個(gè)人汽車(chē)貸款基礎(chǔ)
一、個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)
個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。
個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。自用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē);商用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。
個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。
二、個(gè)人汽車(chē)貸款的特征
該類(lèi)貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地
(2)與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系
(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大
三、個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程
國(guó)內(nèi)最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車(chē)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的嘗試。
1998年9月頒布《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》。
2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》?！镀?chē)貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車(chē)貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：
首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。
其次，細(xì)化了借款人類(lèi)型。
最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車(chē)的品種。
另外，《汽車(chē)貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購(gòu)車(chē)人在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)也可以申請(qǐng)貸款。
四、個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運(yùn)行模式
(1)個(gè)人汽車(chē)貸款的原則
個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類(lèi)管理，特定用途”的原則。
“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款需提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他有效擔(dān)保;
“分類(lèi)管理”指按照貸款所購(gòu)車(chē)輛種類(lèi)和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款設(shè)定不同的貸款條件;
“特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車(chē)貸款專(zhuān)項(xiàng)用于借款人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，不允許挪作他用。
(2)個(gè)人汽車(chē)貸款的運(yùn)行模式
目前，個(gè)人汽車(chē)貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
①“間客式”模式。“間客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車(chē)貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購(gòu)車(chē)人首先到經(jīng)銷(xiāo)商處挑選車(chē)輛，然后通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買(mǎi)車(chē)，后貸款”。其貸款流程為：選車(chē)——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同——銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車(chē)。
②“直客式”模式。與“間客式”的“先購(gòu)車(chē)，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車(chē)貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買(mǎi)車(chē)”。
“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購(gòu)車(chē)首付——銀行代理提車(chē)、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車(chē)。
五、貸款要素
(1)貸款對(duì)象
個(gè)人汽車(chē)貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。
(2)貸款利率
個(gè)人汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。
(3)貸款期限
個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。
每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò)1年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。
(4)還款方式
個(gè)人汽車(chē)貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。
(5)擔(dān)保方式
申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購(gòu)買(mǎi)個(gè)人汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。
(6)貸款額度
所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%;所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%;所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)的，貸款額度不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。
汽車(chē)價(jià)格，對(duì)于新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格與汽車(chē)生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者;對(duì)于二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中兩者的低者。上述成交價(jià)格均不得含有各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。