外資銀行全面進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)分析

　　摘要：加入WTO五年后，外資銀行的進(jìn)入我國(guó)的限制已經(jīng)完全解除，形成對(duì)中資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)，造成前所未有的多方面競(jìng)爭(zhēng)壓力。對(duì)此，必須開展深入分析，以利于尋求應(yīng)對(duì)策略，保證中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗。這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就是中資銀行必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，趨利避害，與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)展開全面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將自身培育成為實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代銀行。
 

　　關(guān)鍵詞：全面競(jìng)爭(zhēng)；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

　　從2006年12月起，我國(guó)加入WTO的過(guò)渡期已經(jīng)結(jié)束，外資銀行的經(jīng)營(yíng)限制已經(jīng)取消，外資銀行的全面進(jìn)入形成對(duì)中資銀行的全方位競(jìng)爭(zhēng)。目前我國(guó)仍處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)形時(shí)期，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平與國(guó)外銀行業(yè)相比存在一定差距，但是，中資銀行的本土優(yōu)勢(shì)、人文一致性優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)密布優(yōu)勢(shì)、老客戶關(guān)系優(yōu)勢(shì)等，是外資銀行無(wú)法比擬的。因此，揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，盡快提升經(jīng)營(yíng)管理水平，中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中還是可以取勝的。
 

　　根據(jù)我國(guó)中國(guó)加入世貿(mào)組織的約定，我國(guó)銀行業(yè)的開放將分三步進(jìn)行：*9步，取消外資銀行外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象和服務(wù)地域的限制；第二步，兩年后允許外資銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)公人民幣業(yè)務(wù)；第三步，五年后允許外資銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)私人民幣業(yè)務(wù)。根據(jù)這一協(xié)定，到目前為止，對(duì)于外資銀行的幾乎所有的經(jīng)營(yíng)限制都必須取消，他們也可以全面開展人民幣業(yè)務(wù)，雨中資銀行享受一樣的待遇，外資銀行將在業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)品種、機(jī)構(gòu)設(shè)置、地域規(guī)模、服務(wù)對(duì)象等方面展開與中資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)，從而對(duì)中資銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成真正的威脅。
 

　　*9，外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式更加靈活，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行，長(zhǎng)期以來(lái)一直在完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不受政府干預(yù)，已經(jīng)能夠根據(jù)市場(chǎng)的變化，不斷調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)模式十分靈活。而我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)論是股份制的，還是國(guó)有股份改制的，長(zhǎng)期以來(lái)都是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制及其改制過(guò)程中成長(zhǎng)起來(lái)的，經(jīng)營(yíng)管理模式方面或多或少都會(huì)受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)能力與外資銀行相比還存在較大差距。

　　同時(shí)，由于我國(guó)實(shí)行的是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而不是完全自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，政府對(duì)中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)難免存在一定程度的干預(yù)。例如，在利率、匯率方面還存在管制；商業(yè)銀行甚至還需要承擔(dān)一部分政策性業(yè)務(wù)功能；分業(yè)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格限制等等，都在一定程度上影響中資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈活性。
 

　　第二，業(yè)務(wù)范圍限制取消，競(jìng)爭(zhēng)全面展開。按照我國(guó)加入WTO的承諾，在華外資銀行在業(yè)務(wù)范圍上，已經(jīng)完全享受與中資銀行的相同待遇：一是除經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)外，還可以完全自由地開展人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；二是同中資商業(yè)銀行一樣，開展債券業(yè)務(wù)，比如自主地參與有價(jià)證券買賣業(yè)務(wù)，發(fā)行自己的金融債券等；三是在人民幣業(yè)務(wù)方面，既可以從事批發(fā)業(yè)務(wù)，也可以針對(duì)城鄉(xiāng)居民開展零售業(yè)務(wù)；三四在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，不但為進(jìn)出口業(yè)務(wù)服務(wù)，也可以為國(guó)內(nèi)廣大的商業(yè)交易活動(dòng)提供服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍得到了無(wú)限的擴(kuò)大；五是對(duì)于目前中國(guó)暫缺的、發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開展的一些特殊金融服務(wù)，外資銀行也有權(quán)在我國(guó)開辟。

　　總之，隨著外資銀行業(yè)務(wù)限制的全面取消，它們與中資銀行的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)全面展開，中資銀行的本土優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。
 

　　第三，外資商業(yè)銀行已經(jīng)大量涌入，競(jìng)爭(zhēng)加劇。近年來(lái)更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，設(shè)立經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)企業(yè)習(xí)慣的中資銀行融資渠道形成較大沖擊，對(duì)中資銀行的客戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。截止目前為止，國(guó)外較大的、知名的商業(yè)銀行，絕大部分已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)，或獨(dú)立設(shè)行，或建立分理處、代理處，或采用入股中資商業(yè)銀行的形式。在我國(guó)的一線城市，基本上可以看到全部的國(guó)際知名的商業(yè)銀行，它們對(duì)中資的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，國(guó)內(nèi)客戶尤其是高端客戶，正在向外資銀行轉(zhuǎn)移。中資銀行的改革如果不能深入，核心競(jìng)爭(zhēng)能力不能形成，客戶流失將是不可避免的。

