我國支付市場正在經(jīng)歷一個(gè)前所未有的活躍創(chuàng)新時(shí)期。過去,傳統(tǒng)的支付是交易的附屬和衍生;現(xiàn)在,支付已經(jīng)從幕后走到臺前,由原來的被動和附帶型服務(wù)轉(zhuǎn)為主動和支持型服務(wù),逐漸改變著人們的生活習(xí)慣和交易行為。而這一切都是由創(chuàng)新發(fā)展帶來的。
  一、新技術(shù)與支付功能的結(jié)合加速行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
  互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)應(yīng)用于支付行業(yè),讓支付這一基礎(chǔ)活動產(chǎn)生出許多全新的方式,如近距離無線通訊技術(shù)與支付功能結(jié)合,誕生出采用不同介質(zhì)的非接觸式支付;依托移動互聯(lián)網(wǎng),遠(yuǎn)程移動支付呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長;利用聲波傳輸實(shí)現(xiàn)設(shè)備的近場識別,產(chǎn)生了“聲波支付”;依靠生物識別技術(shù),利用人體生物特征進(jìn)行身份認(rèn)證進(jìn)行的指紋支付等,促進(jìn)了支付場景和商業(yè)模式更加豐富和多元化,培養(yǎng)出了全新的交易方式和消費(fèi)行為。
  在市場創(chuàng)新產(chǎn)品、工具和模式不斷涌現(xiàn)的同時(shí),支付清算行業(yè)整體也在經(jīng)歷重要的創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期。監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管理念,逐步完善市場管理體系,管理組織類型多樣化發(fā)展,引入“底線監(jiān)管”、“適度監(jiān)管”等原則嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),也為創(chuàng)新留有空間。同時(shí)引入行業(yè)自律機(jī)制,充分發(fā)揮支付清算協(xié)會的自律管理作用,推動形成各細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范,引導(dǎo)支付清算企業(yè)形成良性競爭秩序。
  二、支付行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)五種新特征
  1、新型支付風(fēng)險(xiǎn)的影響程度和范圍擴(kuò)大。新興支付業(yè)務(wù)的跨界性和融合性導(dǎo)致業(yè)務(wù)邊界的模糊,增加了合規(guī)管理的難度,也更易形成復(fù)合型風(fēng)險(xiǎn),最典型的是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中木馬、釣魚等風(fēng)險(xiǎn)與支付欺詐疊加,風(fēng)險(xiǎn)防范難度增大。特別是互聯(lián)網(wǎng)開放環(huán)境以及技術(shù)的效率優(yōu)勢,使資金周轉(zhuǎn)速度大大加快,風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)速度也相應(yīng)加快,對維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定提出新要求。
  2、市場對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不夠,防范難度加大。創(chuàng)新支付工具或者模式頻繁推出,業(yè)界和消費(fèi)者認(rèn)知、接受和檢驗(yàn)需要一個(gè)過程,很多缺乏完整的觀察與檢驗(yàn)周期,特別是業(yè)務(wù)發(fā)展初期風(fēng)險(xiǎn)苗頭尚不明顯時(shí)難以辨別和判斷,隨著規(guī)模擴(kuò)大,帶來的不確定性逐漸提高,使風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。
  3、線上線下融合使傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范手段面臨調(diào)整。線上非面對面支付交易的市場份額擴(kuò)大,賬戶實(shí)名制、機(jī)構(gòu)反冼錢等要求在網(wǎng)絡(luò)等虛擬交易環(huán)境的適用性上有待加強(qiáng)。同時(shí),某些創(chuàng)新從便利性考慮,脫離了支付介質(zhì),如無卡交易脫離了卡介質(zhì),虛擬POS機(jī)某種程度上脫離了POS機(jī)具,使支付的虛擬化程度加深,與原有軟硬件相配套的風(fēng)險(xiǎn)管控模式發(fā)生變化,增加了支付風(fēng)險(xiǎn)性。
  4、業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快,相應(yīng)的技術(shù)防范措施尚不到位。任何一項(xiàng)新型支付創(chuàng)新所使用技術(shù)成熟與否、安全措施是否到位等因素,均會對該項(xiàng)創(chuàng)新支付的安全性及可推廣性產(chǎn)生不同程度的影響。在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)安全保障措施尚不充分的情況下進(jìn)行大規(guī)模推廣,不排除引起資金風(fēng)險(xiǎn),甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
  5、針對支付的犯罪活動日益增多。支付電子化、虛擬化趨勢及相對開放的支付環(huán)境,降低了支付犯罪的門檻和成本,犯罪分子通過虛假開戶、制作偽卡、植入木馬病毒等手段,利用自助設(shè)備、移動終端、計(jì)算機(jī)終端等渠道,進(jìn)行詐騙。
  三、加強(qiáng)新技術(shù)形態(tài)下支付風(fēng)險(xiǎn)防控六原則
  創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系從本質(zhì)上看,是行業(yè)發(fā)展和規(guī)范、效率和安全之間的平衡問題。支付清算業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,在豐富金融產(chǎn)品類型、實(shí)現(xiàn)普惠金融等方面發(fā)揮了積極作用。在當(dāng)前支付清算行業(yè)快速發(fā)展時(shí)期,充分發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)調(diào)機(jī)制,加強(qiáng)不同主體間的溝通,對于防范新型技術(shù)形態(tài)下的支付風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展而言具有重要意義。
