費(fèi)金融衍生出了無窮無盡的可能性。
　　如何讓消費(fèi)金融變得更新鮮更好玩才是時(shí)下趨勢(shì)。手機(jī)變成提款機(jī)?虛擬信用卡?0首付0利息?無論是你房子首付還是買車貸款，無論你是孩子早教還是美容美發(fā)，未來諸多場(chǎng)景下你都可以用到消費(fèi)金融這一聽起來“高大上”的方式分期付款。
　　未來，消費(fèi)金融的盈利方式將告別利差的傳統(tǒng)模式;未來，消費(fèi)金融的授信速度和方式都將讓小額分期貸款變得立竿見影;未來，消費(fèi)金融的用戶群和場(chǎng)景將會(huì)是正無窮。
　　多頭“分蛋糕”
　　在消費(fèi)金融的話題上，如今當(dāng)你與消費(fèi)金融圈里的資深人士聊起“競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境”、“手續(xù)費(fèi)率”時(shí)，你已經(jīng)OUT了。
　　雖然“競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境”這個(gè)從來都是一個(gè)長(zhǎng)生不老的話題，但套到消費(fèi)金融上就顯得不那么對(duì)味了。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。從個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量級(jí)來看，根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，而中國(guó)目前的滲透率較低，2013年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額相當(dāng)于GDP的10%左右，遠(yuǎn)低于中國(guó)香港的18%和美國(guó)25%的水平。預(yù)計(jì)中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬億元。
　　這些復(fù)雜的數(shù)據(jù)要說明的只有一點(diǎn)：蛋糕是足夠大的，現(xiàn)在還是做蛋糕的階段，多頭入局影響不了蛋糕的分割，做大蛋糕才是殊途同歸的*10目標(biāo)。記者梳理目前市場(chǎng)上最為活躍的消費(fèi)金融大佬發(fā)現(xiàn)，2010年開始，我國(guó)的消費(fèi)金融在由銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、P2P系、多頭系的網(wǎng)絡(luò)鏈條下擴(kuò)張發(fā)展。
　　2010年首批試點(diǎn)的以北銀、捷信為代表，2013年第二批試點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)系以蘇寧、馬上金融為代表，2014年后京東、阿里紛紛入局，此后P2P系看準(zhǔn)機(jī)會(huì)進(jìn)入，今年，就是試點(diǎn)擴(kuò)容利好背景下的消費(fèi)金融百花園里春風(fēng)陣陣吹。
　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士梳理：“國(guó)外的消費(fèi)金融大多是從大到小，從機(jī)構(gòu)到個(gè)人，而我國(guó)的消費(fèi)金融切入口則是個(gè)人、小額、碎片化，當(dāng)然這和國(guó)際的發(fā)展路徑亦不矛盾，不過在分業(yè)監(jiān)管和牌照監(jiān)管下，消費(fèi)金融的發(fā)展是一步一步慢慢打開的。”
　　在多頭入局的格局下，各方都在集中火力搶灘這一“風(fēng)口”。銀行系老大哥們最不甘示弱，工商銀行的個(gè)人信用消費(fèi)金融中心近日正式落地，工行信用卡中心總裁兼?zhèn)€人信用消費(fèi)金融中心總經(jīng)理欒建勝表示：“信用卡是在工行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)下發(fā)生的信用貸款行為，信用消費(fèi)貸款則是客戶可以直接將錢取走。”而興業(yè)銀行在福建設(shè)立的興業(yè)消費(fèi)金融股份公司、TCL聯(lián)合湖北銀行等成立消費(fèi)金融公司已獲批的傳言，也一浪高過一浪。
　　基于生態(tài)圈構(gòu)建不可或缺的一部分，產(chǎn)業(yè)系和電商系消費(fèi)金融的代表不得不提蘇寧，去年12月底，蘇寧消費(fèi)金融牌照獲批，讓“大生態(tài)+大用戶+全牌照”、“供應(yīng)鏈金融+消費(fèi)信貸+理財(cái)”成為推動(dòng)蘇寧金融集團(tuán)向前的動(dòng)力。
　　中信證券研究報(bào)告分析，蘇寧消費(fèi)金融面向信用卡未覆蓋的客戶提供分期付款業(yè)務(wù)，零售企業(yè)依托真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)發(fā)展消費(fèi)金融水到渠成，預(yù)計(jì)2017年覆蓋2.5%用戶，融資余額140億元。
　　未來怎么玩?