　　這一點(diǎn)將從更本上動(dòng)搖中資銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。
 

　　第四，人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)限制解除，形成儲(chǔ)蓄客源爭(zhēng)奪。在存款業(yè)務(wù)方面，經(jīng)營(yíng)限制取消的初期，外資銀行主要是向三資企業(yè)提供外匯業(yè)務(wù)和部分人民幣業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)這么多年，外資銀行對(duì)我國(guó)人文、地理、風(fēng)俗、習(xí)慣等等已經(jīng)完全適應(yīng)，正在逐步開展人民幣業(yè)務(wù)，吸收企業(yè)、居民存款和儲(chǔ)蓄。截至目前為止，雖然外資銀行占有的市場(chǎng)份額很小，但增長(zhǎng)的趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，不可忽視。

　　在存款客戶資源競(jìng)爭(zhēng)上，外資銀行更具備完善的服務(wù)手段、優(yōu)良的國(guó)際信譽(yù)、靈活的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)高端客戶更具有吸引力，據(jù)調(diào)查，目前向外資銀行轉(zhuǎn)移的客戶，主要集中在信用級(jí)別較高、資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益較好的高端客戶；而普通客戶，尤其是普通城鄉(xiāng)居民則比較少。這一點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)引起中資銀行的重視。
 

　　第五，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展，形成地域爭(zhēng)奪。限制解除后，有更多外資銀行在更寬的范圍內(nèi)選擇其經(jīng)營(yíng)地域，形成對(duì)中資全國(guó)范圍網(wǎng)點(diǎn)密布優(yōu)勢(shì)的挑戰(zhàn)。雖然目前外資銀行僅僅在我國(guó)一線城市，部分二、三線城市開始布點(diǎn)，但是，它們進(jìn)一步在二、三線城市發(fā)展，甚至向中小城市擴(kuò)展的計(jì)劃已經(jīng)擬定，有跡象表明，隨著外資銀行對(duì)中國(guó)本土風(fēng)俗人情習(xí)慣的熟悉，外資銀行擴(kuò)點(diǎn)布局的步伐正在加速，不久的將來(lái)，會(huì)形成地域范圍、網(wǎng)點(diǎn)布局方面對(duì)中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。
 

　　第六，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)比較明顯。已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)外資銀行多是比較成功的，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期歷練的世界知名銀行，他們都積累了豐富的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，形成了具有較大吸引力的經(jīng)營(yíng)特色，具備了較高的客戶服務(wù)質(zhì)量，有一套成熟的管理模式。這一切，正是中資商業(yè)銀行所欠缺的。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)雖然一直在倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但是在服務(wù)質(zhì)量上仍然粗在較大差距，排隊(duì)等候現(xiàn)象十分普遍，普通客戶服務(wù)與VIP貴賓服務(wù)的巨大差距受到許多民眾的質(zhì)疑。以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主的服務(wù)手段方面與外資銀行相比的差距也十分明顯。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行，往往已經(jīng)是“金融百貨公司”，在業(yè)務(wù)開發(fā)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)品種增加等方面，多具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
 

　　第七，吸引高素質(zhì)金融人才的競(jìng)爭(zhēng)加劇。由于外資銀行工作環(huán)境較好、薪金報(bào)酬較高、尤其是存在更多的出國(guó)機(jī)會(huì)，他們更容易吸引到高素質(zhì)得銀行業(yè)人才，形成在高素質(zhì)金融人才方面對(duì)中資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。目前，中資銀行金融人才的主要吸引力是職業(yè)的穩(wěn)定性與長(zhǎng)期性。但是，隨著醫(yī)療、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等方面的社會(huì)化；福利住房制度的取消；如果就業(yè)后長(zhǎng)期穩(wěn)定性也被改掉，金融人才競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)將完全消失，金融高級(jí)人才難以穩(wěn)定，向外資銀行跳槽的顯現(xiàn)將會(huì)加劇，中資銀行有可能為外資銀行進(jìn)行“免費(fèi)的人才培訓(xùn)”。
 

　　近年來(lái)，原四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改造，解決了國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)單一問(wèn)題：明確了銀行金融資產(chǎn)的歸屬及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也解決了資本有效補(bǔ)充機(jī)制。這一改革，有利于減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)變了過(guò)去的“統(tǒng)一管理、逐級(jí)核算、三級(jí)經(jīng)營(yíng)”的方式，成為自主經(jīng)營(yíng)方式，自負(fù)盈虧，完全按照“三性”原則開展市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真正意義上的商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)能力大大提高。在此基礎(chǔ)上，中資銀行還需要做好以下幾方面的工作，才能真正有效地提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
 

