銀行中間業(yè)務(wù)收入不減反增
　　隨著監(jiān)管部門不斷規(guī)范銀行收費(fèi)問題并持續(xù)開展專項(xiàng)檢查和治理整頓，銀行亂收費(fèi)問題有所遏制，但很多企業(yè)反映其貸款利息之外的負(fù)擔(dān)并未明顯下降。
　　近年來，銀行收費(fèi)問題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。今年以來，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在金融機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)多次講到銀行收費(fèi)問題，并先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”。
　　銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰表示，去年銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，規(guī)范銀行收費(fèi)問題。同時(shí)，督促銀行減費(fèi)降費(fèi)，要求除銀團(tuán)貸款以外，商業(yè)銀行不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)等。
　　監(jiān)管部門還持續(xù)開展專項(xiàng)檢查和治理整頓，嚴(yán)格查處違法違規(guī)行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)家發(fā)展改革委自2013年10月到2014年底，對(duì)各類商業(yè)銀行150家分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況進(jìn)行了檢查，對(duì)其中違規(guī)收費(fèi)行為實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁15.85億元。
　　商業(yè)銀行也紛紛取消一批收費(fèi)項(xiàng)目或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，呼應(yīng)監(jiān)管部門要求和社會(huì)關(guān)切。招商銀行取消了常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等17項(xiàng)收費(fèi)。中信銀行取消投融資咨詢服務(wù)費(fèi)等20項(xiàng)收費(fèi)。光大銀行取消企業(yè)貸款承諾費(fèi)、信托連接貸款擔(dān)保費(fèi)等16項(xiàng)收費(fèi)。平安銀行取消投行專項(xiàng)金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)、企業(yè)信息咨詢手續(xù)費(fèi)等41項(xiàng)收費(fèi)。興業(yè)銀行免收小微企業(yè)法人賬戶透支承擔(dān)費(fèi)、日常財(cái)務(wù)顧問服務(wù)費(fèi)等8項(xiàng)費(fèi)用。民生銀行下調(diào)對(duì)公企業(yè)本行跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，取消對(duì)公財(cái)務(wù)顧問收費(fèi)下限，并加大對(duì)公同城支付結(jié)算業(yè)務(wù)的免費(fèi)優(yōu)惠。郵儲(chǔ)銀行下調(diào)了資金歸集匯劃費(fèi)、憑證掛失等16項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
　　然而《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些銀行收費(fèi)看似大幅減少或下調(diào)，但以手續(xù)費(fèi)為主的非利息收入?yún)s越來越多。民生銀行今年一季報(bào)顯示，其非利息收入128.78億元，增長(zhǎng)28.42億元，增幅高達(dá)28.32%。民生銀行高管在一季報(bào)業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示，中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)當(dāng)中，銀行卡的服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占27.6%，代理業(yè)務(wù)占25.3%，信用承諾類的手續(xù)費(fèi)收入占比14%，這些都是此前發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年一季度卻仍占到民生銀行中間業(yè)務(wù)收入的近三分之二。
　　“以貸轉(zhuǎn)存”成“行規(guī)”
　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，銀行收費(fèi)名目表面上在減少，但很多費(fèi)用隱形化，使得企業(yè)負(fù)擔(dān)未明顯下降。
　　南寧市隆標(biāo)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，2013年，他從一家商業(yè)銀行貸款5000萬元，作為自己承包市場(chǎng)租賃權(quán)的流動(dòng)資金。銀行提出必須“以貸轉(zhuǎn)存”，就是銀行先放貸5000萬元，然后公司存款5000萬元作為3年定期存款進(jìn)入銀行賬戶，銀行再放貸5000萬元給公司。
