互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆在2014年繼續(xù)蔓延,對(duì)于銀行業(yè)這一傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)而言,無論是重塑業(yè)務(wù)定位,抑或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作,在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中,加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型才能重新獲得儲(chǔ)戶認(rèn)可。中國(guó)證券報(bào)記者了解到,2014年伊始,傳統(tǒng)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的布局已火速“發(fā)力”。
  與此同時(shí),不少專家提醒,互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融業(yè)態(tài)目前尚處于監(jiān)管空白,但監(jiān)管層醞釀監(jiān)管措施已為業(yè)內(nèi)共知,無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)都應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn),合規(guī)發(fā)展。
  傳統(tǒng)商業(yè)銀行“發(fā)力”
  2013年風(fēng)生水起的余額寶無疑給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一記響亮“耳光”。除了積極涉足電商業(yè)務(wù),通過微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展業(yè)務(wù),也成為商業(yè)銀行的“發(fā)力點(diǎn)”。近日,中國(guó)郵儲(chǔ)銀行發(fā)布微博銀行、微信銀行和易信銀行產(chǎn)品,儲(chǔ)戶只要關(guān)注“郵儲(chǔ)銀行電子銀行”,郵儲(chǔ)銀行客戶即可通過微博、微信和易信進(jìn)行交易。郵儲(chǔ)銀行電子銀行部副總經(jīng)理馬德輝向中國(guó)證券報(bào)記者透露,與“來往”的合作正在洽談中,依托社交平臺(tái)推出針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的專屬理財(cái)產(chǎn)品也在規(guī)劃之中。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文表示,通過社交平臺(tái)系列金融產(chǎn)品,將金融服務(wù)與社交平臺(tái)結(jié)合,郵儲(chǔ)銀行布局“微銀行”,可以融入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。
  另外,一向“快人一步”的中國(guó)建設(shè)銀行也于近日推出微信公眾平臺(tái),兼具金融服務(wù)和在線客服功能,為客戶提供體貼入“微”的移動(dòng)金融體驗(yàn)。該平臺(tái)被命名為“小微”,用戶只需關(guān)注“建行電子銀行”微信公眾賬號(hào),便可在*9時(shí)間收到“小微”的賬戶變動(dòng)提醒,實(shí)時(shí)掌握金融資訊,還可通過該平臺(tái)辦理生活繳費(fèi)業(yè)務(wù),體驗(yàn)真正的掌上金融生活。建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,微信銀行是建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上跨界部署的一項(xiàng)重大電子銀行移動(dòng)金融服務(wù)舉措。
  中國(guó)證券報(bào)記者了解到,除自建電子渠道之外,銀行不排斥與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。例如,民生銀行與阿里巴巴約定在資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)合作、直銷銀行業(yè)務(wù)、信用憑證業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等方面開展戰(zhàn)略合作。
  潛在風(fēng)險(xiǎn)待監(jiān)管
  資金規(guī)模1853億元、客戶數(shù)4303萬人——這是引爆互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的余額寶在2014年*9天發(fā)布的數(shù)據(jù)。分析人士指出,預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年內(nèi)是快速發(fā)展期,與此同時(shí),監(jiān)管空白問題也已經(jīng)引發(fā)監(jiān)管層的警覺。
  對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,央行條法司司長(zhǎng)穆懷朋明確表示,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是一種互補(bǔ)的關(guān)系,有些業(yè)務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法做到,但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需分類監(jiān)管。目前部分新業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中暴露出一些問題,未來對(duì)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的監(jiān)管力度將提高,目前正在研究監(jiān)管力度和框架。“監(jiān)管部門將從更高的層次,用適當(dāng)?shù)姆?,?guī)范市場(chǎng)發(fā)展,并使其發(fā)揮更多作用,進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管,發(fā)展行業(yè)自律。”
  耶魯大學(xué)金融學(xué)終身教授陳志武指出,盡管在具體安排上,余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,可以說客戶的賬戶跟一般基金賬戶一樣:每份賬戶上的錢跟債券投資直接掛鉤,因此屬于“直接融資”,而非傳統(tǒng)銀行的“間接融資”。但在余額寶客戶看來,他們會(huì)認(rèn)為經(jīng)營(yíng)方即支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司在實(shí)際操控并承擔(dān)責(zé)任,效果上跟傳統(tǒng)銀行區(qū)別不大。因此,這類金融安排存在潛在問題,包括期限錯(cuò)配、流動(dòng)性錯(cuò)配、信用風(fēng)險(xiǎn)等。
  
    
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