目前公認信貸管理較嚴謹?shù)拿绹粐?u>銀行的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為“5個維度”和“44個流程環(huán)節(jié)”。他山之石，可以攻玉。P2P風控囿于成本、人力和資源等因素，雖然無法一一做到像銀行風控這樣的全面步驟，但也是可以在關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強風控的。
　　先來說說貸款管理的5個維度
　?。ㄒ唬┩该鞫取Ｔ瓌t：客戶所有的風險敞口和本行相應(yīng)的風險管控措施都必須清晰可見。包括：CICAT（事件及應(yīng)對措施追蹤集成系統(tǒng)）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監(jiān)管機構(gòu)要求的報告、富國銀行內(nèi)部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監(jiān)測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續(xù)的客戶關(guān)系、專家委員會等。
　?。ǘ┛尚哦?。原則：客觀和值得信賴的風險管理戰(zhàn)略和行為，達到保護資產(chǎn)安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應(yīng)監(jiān)管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的后評價等。
　　（三）及時性。原則：風險管理措施必須基于對風險緩急程度合理評價的基礎(chǔ)之上。包括：綜合信息支持、風險管理項目制、風險管理指引等。
　　（四）針對性。原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關(guān)系到最終的資產(chǎn)質(zhì)量。包括：ILD（內(nèi)部損失數(shù)據(jù)評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規(guī)風險評價系統(tǒng)）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統(tǒng)）、LDRPS（災難恢復計劃系統(tǒng)）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統(tǒng)）、CIBOS（投資銀行客戶數(shù)據(jù)中心）、SCI（戰(zhàn)略合作伙伴信息系統(tǒng)）、帳戶活躍度監(jiān)管工具、SOX（索克斯法案查詢系統(tǒng)）等。
　?。ㄎ澹┫到y(tǒng)性。原則：風險管理措施必須體現(xiàn)綜合性、規(guī)范性、一貫性的要求。包括：公司業(yè)務(wù)政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規(guī)控制效果后評價、內(nèi)外部審計、檔案管理、突發(fā)事件管理、合規(guī)培訓、業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃等。
　　再來詳細介紹貸款“三查”的44個流程環(huán)節(jié)
　　根據(jù)富國銀行信貸管理要求，一筆普通貸款“三查”流程所必須經(jīng)歷的44個環(huán)節(jié)列示如下。其中，每個環(huán)節(jié)都必須形成完整記錄（書面記錄或系統(tǒng)記錄），并對內(nèi)部風險管理部門、合規(guī)部門、內(nèi)審部門和外部的審計機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)完全開放。
　?。ㄒ唬┵J前調(diào)查流程
　　1．初步財務(wù)狀況分析（客戶經(jīng)理）。
　　2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經(jīng)理、操作風險經(jīng)理、審貸員）。
　　3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。
　　4．現(xiàn)場拜訪（客戶經(jīng)理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式、經(jīng)營戰(zhàn)略和投資理念、目標回報率和資產(chǎn)狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構(gòu)運作情況和變革計劃；其中，就資產(chǎn)狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經(jīng)營優(yōu)劣勢、非現(xiàn)金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。
　　5．擬定貸款條件清單（客戶經(jīng)理）。
　　6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統(tǒng)（客戶助理）。
　　7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。
　　8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經(jīng)理）。
　?。ǘ┵J中審查和貸款發(fā)放流程
　　9．完成財務(wù)分析（客戶經(jīng)理）。
　　10．在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成成本收益評估、貸款可行性評估和環(huán)保評估（客戶助理）。
　　11．準備合規(guī)部門所需的材料（客戶助理）。
　　12．了解外部法律顧問的意見（審貸員）。
　　13.準備貸前調(diào)查和確認客戶不在美國政府“黑名單”內(nèi)（客戶助理）。
　　14．準備有助于了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
　　15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。
　　16．根據(jù)UCC（美國統(tǒng)一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。
　　17．審查項目預算、準備貸款預算、聯(lián)系貸款申請登記部門（客戶經(jīng)理）。
　　18．在信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)中建立貸款申請項目（審貸員）。
　　19．準備審貸材料（審貸員）。
　　20．在貸款申請通過后，收到開貸通知書（客戶經(jīng)理）。
　　21．對全部貸款合同文件進行終審，并寄送借款人（客戶經(jīng)理、審貸員、法律顧問等）。
　　22．完成全部合規(guī)性審查和財產(chǎn)保險工作（客戶助理）。
　　23．完成所有相關(guān)費用的計算，出具終稿（審貸員）。
　　24．協(xié)調(diào)所有參與該筆貸款業(yè)務(wù)的人員，確認貸款發(fā)放前的全部工作結(jié)束。
　　25．再次確認內(nèi)外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。
　　26．將第25個流程環(huán)節(jié)涉及的內(nèi)外部合同和文件存檔（審貸員）。
　　27．完成貸款概覽表并呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業(yè)中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。
　　28．將其他相關(guān)的文件材料存檔（審貸員）。
　　29．在UCC和納稅系統(tǒng)中建立工作檔案（客戶助理）。
　?。ㄈ┵J后管理流程
　　30．開始貸后管理流程工作，完成“高風險客戶”分析報告（客戶助理）。
　　31．完成對在建工程的現(xiàn)場檢查計劃（客戶經(jīng)理）。
　　32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸后監(jiān)管之用（審貸員）。
　　33．完成合規(guī)自查清單（客戶經(jīng)理及其上級主管），如：對于新貸款而言，必須自查的內(nèi)容共17項，包括：是否將美國的相關(guān)法律內(nèi)容告知借款人、所有貸款調(diào)查報告是否均經(jīng)過客戶經(jīng)理確認、是否符合美國《信貸業(yè)務(wù)公平交易法》（FACTA）的要求等。
　　34．監(jiān)督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，并將不符情況提交部門主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。
　　35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，并對借款人采取相應(yīng)行動（客戶經(jīng)理）。
　　36．每月出具貸后監(jiān)管簡報，對借款人財務(wù)指標和非財務(wù)因素的較大變化作出分析，對抵質(zhì)押物情況進行評估和判斷（客戶經(jīng)理）。
　　37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發(fā)業(yè)務(wù)條線負責人（貸后管理人員）。
　　38．定期查閱CRAS系統(tǒng)，確保業(yè)務(wù)和流程的合規(guī)性（合規(guī)人員）。
　　39．每季根據(jù)借款人的季度財務(wù)報告進行內(nèi)部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質(zhì)押物評級（CQR）計算AQR變動情況，并追溯歷史紀錄以了解AQR變動趨勢，并將變化上報上級管理層（客戶經(jīng)理）。
　　40．按月生成貸款業(yè)務(wù)綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發(fā)業(yè)務(wù)信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾余額、新增貸款情況、新建信貸關(guān)系情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內(nèi)容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內(nèi)容（貸后管理部門）。
　　41．統(tǒng)計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，并將反饋至部門主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。
　　42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經(jīng)理），并對借款人采取相應(yīng)行動。
　　44．借款人到期全部還本付息，解除抵質(zhì)押（客戶經(jīng)理、貸后管理部門）。
　　44．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應(yīng)計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉(zhuǎn)交資產(chǎn)保全部（Workout Group）處理（客戶經(jīng)理、資產(chǎn)保全部人員）。
　　銀行的風控部門在銀行當中還是相當?shù)挠蟹至康?，想進入這樣的部門自然是不容易的。但在應(yīng)聘的過程中你要是能夠展示出FRM金融風險管理師這樣的證書，一定會讓你在眾多的競爭者中脫穎而出的，優(yōu)先錄取的可能性就很大了。
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