　　該負(fù)責(zé)人說：“一來二去，銀行給我的額度就擴(kuò)大到了1億元，但我實(shí)際使用的只有5000萬元。從未跟銀行打過交道的我，通過中介、融資公司跟銀行聯(lián)系，得到的答復(fù)都是最少半年實(shí)現(xiàn)才能放款，這家銀行肯給我3個(gè)月時(shí)間放款，我已經(jīng)謝天謝地。”
　　對(duì)于這樣的“行規(guī)”，企業(yè)接受的原因就在于獲得了迫在眉睫的資金。
　　隆標(biāo)公司財(cái)務(wù)總監(jiān)告訴記者，銀行客戶經(jīng)理明確告知，如果按照常規(guī)，從未跟銀行打過交道的企業(yè)，最少要6個(gè)月到9個(gè)月才會(huì)放款，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，錢放下來的時(shí)候，企業(yè)也就死了。“所以我們才會(huì)按照銀行要求的以貸轉(zhuǎn)存，銀行也按照我們的要求及時(shí)放款了。”
　　福建一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“以貸轉(zhuǎn)存”的方式表面上被監(jiān)管部門叫停了，但實(shí)際上這種現(xiàn)象還是非常嚴(yán)重，特別是在股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，他們通過這種方式做大了存款規(guī)模。“以貸轉(zhuǎn)存”很多都是銀行與企業(yè)協(xié)商好的，甚至通過關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款等，形式越來越隱蔽。
　　除了“以貸轉(zhuǎn)存”，一些銀行還要求客戶以購買理財(cái)產(chǎn)品的方式，將服務(wù)費(fèi)“繞道”征收。南寧市一家圖文公司的副總經(jīng)理趙增級(jí)說，2014年末，公司要采購大型噴墨打印機(jī)等一系列設(shè)備，向銀行申請(qǐng)貸款2000萬元，銀行開出的條件是：可以2000萬元，但必須購買1000萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化利率為8.6%，但超過5.8%之外的利率，銀行不予支付。“也就是說，公司不但要白白承擔(dān)1000萬元貸款支付的利息，還無法正常享受自己購買理財(cái)產(chǎn)品的收益。”
　　此外，作為支付手段的承兌匯票，逐漸變相成為銀行“盤剝”企業(yè)的手段。江蘇無錫一家企業(yè)集團(tuán)公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，現(xiàn)在各種費(fèi)是不收了，但銀行貸款都要配套承兌匯票，提高了企業(yè)融資成本。比如貸款4000萬元，放貸之前就說好要配套1000萬元的全額保證金承兌匯票。也就是說，企業(yè)實(shí)際拿到只有3000萬元現(xiàn)金，卻要按全額支付利息。當(dāng)企業(yè)在使用承兌匯票時(shí)，如果賣方不接受，就需要貼現(xiàn)。即使賣方接受，價(jià)格往往也高于現(xiàn)金交易價(jià)。
　　上海蘊(yùn)石靈實(shí)業(yè)有限公司每年?duì)I業(yè)額為六七千萬元，是典型的中小企業(yè)。董事長(zhǎng)張學(xué)華告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，企業(yè)從銀行融資的平均利率為年化13.2%，在監(jiān)管部門三令五申不許銀行亂收費(fèi)的情況下，銀行仍然會(huì)通過開承兌匯票等方式增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。如貸款100萬元，企業(yè)只能拿一半現(xiàn)金，另一半是承兌匯票，企業(yè)再去貼現(xiàn)，又要額外承擔(dān)1.5個(gè)點(diǎn)的成本。
　　“銀行的心態(tài)是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點(diǎn)也沒問題。”張學(xué)華說，“其實(shí)對(duì)企業(yè)來說，利率還是其次，最頭痛的是給小微企業(yè)貸款期限只給半年。我買個(gè)設(shè)備、安裝調(diào)試就要半年，還沒變成產(chǎn)能銀行就要收貸了，只能找過橋貸款。”
　　中小微企業(yè)在面對(duì)銀行收費(fèi)時(shí)尤顯弱勢(shì)。一些輕資產(chǎn)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費(fèi)過程中，都是“敢怒不敢言”。桂林旅游(8.10,0.00,0.00%)學(xué)院教授付德申認(rèn)為，這三類企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整爬坡過程中，普遍面臨著“爬過去找死”“爬不過去等死”的狀態(tài)，“爬銀行這道坎，爬過去了，各種收費(fèi)要把企業(yè)困死、拖死，爬不過去的，只能因?yàn)楹罄m(xù)資金不足乖乖地等死”。
　　索賄受賄“防不勝防”
　　近年來一些銀行工作人員貪腐案件背后，都有企業(yè)為了融資行賄的影子。近期北京市審理的一起案件中，就出現(xiàn)企業(yè)向北京農(nóng)商行高管行賄獲得貸款的案例。
