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記者注意到,就在央行宣布降息的第二天,深圳部分銀行已經(jīng)迫不及待地將存款利率“一浮到頂”。其中,城商行、股份制銀行行動(dòng)迅速,寧波銀行[1.46% 資金 研報(bào)]、廣發(fā)銀行、華潤(rùn)銀行等中小銀行相繼宣布將存款利率“一浮到頂”,調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.2倍。
相比之下,工商銀行[0.93% 資金 研報(bào)]、農(nóng)業(yè)銀行[1.24% 資金 研報(bào)]、中國(guó)銀行[1.49% 資金 研報(bào)]、建設(shè)銀行[1.09% 資金 研報(bào)]、交通銀行[1.33% 資金 研報(bào)]五大國(guó)有銀行和招商銀行[1.94% 資金 研報(bào)]目前暫無(wú)動(dòng)作,一年期存款利率均為3%,3年期為4%,活期也保持基準(zhǔn)利率,即0.35%。
上周五,中國(guó)人民銀行決定,自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%﹔一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍﹔其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整,并對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡(jiǎn)并。
從深圳市場(chǎng)來(lái)看,面對(duì)央行降息決定,中小銀行反應(yīng)迅速。如寧波銀行在11月21日當(dāng)晚即表示該行存款利率按新的基準(zhǔn)利率上浮到頂,調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.2倍。
華潤(rùn)銀行11月22日隨即跟進(jìn)。在本次調(diào)整中,華潤(rùn)銀行將多個(gè)期限的存款利率直接上浮到頂,即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮20%。同時(shí),華潤(rùn)銀行對(duì)各期限貸款利率進(jìn)行全面下調(diào)。
華潤(rùn)銀行工作人員告訴記者,三個(gè)月期、半年期、一年期、二年期、三年期個(gè)人儲(chǔ)蓄存款利率均在央行新調(diào)整基準(zhǔn)利率上浮20%,個(gè)人活期存款利率在本次基準(zhǔn)利率上浮10%至0.385%;對(duì)一年期以下(含一年期)對(duì)公存款利率全部上調(diào)至基準(zhǔn)上浮20%。
“本次央行下調(diào)存款的基準(zhǔn)利率,但經(jīng)過(guò)上浮利率,市民在我行辦理定期存款,利息不僅不會(huì)下降,甚至?xí)仙?rdquo;上述工作人員這樣表示。
華潤(rùn)銀行工作人員介紹,以3年期定期存款為準(zhǔn),在本次央行降息之前,該行三年期定期存款在原基準(zhǔn)利率上浮10%達(dá)到4.675%,而本次降息之后三年期個(gè)人定期存款利率在基準(zhǔn)上浮20%達(dá)到4.8%,高于此前利率水平;再以一年期定期存款為例:在央行調(diào)息之前,華潤(rùn)銀行一年期存款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%即3.3%;此次央行下調(diào)存款利率之后,一年期定期存款基準(zhǔn)利率為2.75%。從11月22日開(kāi)始,該行一年期存款利率在基準(zhǔn)上浮20%仍為3.3%。這也意味著一年期利息與調(diào)整之前相比維持不變。
截止發(fā)稿前,記者又獲悉廣發(fā)銀行對(duì)一年期及以下人民幣定期儲(chǔ)蓄、活期儲(chǔ)蓄利率實(shí)行上浮20%。調(diào)整后,該行一年期利率達(dá)3.3%,半年期達(dá)3.06%,三個(gè)月為2.82%,活期為0.42%。
與此同時(shí),廣發(fā)銀行還對(duì)二年、三年期定存利率上浮10%,分別上升至3.685%和4.4%。符合優(yōu)惠條件的客戶,可以享受五年期定存利率,按廣發(fā)銀行*7執(zhí)行利率4.5%上浮10%,上浮后可達(dá)4.95%。
除了上述三家城商行,中信銀行[1.67% 資金 研報(bào)]已將一年期存款利率直接浮動(dòng)到頂,寧波銀行、南京銀行[1.21% 資金 研報(bào)]、包商銀行、青島銀行及蘇州銀行等5家城商行也已相繼宣布將存款業(yè)務(wù)全部執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率上浮20%*6標(biāo)準(zhǔn)。
業(yè)內(nèi)人士指出,隨著利率市場(chǎng)化的加速,儲(chǔ)戶很有可能在對(duì)比各銀行存款利率高低后,將存款轉(zhuǎn)到利率較高的銀行。銀行息差收入降低將迫使銀行加快經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型,未來(lái)銀行中間業(yè)務(wù)收入將會(huì)替代息差收入成為主要?jiǎng)?chuàng)收點(diǎn)。
央行降息后,錢(qián)該放在哪?