　　*9，進(jìn)一步強(qiáng)化傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。首先要加大存款業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開辟新的儲(chǔ)蓄存款資源。為此，需要開展市場(chǎng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)和選擇有實(shí)力、有前景、有規(guī)模的高端客戶，制定完善的存款開發(fā)計(jì)劃，形成穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款客戶資源。同時(shí)，還有要充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密布的地域優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步做好廣泛吸收居民儲(chǔ)蓄工作。其次，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的信貸營(yíng)銷體制，加強(qiáng)貸款管理，做好每一筆貸款的發(fā)放和回收工作。貸款前要深入調(diào)查研究，確保還款來(lái)源；貸款中期，要實(shí)施跟蹤監(jiān)測(cè)，隨時(shí)掌控貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況；貸款到期后，積極落實(shí)催收制度，督促貸款人按時(shí)還款。銀行內(nèi)部實(shí)施客戶經(jīng)理制度，對(duì)每一筆貸款都形成對(duì)應(yīng)的專人負(fù)責(zé)制度，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，出現(xiàn)紕漏有專人承擔(dān)責(zé)任，進(jìn)一步提高貸款業(yè)務(wù)的安全性。
 

　　第二，大力開拓中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)各大商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)，是重要的利潤(rùn)來(lái)源。我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)去對(duì)此重視不足，主要精力集中在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，大力開拓中間業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。

　　為此，中資商業(yè)銀行必須加大力度，進(jìn)一步開拓中間業(yè)務(wù)。一是擴(kuò)展代理業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)種類；二是加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)施建設(shè)，大力提高電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率；三是積極開展金融咨詢、金融服務(wù)類業(yè)務(wù)；四是擴(kuò)大各類金融理財(cái)業(yè)務(wù)；五是積極開展金融租賃業(yè)務(wù)；六是在國(guó)家政策允許的范圍內(nèi)嘗試從事證券、保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)；七是學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步拓展期權(quán)、承諾、信用證之類的商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)等等。
 

　　第三，提高商業(yè)銀行人力資源管理專業(yè)化、科學(xué)化水平。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上取決于專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)。在商業(yè)銀行人力資源管理方面，要貫徹科學(xué)化、專業(yè)化理念，不斷提高中資銀行人力資源管理水平。首先，要建立一套科學(xué)的商業(yè)銀行現(xiàn)代人力資源管理體系；其次，重視和強(qiáng)化商業(yè)銀行專業(yè)人才培養(yǎng)工作，尤其是高級(jí)復(fù)合型人才的培養(yǎng)；再次，提高銀行業(yè)高級(jí)人才的待遇，尤其是具有海外銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)人員和專家的待遇；第四，拓寬高素質(zhì)人才的引進(jìn)渠道。

　　與此同時(shí)，還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部績(jī)效考評(píng)體系，實(shí)行客觀的、科學(xué)的績(jī)效工資制度，是每一位員工的薪酬收入與他的職責(zé)、業(yè)績(jī)、貢獻(xiàn)真正統(tǒng)一起來(lái)，從而有效調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。在職位提升方面，實(shí)行客觀科學(xué)的考評(píng)制度，任人唯賢，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，破除職位終身制和官本位制，實(shí)現(xiàn)能上能下、優(yōu)勝劣汰，保證職位與能力的匹配，形成人盡其才，激勵(lì)員工不斷提高自身素質(zhì)。
 

　　第四，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)力度。目前中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上已演化成金融產(chǎn)品和技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行必須緊跟外資銀行金融新業(yè)務(wù)品種、新技術(shù)的發(fā)展，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際不斷進(jìn)行金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，要集中有限的人力、物力、共同攻關(guān)，協(xié)同作戰(zhàn)，這樣才能降低研發(fā)成本，縮短開發(fā)周期。特別是在一些基礎(chǔ)的核心產(chǎn)品開發(fā)上，中資銀行要改變以前各自為政、互不交流的研發(fā)局面，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的專利壁壘，使中資銀行早日實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)的現(xiàn)代化，趕上外資銀行的發(fā)展步伐。
 

　　第五，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，盡可能地杜絕新不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。中資銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，建立起自己的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估體系，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的測(cè)評(píng)與監(jiān)督。另外，中資銀行應(yīng)建立起全過(guò)程的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理不可以局限于貸后的監(jiān)控，而要切實(shí)落實(shí)到信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)階段，以盡早發(fā)現(xiàn)并防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，杜絕不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
 

　　第六，加強(qiáng)電子信息技術(shù)建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行質(zhì)量。中資銀行應(yīng)加快金融電子化建設(shè)，完善全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的清算系統(tǒng)和支付服務(wù)體系，盡可能地杜絕因網(wǎng)絡(luò)原因而產(chǎn)生的操作等待、信息差錯(cuò)。同時(shí)必須提高銀行網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，有效防止黑客入侵，有效地保證客戶的信息安全和經(jīng)濟(jì)利益。
 

　　第七，做好未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)也應(yīng)該做好混業(yè)經(jīng)營(yíng)的充分準(zhǔn)備。為此，中資銀行一方面要在政策允許的前提下加大證券業(yè)務(wù)的力度，如基金托管、債券代理發(fā)行、政府債券投資業(yè)務(wù)等，積累豐富的混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以保證一旦分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制取消，商業(yè)銀行就可以很熟練地開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
 

　　總之，面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，中資銀行應(yīng)充分認(rèn)清形勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，快速發(fā)展，為建設(shè)具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一流商業(yè)銀行而奮斗。
 

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