信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是什么？信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有哪些策略？信貸活動(dòng)是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用行為，在這一運(yùn)用過程中，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同情況，采取相應(yīng)的措施來管理風(fēng)險(xiǎn)，回避、轉(zhuǎn)嫁，分散和自留就是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本策略。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避
從根本上說，信貸活動(dòng)是商業(yè)銀行的一種主動(dòng)行為，為了保證信貸資產(chǎn)的安全，商業(yè)銀行首先要主動(dòng)地回避那些不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
(1)堅(jiān)持審慎原則
作為對社會(huì)有著廣泛影響的金融中介機(jī)構(gòu)，銀行在其經(jīng)營管理過程中應(yīng)始終堅(jiān)持審慎原則。
(2)進(jìn)行科學(xué)的評估和審查
要及時(shí)回避信貸風(fēng)險(xiǎn)，就是要在授信之前，深入調(diào)查借款企業(yè)情況，客觀評估借款企業(yè)信用，嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目，然后根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇，敘做那些適合自身風(fēng)險(xiǎn)要求的項(xiàng)目，放棄那些不符合自身風(fēng)險(xiǎn)要求的項(xiàng)目。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好特點(diǎn)，憑借科學(xué)的手段使風(fēng)險(xiǎn)成為可控。
二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁
銀行在將一筆貸款貸給一家企業(yè)的同時(shí)，即承擔(dān)了該企業(yè)不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，銀行一方面要盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，另一方面要及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。
信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，是指銀行在承擔(dān)借款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，用擔(dān)保等方式把自己所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給第三者的一種風(fēng)險(xiǎn)控制方法，分為以下幾種：
(1)擔(dān)保轉(zhuǎn)嫁
擔(dān)保轉(zhuǎn)嫁即通過辦理擔(dān)保，銀行把本應(yīng)由自己承擔(dān)的借款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人，但銀行在轉(zhuǎn)移借款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又承擔(dān)了擔(dān)保人的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(2)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁
保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，即通過辦理保險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的財(cái)務(wù)損失后果轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)的一種財(cái)務(wù)補(bǔ)償技術(shù)。
三、信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散
信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散是指銀行在進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)要注意所選擇地區(qū)、行業(yè)和客戶的分散，避免信貸資金的投向過度集中，即“不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里”，以減少銀行可能遭受的信用風(fēng)險(xiǎn)，從總體上保證銀行信貸資產(chǎn)的效益。
對于銀行信貸業(yè)務(wù)來講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)，重點(diǎn)客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)重點(diǎn)，要注意做到地區(qū)分散、行業(yè)分散和客戶分散。
(1)地區(qū)分散
地區(qū)分散是指銀行在敘做貸款等授信業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)把資金投向于不同地區(qū)的企業(yè)，以避免由于某一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況劇烈變動(dòng)而使銀行蒙受巨大損失。
(2)行業(yè)分散
行業(yè)分散是指銀行在對企業(yè)貸款時(shí)，要考慮到企業(yè)所處的行業(yè)，不能把大部分的甚至全部的資金只投入到某一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)行業(yè)的企業(yè)中。
(3)客戶分散
為了避免貸款過分集中的風(fēng)險(xiǎn)，各國金融當(dāng)局都規(guī)定了一家銀行對同一借款人貸款的最高限度。
四、信貸風(fēng)險(xiǎn)的自留與補(bǔ)償
所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)的自留，也叫自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或保留風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行自行承擔(dān)信貸損失的一種方式。呆壞賬準(zhǔn)備金制度就是銀行風(fēng)險(xiǎn)自留的一種有效方式。
商業(yè)銀行需要根據(jù)各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，適度地安排各類業(yè)務(wù)規(guī)模，使風(fēng)險(xiǎn)得以分散，并確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)收益足以補(bǔ)償一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的平均風(fēng)險(xiǎn)，使自身清償力足以彌補(bǔ)一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的最大風(fēng)險(xiǎn)。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避、轉(zhuǎn)嫁、分散和自留，都是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本策略，前兩者偏重于具體貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，更多屬于微觀信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇;
后兩者偏重于商業(yè)銀行整體信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，不管是風(fēng)險(xiǎn)分散，或是風(fēng)險(xiǎn)自留，都是以一定規(guī)模的信貸資產(chǎn)作為管理對象的，是屬于宏觀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇。
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