　　福建一家企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，這兩年在有關(guān)部門三令五申下，各種“咨詢費(fèi)”“顧問費(fèi)”一般都不收了，但為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)實(shí)際上仍然要承擔(dān)一些隱形的“人情負(fù)擔(dān)”。“比如我實(shí)際上并不缺錢，但銀行要完成業(yè)績(jī)指標(biāo)，就找我們幫忙開承兌貼現(xiàn)，貼現(xiàn)一次我都要損失幾萬元利息。心疼得流血，可是沒有辦法。”
　　北京市金融工作局銀行服務(wù)處一位工作人員說，銀行亂收費(fèi)出現(xiàn)一些變形，一種形式的亂收費(fèi)換成另外一種形式，企業(yè)增加的負(fù)擔(dān)，可能來源于銀行不同形式的收費(fèi)甚至是對(duì)銀行工作人員的賄賂。
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者深入采訪發(fā)現(xiàn)，多個(gè)地方披露的典型案例中，與銀行收費(fèi)、信貸審批密切相關(guān)。桂林市檢察院披露的典型案例中，相當(dāng)一部分涉及銀行業(yè)高管層的，都與信貸審批密切相關(guān)。
　　桂林市一家醫(yī)藥公司為拿到地方銀行的4000萬元貸款，采取按照銀行“游戲規(guī)則”辦事的做法：醫(yī)藥公司入股兩家擔(dān)保公司，作為向銀行貸款的“殼”，并明確向銀行主管業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)陽某表示，貸款成功后送公司3%的股份作為回報(bào)。
　　正常情況下，銀行對(duì)于這樣的大額貸款，從申請(qǐng)到最后發(fā)放貸款，需要半年左右時(shí)間。這家公司通過“借殼”和運(yùn)作，不到2個(gè)月時(shí)間就分批得到4000萬元的貸款。在這一典型案例中，這家地方銀行的副行長(zhǎng)、支行行長(zhǎng)紛紛落馬。
　　從2014年下半年開始，廣西一家城商行的10多位員工相繼被廣西地方檢察院批捕，甚至涉及一些高管。其中檢察院辦案過程中相繼偵訊出來的消息：銀行不僅在辦理貸款過程中亂收費(fèi)，而且手中握有審批權(quán)限的人員從中非法牟利。
　　銀行降費(fèi)任重道遠(yuǎn)
　　造成銀行涉企收費(fèi)隱形化、降費(fèi)難的根源還是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，而銀行內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制不合理也是一個(gè)重要原因。
　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，金融市場(chǎng)仍缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，導(dǎo)致銀行憑借相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位肆意收費(fèi)。
　　目前，我國(guó)銀行對(duì)社會(huì)資金的歸集能力占資金總量的97%，股票債券市場(chǎng)只占2%，還有1%屬于保險(xiǎn)等市場(chǎng)，銀行以外的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院專家顧明說：“由于我國(guó)金融和資本市場(chǎng)的不完善，導(dǎo)致全社會(huì)資金對(duì)銀行都有很強(qiáng)的依賴性。大量?jī)?chǔ)戶直接把資金自動(dòng)歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒有針對(duì)最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢。這意味著盡管中小微企業(yè)有著對(duì)不同銀行的選擇權(quán)，卻規(guī)避不了整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的‘服務(wù)費(fèi)盤剝’。”
　　一位監(jiān)管部門的知情人士向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露，當(dāng)前銀行的很多收費(fèi)項(xiàng)目都是2003年以后猛增的，之前銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，到2012年達(dá)到峰值的3000多種。核心原因在于銀行將原來的大的收費(fèi)項(xiàng)目逐一細(xì)化，創(chuàng)造出一大批客戶看不懂的服務(wù)性收費(fèi)。
　　這位負(fù)責(zé)人表示，很多收費(fèi)都是源于過去的一般性結(jié)算、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結(jié)算轉(zhuǎn)賬的服務(wù)性收費(fèi)，而沒有給客戶創(chuàng)造多少價(jià)值。
　　此外，銀行內(nèi)部考核機(jī)制重績(jī)效輕服務(wù)，重短期效益輕長(zhǎng)期效益，重中間業(yè)務(wù)收入輕綜合服務(wù)。
