結(jié)構(gòu)性存款風(fēng)險包含：風(fēng)險揭示不足、信息不對稱、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行間惡性競爭。
我國外匯結(jié)構(gòu)性存款市場所存在的問題
1、風(fēng)險揭示不足
投資者認(rèn)識不清目前各家銀行的結(jié)構(gòu)性外匯理財產(chǎn)品主要分為與貨幣掛鉤和與匯率掛鉤兩類。
各家銀行通常都會告訴客戶結(jié)構(gòu)性外匯理財?shù)娜笸顿Y優(yōu)勢：本金保證、更高投資回報、多種貨幣選擇，而很少會提醒客戶其中的風(fēng)險。
我國的外匯利率市場和匯率市場并不穩(wěn)定， 因此投資者因市場波動而被“套牢” 的可能性非常大。
2、規(guī)范化的信息披露制度，銀行與客戶間的信息不對稱
銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，相對客戶而言.具有更多的專業(yè)技術(shù)人員和知識，這就在一定程度上導(dǎo)致了銀行與客戶間的信息不對稱。
由于結(jié)構(gòu)性存款是發(fā)生在銀行與客戶間的一種雙向交易，潛在地存在著一種“零和博弈” 。
目前，大多數(shù)大額(300萬美元或以上)的外匯結(jié)構(gòu)性存款可由銀行和客戶共同討論決定利率支付方式，期限和終止條款等細(xì)節(jié)，但如果客戶方代表不夠?qū)I(yè)，則銀行即可利用其專業(yè)優(yōu)勢在條款細(xì)節(jié)的制定上獲益。
目前在大部分產(chǎn)品上銀行具有可提前終止權(quán)，即使一些理財產(chǎn)品讓投資者有了終止權(quán)、贖回權(quán)，客戶在產(chǎn)品到期前如需贖回也需要扣除一定比例的本金或支出相應(yīng)較高的手續(xù)費(fèi)，這種約定就更有利于銀行發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢而獲利。
此外， 由于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品誕生不久，監(jiān)管制度相對滯后，各家商業(yè)銀行沒有被強(qiáng)制要求對產(chǎn)品相關(guān)信息進(jìn)行披露，使得眾多投資者僅憑對商業(yè)銀行的信任和對收益的狂熱進(jìn)行投資。
而對投資的具體運(yùn)作、效果、風(fēng)險、管理毫不知情，這也就在一定程度上導(dǎo)致了投資的缺乏理性。
3、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，重復(fù)開發(fā)導(dǎo)致資源浪費(fèi)
我國的外匯理財產(chǎn)品呈單一性、同質(zhì)化，很多銀行推出的都是類似產(chǎn)品。市面上的理財產(chǎn)品的名稱也非常相似：名稱中帶“匯” 、 “財” 、 “利” 字的特別多。
名稱混亂也是個問題， 同樣的“外匯優(yōu)利” 四個字，在廣發(fā)銀行是一種可隨時提前支取的外幣存款，在深發(fā)銀行是一種不可提前終止的外幣理財產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品在定價方式、收益標(biāo)準(zhǔn)等方面大都具有高度的相似性。由于每一種產(chǎn)品的設(shè)計和推出都需要花費(fèi)一定的成本，這種同質(zhì)性將在一定程度上導(dǎo)致資源分配的浪費(fèi)。
此外， 由于缺乏產(chǎn)品設(shè)計的專利保護(hù)，較早推出某一產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會承擔(dān)更多的開發(fā)和審批成本卻無法得到相應(yīng)補(bǔ)償，從而導(dǎo)致了競爭公平性的喪失。
4、銀行間惡性競爭加劇
銀行之間為了吸引更多外匯存款而進(jìn)行激烈的競爭。在國家放開外匯存款利率上限后，各家銀行就紛紛通過外匯結(jié)構(gòu)性存款取代原來的外匯儲蓄存款以吸引儲戶挽留存款。
在這種激烈競爭中，許多銀行打起了價格戰(zhàn)，紛紛將存款利率不斷提高。有的銀行甚至還采取讓客戶獲得收益超過實(shí)際投資收益的惡性競爭，手段獲取更多的外匯存款。
由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)手段和專業(yè)人才，目前國內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)參與國際金融衍生品交易虧大干盈，在這種情況下，由存貸利率差額驅(qū)動的價格戰(zhàn)，不僅使銀行自身受損，也給投資者造成更大的風(fēng)險。
由于結(jié)構(gòu)性存款的單方可提前中止協(xié)定，當(dāng)市場情況發(fā)生了某種不利于借款方的變化時，銀行和投資者的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議就會被中止。
如果由價格戰(zhàn)而引起銀行許諾的固定收益太高，一旦當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)不能再繼續(xù)支付承諾的高收益時，就會啟動中止條款，使投資者受損。
完善我國結(jié)構(gòu)性存款市場的若干對策
1.增強(qiáng)客戶風(fēng)險意識，改善信息不對稱狀況
2.提高銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多樣化
3.實(shí)行品牌經(jīng)營，促進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化
4.引入金融專利保護(hù)，避免銀行間惡性競爭
5.健全相應(yīng)法律規(guī)范，實(shí)行動態(tài)監(jiān)管
精選解答
