在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中，銀行是最重視金融風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)之一。銀行的信用卡部更是如此。
　　目前很多應(yīng)屆畢業(yè)生對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能并不了解，不過這個(gè)部門確實(shí)是個(gè)“技術(shù)活”。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，在該崗位就職的，不少人是FRM持證人。下面就是一位信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作的員工，跟著高頓網(wǎng)FRM小編，看看他是怎么說的吧。
 
　　先說一下信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理的基本結(jié)構(gòu)，一般有以下四大模塊。
　　1.風(fēng)險(xiǎn)政策：負(fù)責(zé)整個(gè)發(fā)卡政策的制定和調(diào)整，隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)一步成熟，還會(huì)衍生或包含組合管理、評(píng)分卡（模型）等相關(guān)職能。這個(gè)模塊相對(duì)偏技術(shù)，歡迎有數(shù)學(xué)背景和能力的人；需要有必要強(qiáng)的分析能力，尤其是組合管理。所謂組合管理，通俗地說就是給持卡人進(jìn)行切片分析，男女、老少、貧富、城鄉(xiāng)，以及相應(yīng)的行為習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)特征，再根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行調(diào)整；如果你對(duì)市場(chǎng)比較敏感，又有比較強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，還是會(huì)有用武之地的。
　　2.征信：根據(jù)發(fā)卡政策，對(duì)持卡人進(jìn)件進(jìn)行篩選，根據(jù)人行征信報(bào)告等外部信息識(shí)別申請(qǐng)人的真?zhèn)?、好壞，再判斷申?qǐng)人的條件和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，決定應(yīng)給予的額度。這個(gè)崗位相對(duì)更偏操作和執(zhí)行，要求認(rèn)真、細(xì)致。經(jīng)過比較長(zhǎng)時(shí)間的鍛煉，能夠往資深或政策方面發(fā)展。
　　2.偽控：也就是反欺詐，有些銀行單獨(dú)設(shè)立部門，有些銀行放在大的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)中。信用卡是一種無抵押小額信貸，而且由于其大批量、規(guī)?；鳂I(yè)的模式，以及前些年跑馬圈地時(shí)代延續(xù)到近的外包拓展模式，面臨大量且嚴(yán)重的偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)，比如認(rèn)識(shí)你的人用你的身份證去辦一張信用卡消費(fèi)掉，或者你辦的信用卡被盜（包括實(shí)體卡被盜和卡信息被盜）發(fā)生盜用消費(fèi)，又或者偽卡。這個(gè)部門主要是在線交易監(jiān)控和偽冒案件調(diào)查兩個(gè)比較大的團(tuán)隊(duì)。其中調(diào)查團(tuán)隊(duì)需要和警方合作。
　　4.催收：對(duì)于已經(jīng)發(fā)生逾期的客戶，以電話／郵件等方式進(jìn)行催繳，要求持卡人盡快完成還款；逾期嚴(yán)重的，聯(lián)系外包公司上門催收；確認(rèn)無法通過催收催回的，進(jìn)行司法訴訟。因此資深催收需要和司法機(jī)關(guān)合作。
　　高頓財(cái)經(jīng)FRM研究院老師Kay認(rèn)為，目前應(yīng)屆畢業(yè)生畢業(yè)后主要負(fù)責(zé)征信，不過風(fēng)險(xiǎn)管理也是一個(gè)考驗(yàn)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的崗位，堅(jiān)持下去自然會(huì)有更好發(fā)展。
　　關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理需要的能力
　　一般來說，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)管理部門一般是管理信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是公司管理層判斷的。而信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和技能，都是學(xué)一輩子也學(xué)不完的，尤其是隨著科技的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場(chǎng)邊界的拓展和深化，風(fēng)險(xiǎn)的邊界和表現(xiàn)也在不斷的變化。
　　大體上來說，信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)類型比較單一，就是欠錢不還；但信用風(fēng)險(xiǎn)的管理則是極為復(fù)雜和深邃的一門學(xué)問。在不同的市場(chǎng)條件下，不同的市場(chǎng)主體（銀行），不同的發(fā)卡策略，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，都要求有相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這不但要求要對(duì)你所參與的市場(chǎng)非常了解，對(duì)你的客戶非常了解，還要對(duì)歷史數(shù)據(jù)有深刻的分析， 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)做資產(chǎn)管理。信用風(fēng)險(xiǎn)做精通了，可以考慮往其他類型的小額信貸／個(gè)人借貸風(fēng)控方面發(fā)展，甚至可以轉(zhuǎn)型做市場(chǎng)分析、行業(yè)分析。