　　華東地區(qū)一家城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，前幾年上上下下強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)務(wù)“多元化”，考核中間業(yè)務(wù)指標(biāo)，基層就不得不把“利率籃”里的菜放到“中間業(yè)務(wù)籃”，“比如一家企業(yè)按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)本來應(yīng)該是利率上浮10%，但為了滿足考核指標(biāo)，我們給他基準(zhǔn)利率，通過額外收投行費(fèi)、咨詢費(fèi)來補(bǔ)價(jià)。一些激進(jìn)的小銀行甚至直接把中間業(yè)務(wù)收入的10%給到業(yè)務(wù)員作為激勵(lì)，一線信貸人員自然卯足勁‘收費(fèi)’”。
　　湖北武漢的一家城商行高層透露：“銀行講轉(zhuǎn)型，實(shí)際上還是害怕出風(fēng)險(xiǎn)，出一次風(fēng)險(xiǎn)，一年的工資獎(jiǎng)金可能全都泡湯了。為減少風(fēng)險(xiǎn)，銀行就只能把錢貸給國(guó)企、政府平臺(tái)項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)基金等，都是‘公對(duì)公’，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自然順理成章。”
　　常年研究金融問題的專家、桂林理工大學(xué)教授曾鵬認(rèn)為，各商業(yè)銀行在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤(rùn)等考核上年年加碼，利潤(rùn)已成考核重中之重。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)呈現(xiàn)明顯下滑趨勢(shì)，銀行更把經(jīng)營(yíng)目光盯住了中間業(yè)務(wù)收入，使服務(wù)收費(fèi)難以真正降下來。“在中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力大，但銀行創(chuàng)新產(chǎn)品又不能滿足客戶需求的情況下，業(yè)務(wù)員肯定會(huì)走回到原來的老路上，通過理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品‘置換’貸款，導(dǎo)致服務(wù)費(fèi)無法下降。”
　　針對(duì)這種情況，有關(guān)專家和業(yè)內(nèi)人士建議盡快進(jìn)行以下方面的監(jiān)管和改革。首先是要繼續(xù)督促銀行減費(fèi)降費(fèi)并加大查處亂收費(fèi)的力度，建議短時(shí)間內(nèi)通過監(jiān)管部門、公眾媒體進(jìn)行“背靠背”的調(diào)查、暗訪，將大量的監(jiān)管做到實(shí)處，嚴(yán)厲查處一批變相涉企收費(fèi)的銀行，并在媒體上加以公布。同時(shí)將銀行的不誠(chéng)信行為納入企業(yè)誠(chéng)信記錄，銀行工作人員的不誠(chéng)信行為納入誠(chéng)信體系，強(qiáng)化懲罰力度。
　　其次是指導(dǎo)商業(yè)銀行改變考核機(jī)制，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，提升手續(xù)費(fèi)以外的非利息收入占比。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行收入結(jié)構(gòu)中利息收入占比下降、服務(wù)收費(fèi)占比上升是客觀趨勢(shì)。中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼建議，應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行通過市場(chǎng)化、規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而不是名目繁雜的亂收費(fèi)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
　　第三，加大對(duì)銀行工作人員紀(jì)檢監(jiān)察力度，打擊索賄受賄等行為。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政與金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核減少甚至取消后，企業(yè)來貸款時(shí)還是要“求爺爺告奶奶”，銀行將貸款掛鉤條件轉(zhuǎn)移到個(gè)人或第三方名下的可能性加大了，這種違規(guī)行為可能通過一般的檢查無法發(fā)現(xiàn)，需要通過紀(jì)檢等部門加強(qiáng)監(jiān)督。
　　曾鵬說，隨著利率市場(chǎng)化改革的步伐加快，銀行在吸引客戶的過程中，肯定要評(píng)價(jià)客戶的“綜合貢獻(xiàn)度”，如果客戶不能為銀行提供持續(xù)健康的收益，銀行肯定會(huì)拋棄客戶；但客戶也完全可以通過“用腳投票”的方式，選擇更具有智慧、更具改革魄力、更具創(chuàng)新能力的銀行。
         本文來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)