上周五中央銀行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。該政策一出,股市首當(dāng)其沖受到影響,周五當(dāng)天金融板塊、房地產(chǎn)板塊全部大漲。
降息無(wú)疑會(huì)對(duì)銀行、股市、債市這些板塊產(chǎn)生影響。降息后,投資者的錢(qián)應(yīng)該放在哪?宜信財(cái)富資深理財(cái)師安華國(guó)給出了以下投資對(duì)策。
銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品會(huì)逐漸稀缺
針對(duì)不少銀行調(diào)整存款利率,安華國(guó)指出,作為投資者而言,存款這種理財(cái)方式仍然可行,只不過(guò)儲(chǔ)戶會(huì)在對(duì)比各銀行存款利率高低后,考慮將存款“搬”到利率較高的銀行。大部分商業(yè)銀行已將存款利率浮動(dòng)到頂。“存款放銀行里,一年期存款利息不縮水,三年期利息不降反升。所以說(shuō),以存款的方式理財(cái)仍然可行。”
這位理財(cái)師建議,雖然部分中小銀行已經(jīng)宣布上浮存款利率,但是在消息公布與具體落地之間會(huì)存在時(shí)間差,因此儲(chǔ)戶還是應(yīng)當(dāng)多與銀行的客戶經(jīng)理咨詢或上銀行官網(wǎng)查詢,以便掌握*7的利率情況。
銀行理財(cái)產(chǎn)品方面,安華國(guó)指出,降息后銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益和期限結(jié)構(gòu)將會(huì)發(fā)生變化。未來(lái)預(yù)期收益率大于6%的產(chǎn)品將會(huì)逐漸稀缺,并且投資期限會(huì)相應(yīng)延長(zhǎng)。另一方面,中低收益(預(yù)期收益率在3%到5%之間)產(chǎn)品數(shù)量將會(huì)增加。
股市樓市利好,但需注意風(fēng)險(xiǎn)
降息后,股市利好幾大相關(guān)板塊大幅上漲。安華國(guó)指出,樓市雖然暫時(shí)還沒(méi)什么動(dòng)作,但一系列刺激必定帶動(dòng)整個(gè)樓市走強(qiáng)。降息對(duì)于已進(jìn)入房地產(chǎn)、金融這些板塊的投資者無(wú)疑是利好,但仍要注意風(fēng)險(xiǎn)。
股市方面,安華國(guó)分析認(rèn)為,本次降息對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)提振*5,理論上會(huì)刺激房地產(chǎn)銷(xiāo)量,不過(guò)具體效果如何,還要具體觀察。這位理財(cái)師建議投資者配置一些比較大型的房地產(chǎn)股票,例如萬(wàn)科、碧桂園[0.33%]等。
他指出,很多二級(jí)市場(chǎng)包括不少理財(cái)機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的產(chǎn)品推出,產(chǎn)品收益與股市大盤(pán)掛鉤。“如果投資者對(duì)于股市有信心,但又苦于自己缺乏專業(yè)知識(shí),建議不妨嘗試一下這類產(chǎn)品。”
堅(jiān)持資產(chǎn)配置和分散管理
安華國(guó)指出,投資者只有根據(jù)自身資金狀況進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置才能取得收益*5化。“最后提醒投資者要注意對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分散管理。這包括兩方面:形式分散和板塊分散。在形式上要做到激進(jìn)和保守并重,在板塊上要做到跨領(lǐng)域分散。面對(duì)降息,建議投資人不妨適當(dāng)將部分資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)和金融類板塊以博取更大收益。”
互聯(lián)網(wǎng)金融投資方面,收益率逐漸回歸理性已使得P2P平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張速度下滑。這位理財(cái)師指出,P2P應(yīng)該說(shuō)受降息影響不大。如果選擇這些理財(cái)模式,投資人一定要仔細(xì)考核平臺(tái)資質(zhì)、平臺(tái)專業(yè)性和誠(chéng)信度,不要盲目相信所謂的“創(chuàng)新”、“政策項(xiàng)目”,盡量不要進(jìn)入自己不了解的投資項(xiàng)目。
小貸公司降息難緩解
小微企業(yè)貸款難
此次央行降息,會(huì)對(duì)小微企業(yè)緩解融資難有多大幫助?與之相掛鉤的小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”)的利率會(huì)否一同調(diào)低呢?記者近日走訪市場(chǎng)發(fā)現(xiàn),目前深圳的小貸公司尚未對(duì)此次降息有明顯動(dòng)作。
