金融碩士考研431考點：小微企業(yè)融資難和貴的根本原因

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　　小微企業(yè)融資難和貴的根本原因？
　　其根本原因在于：
　?。?）銀行方面
　　一是受制于存貸比等限制。在存貸比約束下，銀行攬儲難度加大，小微企業(yè)融資將更難獲得，成本也難以降低。
　　二是貸款規(guī)模被過度管控。自200年起針對當時物價上漲過快，過高的情況央行采取臨時性貸款規(guī)模管控調(diào)控措施，按季、按月嚴格調(diào)控商業(yè)銀行，在實際執(zhí)行過程中缺乏靈活性貸款規(guī)模的過度管控直接限制了商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行小微貸款的投放力度。
　　三是受考核機制導(dǎo)向影響。銀行的考核機制是以追逐利潤和控制風險為導(dǎo)向的，如果定向?qū)捤纱胧┽尫诺男盘柌蛔阋蕴嵴裆虡I(yè)信心，也無法改變金融機構(gòu)的風險偏好，那么在其他條件相同的情況下，其影響將是有限的。
　　（2）小微企業(yè)方面一是信用不足導(dǎo)致貸款難。
　　目前銀行實行的是先評級后貸款，傳統(tǒng)的信用評級是基于財務(wù)數(shù)據(jù)，而小企業(yè)沒有財務(wù)數(shù)據(jù)積累，小企業(yè)很難獲得較高的信用評級，自然也難以獲得信用放款。
　　二是融資性擔保難、擔保貴。政府為幫助企業(yè)融資一般會成立政策性擔保公司，但是這些公司服務(wù)對象要么是政府著力扶持的民營企業(yè)，要么是國有企業(yè)，一般的中小型民營企業(yè)很難“被服務(wù)”。很多中小企業(yè)因為資產(chǎn)少、抵押物少，如果沒有擔保公司擔保，很難從銀行貸到款。
　　三是企業(yè)融資鏈條長。除了信用貸款難，小企業(yè)能夠用于抵押的財產(chǎn)非常有限，抵押貸款也很困難，由此只能借力擔保公司或者第三方擔保，這樣的結(jié)果是貸款鏈條被拉長，同時融資成本大幅度提高。
　　四是缺乏僵尸企業(yè)退出機制引發(fā)風險。小微企業(yè)退出的問題沒有解決，因此也催生了一些道德底線不高的人會“跑路”。金業(yè)主跑路了，沒有人申請破產(chǎn)保護，這等于給銀行“丟個炸彈”。
　?。?）銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱
　　中小企業(yè)存在規(guī)模小、資產(chǎn)少、內(nèi)部治理和抗風險的能力弱等問題，銀行向其放貸時信息不對稱又不具規(guī)模經(jīng)濟，無力還貨時政府出面協(xié)調(diào)與救助的概率低，因此銀行有顧慮。

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