應(yīng)對互金風(fēng)控新觀念，銀行風(fēng)控轉(zhuǎn)型在即

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系列意見陸續(xù)出臺，各大金融機構(gòu)即將拉開“觸網(wǎng)”大戰(zhàn)，也給銀行風(fēng)控人員提出了新課題。

　　正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)

　　正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)是銀行風(fēng)控轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。從我國出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、網(wǎng)貸(P2P)、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等。為激發(fā)股權(quán)眾籌多層次資本市場的“擊穿”功能，政府部門主動出臺相關(guān)措施，引導(dǎo)其合理發(fā)展。

　　銀行風(fēng)控轉(zhuǎn)型在即

　　從金融新業(yè)態(tài)監(jiān)管來看，去年央行出臺指導(dǎo)意見明確，互聯(lián)網(wǎng)金融采用“負面清單”監(jiān)管原則，即定位于對傳統(tǒng)金融的補充，并設(shè)定一些禁區(qū)和門檻。《意見》認為，傳統(tǒng)金融的主流性和互聯(lián)網(wǎng)金融的補充性特征，并未改變金融風(fēng)險的本質(zhì)，仍需加強監(jiān)管。為避免與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的正面競爭，《意見》希望互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的小微、個體等領(lǐng)域發(fā)揮作用，并建立了基本的監(jiān)管制度和標準。《意見》將互聯(lián)網(wǎng)金融按照第三方支付、網(wǎng)貸(P2P)、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)態(tài)進行分類，央行重點分管第三方支付、銀監(jiān)會分管網(wǎng)貸(P2P)、證監(jiān)會分管眾籌、保監(jiān)會分管互聯(lián)網(wǎng)保險，各部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)施行協(xié)作監(jiān)管的制度，重點圍繞互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)保險等五大領(lǐng)域開展監(jiān)管。內(nèi)容包括:建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制、嚴格最低注冊資本要求、建立-信息披露制度、明確風(fēng)險提示、建立合格投資者制度，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全、反洗錢、消費者權(quán)益保護、行業(yè)自律和信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作、財稅扶持政策和互聯(lián)網(wǎng)金融研究等。在監(jiān)管自律方面，依托互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對要設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，采用先申請加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、后申請互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的備案資格。

　　由此來看，監(jiān)管特征體現(xiàn)為:首先，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于綜合性業(yè)務(wù)類別，在監(jiān)管和風(fēng)險管理方面需協(xié)同發(fā)力。其次，在鼓勵創(chuàng)新的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控應(yīng)處于可預(yù)期、可承受的范圍。再則，在倡導(dǎo)規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)堅守風(fēng)險底線的思維。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融總體監(jiān)管框架下，有的放矢地應(yīng)對新業(yè)態(tài)的制度設(shè)計是更新風(fēng)險管理觀念和轉(zhuǎn)變思路的關(guān)鍵。

　　從分業(yè)監(jiān)管的視角梳理互聯(lián)網(wǎng)金融范疇

　　至今年底，我國將陸續(xù)出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的系列意見，給銀行風(fēng)控人員提出了新課題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于綜合金融范疇，業(yè)態(tài)分布所有金融領(lǐng)域，要弄清新業(yè)態(tài)的發(fā)展特征和脈絡(luò)，必須從分業(yè)監(jiān)管的視角予以梳理。

　　從網(wǎng)貸(P2P)來看，由于銀監(jiān)會未出臺P2P的監(jiān)管條例，但企業(yè)注冊資金5000萬元，或凍結(jié)融資方10%融資款作為保證金，以提高P2P的風(fēng)險保障等門檻設(shè)置的認識基本一致。然而，P2P業(yè)態(tài)究竟是信用中介還是信息中介，將對監(jiān)管政策制定產(chǎn)生本質(zhì)的影響。有關(guān)部門雖曾要求P2P作為信息中介平臺，但從目前行業(yè)暴露的案件性質(zhì)來看，其風(fēng)險頻度上升，信用中介特征明顯，市場期待銀監(jiān)會明確相關(guān)政策。從P2P所暴露的問題來看，據(jù)融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年5月份全國問題平臺共計55家，環(huán)比4月份增加4家，均分布在20個省份，相較4月份的19個省份又增加了內(nèi)蒙古。另一方面，P2P網(wǎng)貸行業(yè)高速成長，平臺數(shù)、資金量、投資人數(shù)快速增長，而P2P平臺用戶的轉(zhuǎn)化率卻不到五成，成功交易用戶僅為34.3%，有近七成用戶未進行過交易。為區(qū)分惡意平臺與良好平臺的差別監(jiān)管，應(yīng)建立-信息披露與優(yōu)勝劣汰的監(jiān)管機制，從而迫使運營不規(guī)范的平臺整改甚至退出。

　　從網(wǎng)絡(luò)支付來看，今年7月央行又對《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見，但對包括支付寶、財付通在內(nèi)的第三方支付平臺再度摸底調(diào)研，并聽取從業(yè)者對監(jiān)管的建議。最初規(guī)定支付機構(gòu)開立支付賬戶應(yīng)當遵守實名制管理規(guī)定，識別客戶身份，核實有效身份證件，登記身份基本信息，并按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件。支付機構(gòu)應(yīng)確保支付賬戶名稱與客戶有效身份證件或者身份證明文件上記載的姓名或名稱一致，不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。2013年以來，支付寶的爆發(fā)式增長和2014年財付通的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付進入了一個高速發(fā)展期。去年3月份，央行擬定了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的新草案。

