美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的啟示

　　摘要：保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展是在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)促進(jìn)了美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的快速發(fā)展。宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、文化層面的非正規(guī)制約因素、風(fēng)險(xiǎn)防范調(diào)控能力以及完善的償付能力監(jiān)管體系等因素，共同構(gòu)建了美國(guó)相對(duì)完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，其對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度無(wú)疑具有一定的借鑒價(jià)值和意義。
 

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管制度；美國(guó)；啟示
 

　　從美國(guó)制度變遷的過(guò)程中可以看出。由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所引發(fā)的制度需求變化，主要有兩個(gè)方面的原因：*9，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提高了個(gè)人價(jià)值，這將會(huì)增加其對(duì)更多獲利機(jī)會(huì)的追尋，也會(huì)提高其對(duì)周?chē)鐣?huì)秩序的要求。第二，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，會(huì)使大的公司或企業(yè)擁有更高的追求。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)之所以十分發(fā)達(dá)，與其經(jīng)濟(jì)環(huán)境密不可分。發(fā)達(dá)的銀行體系、證券體系、金融市場(chǎng)體系，為其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，并提供了許多的發(fā)展機(jī)遇，因此促進(jìn)了美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展以及保險(xiǎn)公司規(guī)模的不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)促使其尋求更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此也就產(chǎn)生了對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行創(chuàng)新或變遷的需求。

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度由于發(fā)展時(shí)間比較短暫，因此整體水平還有待提高。目前，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度變遷主要是由政府部門(mén)作為供給主體的強(qiáng)制變遷，但是，由制度需求方刺激所引發(fā)的誘致變遷在未來(lái)還是極有可能發(fā)生的。中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和成長(zhǎng)，極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。2002—2007年，中國(guó)保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)情況呈現(xiàn)出逐年增加的良好態(tài)勢(shì)。其中，再保險(xiǎn)公司在2006—2007年增長(zhǎng)十分顯著，外資公司的資產(chǎn)規(guī)模也在逐年擴(kuò)大和增加。由此可見(jiàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。
 

　　美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的獨(dú)特之處是其權(quán)力制衡的憲法秩序，受此制度的約束。美國(guó)任何制度的變遷都要遵循這一制度框架。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度“雙重多頭”的監(jiān)管方式，以及保險(xiǎn)立法、司法、行政分離的狀態(tài)，都是在美國(guó)憲法的指引下實(shí)施和進(jìn)行的。這種憲法制度，對(duì)于美國(guó)監(jiān)管制度的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，在某種程度上，也有效規(guī)避了權(quán)力過(guò)于集中以及權(quán)力濫用的情況發(fā)生。但是，在美國(guó)憲法秩序指引下的保險(xiǎn)監(jiān)管制度模式，并不一定適合中國(guó)具體國(guó)情。如果在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度制定的過(guò)程中，采用這種“雙重多頭”的監(jiān)管方式，將不利于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的健康發(fā)展，因此。保險(xiǎn)監(jiān)管制度的制定，一定要結(jié)合本國(guó)的文化環(huán)境。

　　中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度只要在制定過(guò)程中符合其文化特點(diǎn)并結(jié)合中國(guó)具體的法律體系，就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效監(jiān)管。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要是由聯(lián)邦和州級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體監(jiān)管，權(quán)力主要集中在州一級(jí)別。而中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度主要由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)管并下設(shè)相關(guān)派出機(jī)構(gòu)，權(quán)力集中在中央。這種監(jiān)管方式的差別，實(shí)際上就是文化背景和法律體系不同所造成的。如果中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度完全按照美國(guó)的模式進(jìn)行，也實(shí)行中央和地方的“雙重監(jiān)管”，并且權(quán)力下放到地方政府，那么。將非常不利于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。首先，中國(guó)各省之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，如廣東省GDP約是西藏自治區(qū)的100倍，這種懸殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不利于保險(xiǎn)監(jiān)管制度的權(quán)力下放。雖然美國(guó)各州之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也存在差距，但其保險(xiǎn)法大體上是相同的，且各州在監(jiān)管過(guò)程中權(quán)力同樣是受到制衡和約束的，不會(huì)出現(xiàn)獨(dú)裁專(zhuān)斷的情況。在中國(guó)，經(jīng)濟(jì)水平自身發(fā)展就不均衡，且沒(méi)有相關(guān)權(quán)力制衡體制的保障，很容易在保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)制度失效的現(xiàn)象，當(dāng)權(quán)力下放到地方時(shí)。再想收回將會(huì)付出一定的制度變遷成本。因此，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度在制定時(shí)，要符合中國(guó)的文化環(huán)境背景，制度與文化要和諧，這樣才能創(chuàng)造出有利于自身發(fā)展的有效制度。
 

