什么是抵押貸款?抵押貸款是指?jìng)鶆?wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人,但債權(quán)人并不占有財(cái)產(chǎn),以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償還,財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束,設(shè)置抵押的目的,主要保障債權(quán)人在債務(wù)中不履行債務(wù)時(shí)有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利,而這一優(yōu)先受償權(quán)是以設(shè)置抵押的實(shí)物形態(tài)變成值來實(shí)現(xiàn)的,所以抵押是以抵押人所有的實(shí)物形態(tài)為抵押主體,以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)和使用權(quán)為方式作為債務(wù)擔(dān)保的一種法律保障行為。
什么是抵押貸款
一、抵押貸款分為哪幾類
要規(guī)范抵押貸款的操作程序,必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國(guó),目前實(shí)行的抵押貸款,根據(jù)抵押品的范圍,大致可以分為六類:
(1)存貨抵押,又稱商品抵押,指用工商業(yè)掌握的各種貨物,包括商品、原材料,在制品和制成品抵押,向銀行申請(qǐng)貸款。
(2)客賬抵押,是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。
(3)證券抵押,以各種有價(jià)證券如:股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押,取得短期貸款。
(4)設(shè)備抵押,以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。
(5)不動(dòng)產(chǎn)抵押,即借款人提供如:土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押,取得貸款。
(6)人壽保險(xiǎn)單抵押,是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán),它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額,以保險(xiǎn)單為抵押,對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。
二、抵押貸款存在的意義是什么
實(shí)行抵押貸款制度,是與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)的,在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng),銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款都是信用貸款,這是信貸資金“供給制”的重要形式,存在著資金占用多,周轉(zhuǎn)慢,效益差的弊端,在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期,我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革后,全面開辦了抵押貸款,建立完善了配套的法律法規(guī)及規(guī)章制度。從實(shí)際看,抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)。我國(guó)從八十年代末,才試辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。截止2003年6月末,累計(jì)辦理個(gè)人住房抵押貸款2130多億元,貸款金額達(dá)1670億,促進(jìn)了住房商品化的進(jìn)程,大大改善了城鎮(zhèn)居民住房條件,抵押貸款的作用愈來愈明顯。
第一、增強(qiáng)了客戶的信譽(yù)觀念,提高了銀企經(jīng)濟(jì)效益??蛻粼谵k理抵押貸款后,在獲取貸款運(yùn)用時(shí),也有了按期如數(shù)歸還貸款的壓力。從而,有利于搞活金融、搞活經(jīng)濟(jì)、搞活信貸資金的使用效益,據(jù)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)資料表明,個(gè)人住院房抵押貸款逾期率均低于3%,利息實(shí)收率達(dá)到90%以上,同時(shí),抵押貸款可以使商品、票據(jù)、有價(jià)證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣資金。對(duì)加速貨幣資金的周轉(zhuǎn),刺激企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和流通具有一定的作用。
第二、抵押貸款對(duì)貸款客戶的約束力較之信用貸款大大增強(qiáng)了。企業(yè)一旦破產(chǎn),信用貸款只是一種普通債權(quán),銀行只能以普通債權(quán)人的身份,參與破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的分配,無權(quán)要求優(yōu)先受償。抵押貸款的實(shí)行和推廣,是適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新要求,是改革信貸資金供給制,確保信貸資金借貸制的必然要求和發(fā)展趨勢(shì)。
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