新華網(wǎng)北京12月25日電（葉蘇?。┤绻f(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，那么2014無(wú)疑是其全面滲透金融業(yè)的一年。
　　從起初“攪局”給傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來(lái)了前所未有的沖擊，到后者觸網(wǎng)后的覺(jué)醒和革新，中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)并軌的“新紀(jì)元”。當(dāng)然，這一切僅僅是開始……
　　攪局者：互聯(lián)網(wǎng)金融
　　2014年3月5日，十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議審議的政府工作報(bào)告提到，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。”這是互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告，也成為自誕生以來(lái)最快被寫入政府工作報(bào)告的經(jīng)濟(jì)新詞匯之一。
　　的確，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠這么快受到重視，與其滲透性以及野蠻“生長(zhǎng)”密切相關(guān)：移動(dòng)支付市場(chǎng)的崛起、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)急劇增長(zhǎng)、股權(quán)眾籌新規(guī)落地……互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)領(lǐng)域掀起的熱潮一浪高過(guò)一浪。
　　對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)，他們最熟悉的就是想余額寶、理財(cái)通、百發(fā)等這類的理財(cái)產(chǎn)品。2014年，BAT三巨頭在“打劫銀行”的路上并肩同行，“寶寶們”也讓銀行存款及用戶都開始了大搬家。
　　在經(jīng)歷了最初兇猛發(fā)展后，如今“寶寶們”的關(guān)注度逐漸降溫，走上了理性發(fā)展的道路。然而，并非所有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都在健康生長(zhǎng)。
　　臨近年底，P2P倒閉潮話題再度被推到輿論風(fēng)口。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月，全國(guó)出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、詐騙、失聯(lián)等問(wèn)題P2P平臺(tái)超過(guò)200家，其中九成以上是開業(yè)運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足一年的偽P2P平臺(tái)。
　　亂象之下，P2P行業(yè)在面臨今年以來(lái)的*5考驗(yàn)。內(nèi)人士普遍認(rèn)為，監(jiān)管細(xì)則將會(huì)出臺(tái)，屆時(shí)P2P市場(chǎng)將迎來(lái)大規(guī)模的一輪洗牌。
　　覺(jué)醒者：傳統(tǒng)大銀行
　　馬云曾說(shuō)過(guò)，如果銀行不改變，我們就改變銀行。去年興起的以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在今年依然蓬勃發(fā)，吸引上千億資金涌入，讓傳統(tǒng)銀行遭遇了存款搬家之危。
　　在被寶寶們席卷一通后之后，傳統(tǒng)銀行2014年開始“覺(jué)醒”。從年初開始，一些銀行就開始自我革新，擴(kuò)容銀行系寶寶類產(chǎn)品和各類移動(dòng)金融的應(yīng)用。目前銀行系“寶寶”的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”，其整體收益水平也略勝一籌。
　　銀行在P2P領(lǐng)域的步伐也明顯加快。雖然其普遍收益率約在6%到8%，低于普通P2P平臺(tái)10%至15%的收益，但有銀行信用背書，足以讓厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資者傾心。目前，銀行系P2P平臺(tái)已有10個(gè)左右。
　　如今，銀行的反擊戰(zhàn)越來(lái)越有自己的想法，不僅在P2P、眾籌方面布下重兵，還著力于銀行自身優(yōu)勢(shì)推出直銷銀行。粗略統(tǒng)計(jì)，目前已有20家銀行涉足此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　　不過(guò)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)之余，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非兩個(gè)隊(duì)的陣營(yíng)。在同一制度環(huán)境下，兩者應(yīng)當(dāng)以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)為抓手，從而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。
　　崛起者：民營(yíng)銀行
　　2014年可謂民營(yíng)銀行的破冰之年。這一年，5家民營(yíng)銀行陸續(xù)獲準(zhǔn)籌建。近日銀監(jiān)會(huì)召開的2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會(huì)議強(qiáng)調(diào)，2015年將繼續(xù)擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺(tái)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架。
　　民營(yíng)銀行的設(shè)立，不但讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加了生力軍，也讓民間資本終于獲得了叩開銀行閘門的鑰匙。
　　歡呼之后，未來(lái)民營(yíng)銀行如何運(yùn)營(yíng)、能否產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”成為關(guān)注的焦點(diǎn)。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，差異化經(jīng)營(yíng)，與大銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，專注服務(wù)小微企業(yè)是民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。就目前來(lái)看，僅有的幾家還無(wú)法對(duì)現(xiàn)有銀行體系產(chǎn)生沖擊，但是未來(lái)的發(fā)展卻值得拭目以待。
　　11月28日，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，*6償付限額為人民幣50萬(wàn)元。被市場(chǎng)解讀為將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展起到積極的作用。
　　有業(yè)內(nèi)人士指出，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度和利率市場(chǎng)化，所謂的風(fēng)險(xiǎn)差異是不存在的，大銀行是在拿政府信用背書。如果明年存款保險(xiǎn)制度和利率市場(chǎng)化陸續(xù)推進(jìn)，政府信用對(duì)銀行背書實(shí)際上就會(huì)被減弱，各家銀行將在同一個(gè)市場(chǎng)中各自發(fā)揮所長(zhǎng)去搶市場(chǎng)，民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)可以發(fā)揮的更加明顯。
　　文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)