不過(guò),業(yè)內(nèi)人士分析稱,央行利率未來(lái)將進(jìn)入一個(gè)下行通道,可能會(huì)帶動(dòng)降低小貸公司的融資成本,不過(guò)對(duì)于小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)仍是“杯水車(chē)薪”。“企業(yè)融資需求不旺,央行降息旨在降低企業(yè)融資成本,但現(xiàn)實(shí)是少數(shù)大企業(yè)不需要貸款而小微企業(yè)需要貸款卻無(wú)處可貸,即使降息也難解決這個(gè)問(wèn)題。”
小貸公司融資成本降低小微企業(yè)暫難直接獲益
降息之后,小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是否會(huì)有所緩解?業(yè)內(nèi)人士對(duì)此并不看好。深圳前海香江金融控股小貸業(yè)務(wù)部王東表示,“降息0.4%對(duì)于大資金借貸會(huì)節(jié)省不少成本,但目前中小企業(yè)的融資額度一般不大,就算企業(yè)從銀行貸款500萬(wàn)元,每年也只能省下2萬(wàn)元的利息。”
王東認(rèn)為,中小企業(yè)融資難最關(guān)鍵的不在于融資成本高,而在于進(jìn)入不了銀行的貸款門(mén)檻,這是一個(gè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。“由于銀行對(duì)于貸款企業(yè)的資質(zhì)審核嚴(yán)格,放貸十分謹(jǐn)慎,金融機(jī)構(gòu)仍偏愛(ài)于向國(guó)企以及大型民企投放貸款,所以盡管降息了,也解決不了小微企業(yè)無(wú)處可貸的困境。”
“我們判斷,此次降息之后,銀行并不會(huì)直接分流掉由小貸公司所服務(wù)的中小企業(yè)客戶群。”深圳金融聯(lián)貸總經(jīng)理曾冠斌告訴記者。但同時(shí)他也表示,盡管此次央行釋放出的流動(dòng)性,未能及時(shí)流向中小微企業(yè),但是對(duì)于小貸公司的影響卻各地不一,越是經(jīng)濟(jì)活躍的區(qū)域受影響越大,小微企業(yè)可能間接受益。
“小貸公司獲取貸款的一個(gè)重要來(lái)源就是銀行,并且貸款的額度相對(duì)比較大。所以此次降息,將有利于節(jié)約小貸公司的借款成本。”曾冠斌說(shuō),“可以預(yù)測(cè)的是,今后央行的利率水平會(huì)逐漸走低,小貸公司的融資成本也會(huì)不斷下降,因此會(huì)通過(guò)降低小貸利率,間接讓利給借款企業(yè)。”
小貸利率未現(xiàn)松動(dòng) 小貸公司負(fù)擔(dān)沉重
據(jù)央行規(guī)定,小貸公司的自營(yíng)貸款利率和接受的委托貸款利率,必須控制在央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)。此次降息后,小貸公司一年期貸款利率不得超過(guò)22.24%。不過(guò),記者走訪深圳多家小貸公司了解到,此前不少小貸公司的一年期貸款利率都沒(méi)有超過(guò)20%,降息后也不需要做相應(yīng)調(diào)整。
“我們公司的一年期貸款利率大概在18%左右,比上限要低很多,而據(jù)我了解,目前深圳其他的小貸公司普遍沒(méi)有針對(duì)此次降息做相應(yīng)的利率調(diào)整。”深圳前海香江金融控股小貸業(yè)務(wù)部王東說(shuō)。與此同時(shí),由于年關(guān)將近,錢(qián)荒問(wèn)題有所加劇,所以目前小貸公司也大多不愿主動(dòng)調(diào)低利率招攬客源。
曾冠斌說(shuō),在當(dāng)前情況下,小微企業(yè)要想獲得貸款,主要還得依靠小貸公司或P2P。不過(guò),由于各種原因,小貸公司的經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高,導(dǎo)致貸款利率比銀行商業(yè)貸款高出很多,因此小微企業(yè)仍要承受不小的壓力。“如果不想辦法降低小貸公司成本,培育更多這類民間機(jī)構(gòu),小微企業(yè)的貸款問(wèn)題就難以根本解決。”
業(yè)內(nèi)人士介紹,小貸公司使用的是自有資金,且小貸公司屬于非金融機(jī)構(gòu),背負(fù)的稅收較高,所以利息水平往往比商業(yè)銀行高3—4倍。據(jù)了解,目前小貸公司稅收按一般工商企業(yè)對(duì)待,需繳納的稅項(xiàng)包括營(yíng)業(yè)稅及附加稅、企業(yè)所得稅以及自然人股東20%的股東分紅個(gè)人所得稅。