　　美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度在經(jīng)歷了一次又一次的危機(jī)之后，不斷地得到完善和發(fā)展。從中可以看出，美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度并不是一直有效的，但其保險(xiǎn)監(jiān)管制度抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力卻非常強(qiáng)大。無(wú)論是美國(guó)政府還是美國(guó)各主要保險(xiǎn)公司，甚至包括美國(guó)民眾，他們?cè)趯?duì)待危機(jī)、對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的自我調(diào)節(jié)能力都非常強(qiáng)大。而中國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管制度或者其他監(jiān)管制度缺少的就是這種在風(fēng)險(xiǎn)真正發(fā)生時(shí)的自我調(diào)控能力，因此，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)的情況下，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度在構(gòu)建時(shí)，格外注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范就顯得尤為重要。混業(yè)經(jīng)營(yíng)與普通的分業(yè)經(jīng)營(yíng)不同。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以限制相關(guān)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，禁止它們對(duì)混業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上，這是將風(fēng)險(xiǎn)隔離在本行業(yè)之外，這樣，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于行業(yè)內(nèi)部的沖擊就會(huì)減少甚至是沒(méi)有。但是，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法對(duì)相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行隔離，因此，也就沒(méi)有辦法將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)隔離在外，甚至監(jiān)管機(jī)構(gòu)都無(wú)法預(yù)知哪種產(chǎn)品會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是由哪個(gè)行業(yè)引發(fā)等問(wèn)題。這樣一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)的突然爆發(fā)，將會(huì)讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)措手不及，也會(huì)引發(fā)與此風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品、行業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，其傳播又會(huì)造成民眾的極大恐慌，進(jìn)而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是非常巨大的。沒(méi)有相應(yīng)有效的制度對(duì)此進(jìn)行約束管理，由混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的危機(jī)后果將非?？膳?。雖然目前中國(guó)尚未發(fā)生此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)不能掉以輕心。
 

　　保險(xiǎn)監(jiān)管制度隨著美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)歷了嚴(yán)格監(jiān)管、松散監(jiān)管、以?xún)敻赌芰楹诵牡娜еO(jiān)管體系。這一發(fā)展過(guò)程，既體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況，也說(shuō)明了保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展過(guò)程。雖然美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度早就開(kāi)始關(guān)注償付能力監(jiān)管的重要性，并在1992年就已經(jīng)通過(guò)了NAIC的研究，推出了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但是，AIG危機(jī)的爆發(fā)，依舊暴露出美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度在償付能力監(jiān)管方面的嚴(yán)重問(wèn)題。可見(jiàn)，無(wú)論保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到什么程度，無(wú)論保險(xiǎn)監(jiān)管制度多么有效，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力的監(jiān)管都不能放松。保險(xiǎn)業(yè)本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司就是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生概率的計(jì)算，將大部分投保人的保費(fèi)收入聚集到一起，等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)，為小部分可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的投保人進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司之所以能夠吸引投保人投保的主要原因是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橥侗Ｈ诉M(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種補(bǔ)償實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司的償付能力。對(duì)于償付能力的要求，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展而不斷的發(fā)生變化，在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率的計(jì)算體系已經(jīng)成熟，即只要基于傳統(tǒng)的概率計(jì)算出保險(xiǎn)公司在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)所需要的資金即可。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多樣化以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)下金融衍生品的日益發(fā)展，保險(xiǎn)公司對(duì)這些因創(chuàng)新產(chǎn)生的敏感產(chǎn)品可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率無(wú)法做到準(zhǔn)確的或者成熟的預(yù)測(cè)，這樣就無(wú)法準(zhǔn)確地預(yù)留出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠的責(zé)任金。這時(shí)。保險(xiǎn)公司的償付能力就會(huì)受到威脅，一旦大量遭遇風(fēng)險(xiǎn)的投保人都來(lái)要求賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能因?yàn)椴痪哂袃敻赌芰Χ坏靡孕计飘a(chǎn)，這不僅會(huì)給廣大投保人帶來(lái)?yè)p失，也不利于保險(xiǎn)公司發(fā)展。因此。償付能力監(jiān)管依然是保險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)注的監(jiān)管重點(diǎn)。

　　目前，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度采取的是以?xún)敻赌芰︻~度為核心的償付能力監(jiān)管體系，償付能力監(jiān)管一直還沒(méi)有完備的輔助配套體系。美國(guó)的NAIC專(zhuān)門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行研究并制定了相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且。強(qiáng)制各州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管措施。而我國(guó)對(duì)償付能力監(jiān)管的輔助配套體系建設(shè)進(jìn)程明顯落后。另外，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的監(jiān)管力度還不夠。雖然中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)于償付能力監(jiān)管設(shè)定了若干條例，但是，中國(guó)保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制還不夠健全，保險(xiǎn)公司的退出成本十分巨大。即便是在保險(xiǎn)公司償付能力不足的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也很難嚴(yán)肅地對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行相關(guān)監(jiān)管，其最終結(jié)果很可能是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出了退讓和妥協(xié)。因此，要想真正提高中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度中對(duì)于償付能力的監(jiān)管，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要不斷地完善相關(guān)制度尤其是配套制度，而且，絕對(duì)不能放松對(duì)于償付能力的監(jiān)管。

　　美國(guó)先進(jìn)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，無(wú)疑對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的健康發(fā)展具有一定的借鑒意義，但是，美國(guó)模式并不完全適用于中國(guó)。而且，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模不大，幾家大公司占據(jù)絕對(duì)壟斷優(yōu)勢(shì)的局面還會(huì)長(zhǎng)期存在，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度較之于發(fā)達(dá)國(guó)家也比較緩慢，因此，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度在構(gòu)建和完善時(shí)，既要參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又要符合中國(guó)自身的實(shí)際發(fā)展情況。
 

　　[1]中國(guó)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì)，制度和發(fā)展的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)——制度變遷理論*7進(jìn)展[C]，孫圣民，2006。