  1、遵循傳統(tǒng)監(jiān)管“鐵律”,明確新興支付清算服務(wù)應(yīng)服從的監(jiān)管核心準(zhǔn)則。無論以何種形式演進(jìn)發(fā)展,支付清算業(yè)務(wù)根植于金融體系,以商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的賬戶體系、支付清算系統(tǒng)等為基礎(chǔ)而開展,如第三方支付機(jī)構(gòu)直接與商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)連接,通過在商業(yè)銀行開立賬戶而開展業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)也是支付機(jī)構(gòu)和銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作而發(fā)展起來的。新興支付清算業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融的緊密聯(lián)系,決定了它內(nèi)生于傳統(tǒng)金融體系,無論模式如何變化,始終具有金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性,傳統(tǒng)監(jiān)管的核心原則在新興支付業(yè)態(tài)的管理中依然適用,而且必須堅(jiān)持。必須遵守金融監(jiān)管的“鐵律”,服從監(jiān)管核心準(zhǔn)則,在監(jiān)管制度的框架之內(nèi)規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn),牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性或者系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
  2、不斷完善自律管理體系,在合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)平衡中發(fā)揮“調(diào)節(jié)閥”作用。在鼓勵(lì)和推動支付創(chuàng)新的同時(shí),加強(qiáng)對行業(yè)創(chuàng)新的自律管理,建立行業(yè)自律常規(guī)化、同業(yè)競爭公平化的支付服務(wù)自我約束、自我管理體系,通過多種手段化解支付風(fēng)險(xiǎn)。由于新興支付具有形態(tài)變化快、技術(shù)變革快及迭代速度快等特點(diǎn),相比于剛性的監(jiān)管,行業(yè)自律規(guī)則更具靈活性和適應(yīng)性。因此,要加快制定針對新興支付業(yè)務(wù)和工具的自律規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。如中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《金融IC卡個(gè)人終端安全技術(shù)指引》,就是對新型刷卡個(gè)人終端的自律規(guī)范。建立自律約束、處罰機(jī)制,營造和維護(hù)公平的市場競爭環(huán)境,通過風(fēng)險(xiǎn)提示、自律檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等措施,約束市場經(jīng)營行為,督促成員單位不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平,有效落實(shí)各項(xiàng)行業(yè)自律規(guī)范和業(yè)務(wù)指引。推動行業(yè)安全機(jī)制建設(shè),借鑒金融行業(yè)諸如風(fēng)險(xiǎn)保障基金、市場退出等風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和做法,探索構(gòu)建保障行業(yè)安全的防護(hù)網(wǎng)。
  3、加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的主動管理,將創(chuàng)新思維和創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防范。由于新興支付清算業(yè)務(wù)模式具有與傳統(tǒng)金融行業(yè)截然不同的模式、理念和運(yùn)營方式,在具體的管理方式上應(yīng)體現(xiàn)特殊性和差異性。市場主體應(yīng)充分利用運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等技術(shù),建立在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理模型,管理客戶信息并通過客戶行為的收集和分析,對潛在的信用、冼錢、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動監(jiān)測和處理。
  4、搭建風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺,進(jìn)一步鞏固和深化產(chǎn)業(yè)互信合作機(jī)制。在市場主體增多、競爭程度加劇的市場環(huán)境下,利用行業(yè)自律組織搭建的平臺,盡量通過交流、協(xié)商、對話等方式積極協(xié)調(diào)關(guān)系、化解矛盾,消除行業(yè)中的不和諧因素。支付清算協(xié)會已著手建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng),以信息共享為手段,降低風(fēng)險(xiǎn)為目的,通過搭建會員單位、公安司法機(jī)關(guān)間風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)動的協(xié)作平臺,提供風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)事件調(diào)查處置等一體化的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù),再逐步建立行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫,進(jìn)一步提升新型支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。
  5、完善創(chuàng)新支持的配套機(jī)制,著力規(guī)范行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。建立建全行業(yè)創(chuàng)新機(jī)制,為創(chuàng)新提供良好的環(huán)境和規(guī)范框架。當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的范圍更廣、力度更大、類型更多,在創(chuàng)新過程中,難免出現(xiàn)技術(shù)、規(guī)則、合規(guī)等問題。對重大創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù),在尚未完善、市場存有質(zhì)疑的時(shí)期,允許小范圍內(nèi)進(jìn)行測試和試點(diǎn)推廣,通過產(chǎn)品備案、風(fēng)險(xiǎn)評估、技術(shù)認(rèn)證等配套機(jī)制和手段,逐步完善,防止帶有明顯缺陷的產(chǎn)品或服務(wù)倉促推向市場。
  6、宣傳普及支付安全常識,強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。一直以來,支付安全教育是消費(fèi)者金融知識普及活動的重要組成部分。要普及有關(guān)支付交易的法律知識、風(fēng)險(xiǎn)知識、業(yè)務(wù)常識,提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識和維權(quán)法律意識,提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)合作,配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,建立與消保局、消費(fèi)者協(xié)會等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律組織的聯(lián)動機(jī)制,為消費(fèi)者提供專業(yè)、高效、低成本的維權(quán)途徑,加強(qiáng)社會公眾對支付清算行業(yè)的理解和信任。
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