“再加上小貸公司自身需要大量的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備、人員以及風(fēng)控投入,因此即使按照4倍利率進(jìn)行,貸款公司仍然無(wú)利可圖。”曾冠斌表示,“希望國(guó)家能在稅收、資金渠道等方面給予一些便利,并建立起健全的征信體系,只有這樣才能降低民間借貸的綜合成本,為小微企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。”
降息利好P2P網(wǎng)貸
但收益率不會(huì)受影響
央行降息,對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響?P2P網(wǎng)貸的收益率會(huì)隨著降息而下降么?記者日前采訪深圳多位P2P業(yè)內(nèi)人士了解到,央行降息會(huì)增加市場(chǎng)流動(dòng)性,而這些多出來(lái)的“社會(huì)中的錢(qián)”或有一部分流向網(wǎng)貸,加上降息有利于帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好,從而使中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低,這會(huì)降低貸款公司的壞賬率,從而降低網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于降息是否會(huì)帶動(dòng)網(wǎng)貸收益率的走低,業(yè)內(nèi)人士告訴記者,P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)是銀行之外補(bǔ)充的金融市場(chǎng),其利息并不會(huì)隨銀行降息而調(diào)整。因此,降息不會(huì)導(dǎo)致各網(wǎng)貸平臺(tái)收益率的降低,但是網(wǎng)貸平臺(tái)收益率從大趨勢(shì)來(lái)講是會(huì)隨著行業(yè)成熟逐漸走低的。
降息利好P2P平臺(tái)發(fā)展
央行降息會(huì)增加市場(chǎng)流動(dòng)性的供給這是業(yè)界一致的觀點(diǎn),而這些“社會(huì)上的錢(qián)”變多了以后則就會(huì)流向傳統(tǒng)的銀行、股票等方向,“降息當(dāng)然會(huì)使更多的錢(qián)加速流出,當(dāng)然也有一部分可能會(huì)流向P2P網(wǎng)貸。”深圳地標(biāo)金融服務(wù)有限公司總裁劉俠風(fēng)表示,但是這其中流到網(wǎng)貸的有多少,他認(rèn)為并不會(huì)特別明顯。也有專家表示,從融資端來(lái)說(shuō),降息會(huì)利好股市,這可能導(dǎo)致部分資金從網(wǎng)貸中抽離。
而在P2P網(wǎng)貸的另外一方,通過(guò)P2P借款的企業(yè)或個(gè)人,專家表示則幾乎沒(méi)有影響,雖然銀行的貸款利息走低,但是“銀行不會(huì)改變保守的策略,作為傳統(tǒng)融資渠道的補(bǔ)充,網(wǎng)貸受影響較小,甚至可能是正向影響,因?yàn)榻K端市場(chǎng)向好,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)改善有進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的需求。當(dāng)然個(gè)人貸款可能活躍度增大”。
專家表示,此次央行降息應(yīng)該是激活市場(chǎng)流動(dòng)性的開(kāi)始,現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)疲軟,通過(guò)降息增加市場(chǎng)資金量,投資需求將增加。對(duì)P2P投資端來(lái)說(shuō),資金得到了補(bǔ)充;對(duì)借款端來(lái)說(shuō),有了更好的還款來(lái)源,對(duì)度過(guò)年底的資金荒來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息。
劉俠風(fēng)認(rèn)為,降息使得整個(gè)金融行業(yè)的融資成本下降,這對(duì)身處其中的企業(yè)發(fā)展是有利的,有助于帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)整體向好,而經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好則意味著小企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的降低,而對(duì)于放款給小企業(yè)的網(wǎng)貸企業(yè)來(lái)說(shuō),就是借款壞賬率的降低。
網(wǎng)貸收益率與銀行利率關(guān)系不大