　　比“競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境”更讓人關(guān)注的是“手續(xù)費(fèi)率”，而顛覆“手續(xù)費(fèi)率”的背后，實(shí)際上是未來消費(fèi)金融玩法的趨勢(shì)性問題。
　　與傳統(tǒng)的將手續(xù)費(fèi)或利息收入作為收入來源不同的是，新興的消費(fèi)金融模式并未將這部分作為核心?；萑速JCEO李晨告訴記者：“我們做消費(fèi)金融時(shí)，首先考慮的是如何更多的結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景。比如，我們合作一個(gè)少兒早教機(jī)構(gòu)，當(dāng)家長(zhǎng)帶著孩子去培訓(xùn)報(bào)名時(shí)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)消費(fèi)需求，基于這種需求，金融服務(wù)會(huì)和消費(fèi)需求緊密綁定，在手續(xù)費(fèi)率上，我們考慮實(shí)際的財(cái)務(wù)成本，更希望由合作商戶做一些貼息，這樣對(duì)于消費(fèi)人群而言體驗(yàn)提高了，對(duì)于商戶來說能夠有效的帶動(dòng)銷售額的提升。”
　　傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式一直囿于巨大的資金成本壓力，資金來源的剪刀差是消費(fèi)金融盈利中的核心問題，而商戶貼息的方式或者電商供應(yīng)鏈金融的方式能夠緩解這個(gè)問題，或許這會(huì)成為新興公司通過這一模式“彎道超車”的好機(jī)會(huì)。
　　而在場(chǎng)景上的不斷拓寬縱深是消費(fèi)金融的另一大趨勢(shì)，以京東為例，2015年京東消費(fèi)金融通過“白條+”戰(zhàn)略布局京東以外的更多生態(tài)體系，陸續(xù)推出校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條、鄉(xiāng)村白條、京東金采、京東鋼镚等各類創(chuàng)新產(chǎn)品。記者采訪的多位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士分析，比如租房、二手車、旅游、教育等市場(chǎng)，還有單價(jià)高、有貸款需求的地方未來都會(huì)成為消費(fèi)金融出現(xiàn)的場(chǎng)景。
　　除此，P2P的模式拓展至消費(fèi)金融之后也會(huì)讓這部分資產(chǎn)盤活，有效的拓展資產(chǎn)渠道。李晨表示：“消費(fèi)金融的需求端確定之后，會(huì)變成資產(chǎn)產(chǎn)品，然后再在線上把需求發(fā)布出來，由理財(cái)人進(jìn)行投資。”
　　從風(fēng)控的角度而言，惠人貸的模式在業(yè)內(nèi)人士看來是定向消費(fèi)、資金不過借款人手，風(fēng)險(xiǎn)主要在后端催收方面。另據(jù)馬上金融CEO趙國(guó)慶分析：“馬上金融提供的是消費(fèi)分期和現(xiàn)金分期，核心特點(diǎn)是低融資成本和獲客成本，后端風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在業(yè)務(wù)的整個(gè)生命周期(產(chǎn)品開發(fā)、審批、賬戶管理、催收、核銷回款)都會(huì)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別、衡量。”
　　此前，京東消費(fèi)金融高級(jí)總監(jiān)許凌在和記者交流時(shí)曾提及厚數(shù)據(jù)的挖掘，他說：“厚數(shù)據(jù)分析不僅包括用戶消費(fèi)記錄，還可通過用戶的消費(fèi)軌跡、消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣等，更深層次地了解用戶和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。京東金融通過對(duì)消費(fèi)者在京東生態(tài)的用戶畫像、行為習(xí)慣、商品喜好、物流信息、支付方式、購(gòu)買決策等多維度厚數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而挖掘用戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品。”
　　多頭格局下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們依托自己的天然優(yōu)勢(shì)來發(fā)展消費(fèi)金融。騰訊此前通過財(cái)付通在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行了數(shù)次試驗(yàn);深圳前海微眾銀行主要定位于向用戶提供購(gòu)物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)，主打“金融需求+社交、娛樂”等;阿里則是多點(diǎn)開花，天貓以“天貓分期”產(chǎn)品介入，芝麻信用與“花唄”、招聯(lián)金融旗下“好期貸”合作，不斷拓寬消費(fèi)金融市場(chǎng)。
　　上述多種消費(fèi)金融模式，有一個(gè)共同點(diǎn)，即“依托渠道”優(yōu)勢(shì)，即主要利用渠道合作商，借助消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)客戶提供分期付款服務(wù)。據(jù)BCG報(bào)告分析，此類服務(wù)主要針對(duì)的是銀行貸款額度有限或無額度的消費(fèi)者，貸款利率則介于銀行與小貸公司之間。另據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士分析：“渠道和流量也將是下一步消費(fèi)金融爭(zhēng)戰(zhàn)的主戰(zhàn)場(chǎng)。”
　　文章來源：華融道

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