　　偽控方面，反欺詐是個(gè)技術(shù)活，如何在大量的交易中識(shí)別有風(fēng)險(xiǎn)的，一般是從簡(jiǎn)單規(guī)則開始，逐步演化為復(fù)雜規(guī)則、復(fù)合規(guī)則，以及監(jiān)控模型。與此同時(shí)，對(duì)于欺詐案件的處理，需要大量與客戶照會(huì)溝通，也能夠極大提高溝通能力。比如說，要在短短兩三分鐘內(nèi)判斷和你通話的是不是客戶本人，還是偽冒用卡的欺詐分子；案件調(diào)查過程中用什么樣的語氣和方法來誘導(dǎo)、恐嚇犯罪分子，都是很有意思的。但這個(gè)工作要求比較好的心理素質(zhì)和抗壓能力，因?yàn)槟忝鎸?duì)的都是壞人，每天處理的都是壞事，容易沮喪，需要不斷自我調(diào)節(jié)。征信和催收相對(duì)操作性更強(qiáng)，我也不是做這個(gè)的，就不妄言了。
　　高頓財(cái)經(jīng)職業(yè)發(fā)展中心Abby老師指出，在應(yīng)聘時(shí)，如果具有FRM等風(fēng)險(xiǎn)管理類證書，能夠更具競(jìng)爭(zhēng)力，讓面試官對(duì)你更為青睞。
　　關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展前景
　　中國(guó)從上世界80年代末期開始有信用卡出現(xiàn)，一直不溫不火，到2002年才真正有市場(chǎng)化的產(chǎn)品，或者說，才真正形成一個(gè)市場(chǎng)。而其最早的參與者和領(lǐng)軍者，就是招行。當(dāng)年那一批招行信用卡的員工，被稱為中國(guó)信用卡行業(yè)的黃埔軍校，后來有很多銀行的信用卡業(yè)務(wù)，都是通過挖招行的人、或者參考招行的模式而來。即使到現(xiàn)在，招行的信用卡業(yè)務(wù)依然是國(guó)內(nèi)做好的；雖然工行的發(fā)卡量更大，但無論在活卡率還是市場(chǎng)影響上，招行還是表現(xiàn)更好一些。但有一點(diǎn)，銀行本身是屬于比較穩(wěn)健的行業(yè)，也是發(fā)展非常成熟的行業(yè)，里面各種崗位分工非常細(xì)致、明確，而且一般都是按崗定薪，其企業(yè)文化也相對(duì)比較保守（相較其他行業(yè)、尤其相較互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言）。其好處是，能夠在職業(yè)發(fā)展初期就在一個(gè)比較成熟的公司文化中學(xué)習(xí)怎么工作、怎么處理人際關(guān)系、怎么處理客戶關(guān)系，這些對(duì)于剛?cè)肷鐣?huì)的年輕人來說，是非常有益的，而且在小公司學(xué)不到。但壞處是，比較沉悶，缺乏激情。
　　信用卡業(yè)務(wù)中后臺(tái)的兩條核心，就是風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)。只要抓住這兩條線，能夠通曉整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的關(guān)系，就能夠基本掌握整個(gè)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要流程和基礎(chǔ)思維。特別的，風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)越老越吃香的行業(yè)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐袛嘁粋€(gè)人有沒有風(fēng)險(xiǎn)，需要大量的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而不是按照規(guī)范守則照本宣科，這樣沒有出路；更不要說更加考校判斷能力和經(jīng)驗(yàn)的對(duì)公業(yè)務(wù)或投行類業(yè)務(wù)。所以如果你在銀行，可以發(fā)現(xiàn)做信用卡征信的一般都是年輕人，以三至五年經(jīng)驗(yàn)甚至應(yīng)屆生為主；但做對(duì)公信貸、投資信貸的，往往年齡較大，甚至有頭發(fā)花白的前輩，當(dāng)然，他們的名字就不叫征信，而是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。
　　另外，說一下反欺詐。以我自己的經(jīng)驗(yàn)看來，目前反欺詐做的比較好的，一方面是傳統(tǒng)金融中的銀行，尤其是信用卡為代表（其他對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)基本上沒監(jiān)控可言）；另一方面是第三方支付，以PAYPAL和支付寶為代表，其中支付寶的在線反欺詐監(jiān)控已經(jīng)相當(dāng)成熟。這兩套體系關(guān)注目標(biāo)不同，但在反欺詐的思維、工具上都有相通之處。目前互聯(lián)網(wǎng)金融正在萌芽階段，未來十年對(duì)于反欺詐技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的需求一定是越來越多，也越來越高；但目前由于銀行小額支付產(chǎn)品弱、支付寶缺乏銀行體系數(shù)據(jù)，兩個(gè)行業(yè)的反欺詐都有待提升，以后這個(gè)行業(yè)怎么融合、發(fā)展，很值得觀察。
　　（文中信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容作者：淇奧，來源知乎）
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