深圳另外一家網(wǎng)貸公司的老總魏先生對(duì)記者表示,降息就是增加資金流動(dòng)性。而網(wǎng)貸規(guī)模至今才千億的量,還不足以影響貸款市場(chǎng)。相反,對(duì)于初衷服務(wù)中小微企業(yè)的P2P網(wǎng)貸企業(yè)來(lái)說(shuō),降息則可能是網(wǎng)貸加速擴(kuò)展的好機(jī)會(huì)。
而除了對(duì)P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)的影響,很多投資者則更為關(guān)心P2P網(wǎng)貸的投資收益率會(huì)不會(huì)進(jìn)一步走低?此前有專家分析表示,降低融資成本,因而銀行理財(cái)類產(chǎn)品及以貨幣基金為代表的寶寶類產(chǎn)品收益會(huì)相對(duì)下降,對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō),降息也可能會(huì)導(dǎo)致P2P的收益進(jìn)一步下滑。
而記者從多家P2P網(wǎng)貸公司了解到的則是,大多網(wǎng)貸公司都不會(huì)因?yàn)榻迪⒍抡{(diào)平臺(tái)的收益率,少部分下調(diào)也是原有既定的下調(diào)動(dòng)作,并不是受降息影響。
劉俠風(fēng)告訴記者,網(wǎng)貸的收益率和銀行的利息水平關(guān)系不大,網(wǎng)貸做的客戶都是那些在銀行很難借到款的客戶。而正是由于這樣,即使銀行降息,對(duì)這些客戶也沒(méi)有影響,他們還是要從網(wǎng)貸渠道借款。
劉俠風(fēng)同時(shí)表示,網(wǎng)貸平臺(tái)的收益率逐步下調(diào)是大趨勢(shì),是行業(yè)不斷成熟的結(jié)果,在初期市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不夠的時(shí)候網(wǎng)貸采用高收益率的方式吸引投資者,而隨著這一行業(yè)不斷成熟、監(jiān)管、財(cái)報(bào)等的不斷完善,網(wǎng)貸收益率一定會(huì)下降,但這與銀行降息沒(méi)有關(guān)系。
專訪深圳前海錢(qián)爸爸基金投資管理有限公司執(zhí)行總裁張凱:
“降息,P2P可趁機(jī)攬客”
南方日?qǐng)?bào):此次央行降息對(duì)P2P的收益率有何影響?
張凱:短期來(lái)看,降息對(duì)P2P平臺(tái)是利好的,投資者也明顯感覺(jué)到,相對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品,降息后P2P的投資收益會(huì)明顯有優(yōu)勢(shì),這兩天各大平臺(tái)的用戶都比較踴躍。但長(zhǎng)期來(lái)看,這種降息會(huì)促進(jìn)行業(yè)的收益率平穩(wěn)下調(diào),目前大多數(shù)健康的平臺(tái)的收益都在下降,這次降息肯定也會(huì)促成一批相對(duì)穩(wěn)定、規(guī)模較大的P2P平臺(tái)收益率進(jìn)一步下調(diào)。
南方日?qǐng)?bào):降息之后,銀行和P2P平臺(tái)在融資成本上差距是否縮?。渴欠駮?huì)分流部分P2P客戶?
張凱:從貸款方來(lái)看,即便銀行沒(méi)有降息,銀行的借貸利率和門(mén)檻都會(huì)比P2P平臺(tái)高,民間的P2P平臺(tái)是填補(bǔ)銀行所觸及不到的空白,有較好的時(shí)效性、便捷性等。好的P2P平臺(tái)跟銀行一定是融合互補(bǔ)的狀態(tài)。未來(lái),P2P的利率可能會(huì)隨市場(chǎng)的走勢(shì)和外部條件的變化而作出相應(yīng)的調(diào)整。
南方日?qǐng)?bào):P2P平臺(tái)在此政策背景下是否有利于發(fā)展更多的投資者?
張凱:P2P平臺(tái)如果能利用好這次降息的機(jī)會(huì),做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和鋪墊,特別是市場(chǎng)教育,則有助于市場(chǎng)的增長(zhǎng)。具體來(lái)說(shuō),是利用好國(guó)家的大政策所引起百姓的關(guān)注來(lái)做好市場(chǎng)教育,其實(shí)現(xiàn)有的P2P用戶并不會(huì)因?yàn)槟骋稽c(diǎn)市場(chǎng)消息和波動(dòng)而改變其投資計(jì)劃,但有很多仍在觀望的人會(huì)趁機(jī)來(lái)了解更多的內(nèi)容,這個(gè)時(shí)候做好市場(chǎng)的培育和教育,讓更多的人來(lái)了解和學(xué)習(xí)不同的投資理財(cái)知識(shí),有可能會(huì)培養(yǎng)一批新的用戶進(jìn)入到這個(gè)平臺(tái)。
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