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(一)個人理財業(yè)務(wù)的概念


1.背景知識：


二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。自2005年11月1日起施行。


2.概念：


根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。


3.理解要點：


對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點：


(1)服務(wù)對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人


(2)服務(wù)的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)


(3)服務(wù)的個性化、綜合化


(4)服務(wù)的專業(yè)化


這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。


這種專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：


一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);


一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。


由此可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。


我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：


國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。


我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。