　　從股權(quán)眾籌來看，隨著股權(quán)眾籌的相關(guān)規(guī)定寫入新的《證券法》，修訂后的《證券法》將對股權(quán)眾籌的發(fā)展產(chǎn)生積極影響，如把股權(quán)眾籌的審批制改為注冊制、公募股權(quán)眾籌等條例的制定?！蹲C券法》修訂草案第十三條規(guī)定，通過證券經(jīng)營機構(gòu)或者國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)認可的其他機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)等眾籌方式公開發(fā)行證券，發(fā)行人和投資者符合國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定條件的，可以豁免注冊或者核準。為避免股權(quán)眾籌概念與非法集資混淆，《證券法》修訂草案規(guī)定，公開發(fā)行證券必須經(jīng)過證監(jiān)會或者國務(wù)院授權(quán)的部門核準，而向非特定對象或者向特定對象發(fā)行證券的累計眾籌人數(shù)超過200人，都屬于“公開發(fā)行”的公募眾籌范疇，這在法律層面上*9次明確了眾籌的合法性。

　　銀行風(fēng)控轉(zhuǎn)型四大對策

　　1、加快誠信體系建設(shè)是風(fēng)控工作的主要內(nèi)容。對股權(quán)眾籌來說，為保證業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，風(fēng)控工作需要密切注意配套的法律措施，協(xié)助法律部門建立企業(yè)內(nèi)部的約束創(chuàng)業(yè)者、中介機構(gòu)和眾籌平臺的相應(yīng)機制和懲罰機制，建立創(chuàng)業(yè)者欺詐“黑名單”制度、嚴格中介機構(gòu)蓄意欺詐的行為制度，以及建立公開、透明的充分發(fā)揮媒體和投資人作用的信息披露監(jiān)督機制，并建立專業(yè)能力、資金門檻和項目風(fēng)控與投資人評估機制、從客戶出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品與提供服務(wù)的運作機制。通過籌建互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理協(xié)會等方式，加強銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的自律和他律信息共享和溝通機制。

　　2、構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺是互聯(lián)網(wǎng)時代風(fēng)控的新需要。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，充分挖掘可運用的大數(shù)據(jù)，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時代風(fēng)控轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在現(xiàn)有法律框架下，通過數(shù)據(jù)的清洗、分析、建模、可視化結(jié)果，揭示業(yè)務(wù)的自律和他律特性，依照國家標準，如技術(shù)標準、安全體系以及監(jiān)督監(jiān)察等規(guī)定，主動創(chuàng)新思維方式和工作模式。

　　3、形成分散化、大眾化、互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)控新格局。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合以后，金融風(fēng)險會隨著業(yè)態(tài)的變化而有所區(qū)別，因此動態(tài)化風(fēng)控成為新常態(tài)。在鼓勵金融創(chuàng)新的同時需要防范風(fēng)險，而防范風(fēng)險又反過來助推金融創(chuàng)新，風(fēng)險管理應(yīng)堅持市場的導(dǎo)向作用，切實保護投資者的合法權(quán)益，維護競爭的公平秩序和金融的穩(wěn)定，同時要做好投資者的教育工作。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)業(yè)金融具有分散化、大眾化、互聯(lián)網(wǎng)化特征，許多創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要的金融服務(wù)不僅限于資金，更需要市場渠道和潛在的消費者。然而，隨著創(chuàng)業(yè)金融運作方式的不同，比如創(chuàng)業(yè)投資基金、天使投資、股權(quán)眾籌等多種業(yè)態(tài)，衍生出了更多風(fēng)險管理所關(guān)切的新模式和新方式，需要風(fēng)控人員跳出傳統(tǒng)的思維模式，來重新思考新業(yè)態(tài)下的新流程、新制度。

　　4、銀行要制定應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策。根據(jù)無地域限制無分行網(wǎng)點的全球網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)特征明顯、私“云”平臺的在線操作可安全順利完成服務(wù)需求和客戶足不出戶便可提供高效快捷可靠的全天候服務(wù)、可降低物理網(wǎng)點運營和人力資源成本、倡導(dǎo)共享開放透明和全球互聯(lián)的客戶體驗為精神等特點，加強傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的功能融合，主動挖掘傳統(tǒng)銀行的客戶資源遷移，利用網(wǎng)點安全性特點，為客戶提供全方位財務(wù)管理和交易服務(wù)是風(fēng)控工作制度創(chuàng)新所關(guān)注的焦點。

　　銀行不斷的通過創(chuàng)新新模式來規(guī)避金融風(fēng)險，只能說明銀行更加重視了金融風(fēng)險的管理，銀行也迫切需要很多這方面的人才，所謂亡羊補牢為時不晚，銀行肯定會加大對金融風(fēng)險管理方面的重視的。所以，眾多的銀行人的出路已經(jīng)顯而易見了。

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