11月末，銀監(jiān)會高層領導在2017城商行年會上指出，城商行、民營銀行都是社會經(jīng)濟的貢獻者，也是受益者。20多年來，城商行經(jīng)過風險危機、更名轉制、機構重組、換路轉型多個發(fā)展階段，也因此初步建立現(xiàn)代化經(jīng)營管理模式，在金融領域完成一次革命性的任務。
從自身資源來看，城商行存在的短板明顯在于持久度跟不上，沒有后勁的發(fā)展只能算百米沖刺。導致這一原因的首要方面就是資本實力有限，城商行因起點低、規(guī)模小、風險抗性弱的原因一直沒有得到領域內的重視，加上近年來利潤降低、成本提高就進一步限制了發(fā)展勢頭，資本補充能力有限的情況自然沒有好發(fā)展。
另一方面就是人才跟不上，城商行多存在三四線城市，競爭人才方面存在先天劣勢，再加上沒有很好的人才培養(yǎng)體系，加大人才使用率相應福利沒有做到位，也導致人才流失率提高。
第三個方面就是市場范圍有限，城商行與民營銀行一般都在某一區(qū)域內運營，不管是吸引資產(chǎn)注入，還是財產(chǎn)配置亦或是業(yè)務拓展上都有一定的限制，經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)受當?shù)靥厥馇闆r影響較大。
我們知道，在競爭中成長可以得到能力的全面開發(fā)，而這種自己玩的狀態(tài)正是城商行、民營銀行的尷尬處境。所以，監(jiān)管部門調整方向，針對銀行的‘年輕’群體，展開找定位、轉理念、重規(guī)律的行動，揚長補短。
從2016年末，銀監(jiān)會已抓緊機會開展整頓亂象的一系列工作，從信用風險、市場風險、流動性風險、內控管理等方面體會到不小的壓力，反觀‘小微’銀行的城商行與民營銀行存在更大的風險危機：代理、洗錢。
我們大致分析一下銀監(jiān)會高層領導在城商行年會上做出的重要講話：
本次城商行年會在全國金融工作會議召開的背景下舉辦，具有重要的意義，在探討中國特色社會主義新時代的發(fā)展使命和機遇的前提下，落實三大任務，深入研究群眾觀點、對于城商行的發(fā)展有這五點可談。
一、觀其責任心
就在2017年中旬，官媒報道城商行資產(chǎn)總額30余萬億，占商業(yè)銀行15.8%，這一數(shù)值使其成為銀行體系重要組成部分，在服務社會與實體經(jīng)濟的工作中有著不可抹去的功勞與責任。剛剛過去的十九大會議中，國家領導人給銀行業(yè)規(guī)劃了新的藍圖，讓我們堅守新的社會主義價值觀、完善現(xiàn)有經(jīng)濟體系、改善民生水平、提高中國國際知名度，成為新中國國民的奮斗方向。
這個時候，反觀我們的城商行及民營行的社會責任感，不僅參與進來，還在維護金融穩(wěn)定的任務重發(fā)揮重要作用，體現(xiàn)了極高的社會價值與群眾歸屬感。
二、體會行業(yè)危機
社會發(fā)展的長河中，每一員都是參與者與受益者，城商行與民營行自出現(xiàn)伊始，享受歷史的正名、群眾的認可，體會過大環(huán)境下的暴風雨，無論是哪一種滋味都清楚表達了經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的不可逆性，需要去尊重、重視。
小企業(yè)、小公司不能因為個子小就以為天塌下來有高個頂著，樹立危機意識、爭取發(fā)展主動性、遵循商業(yè)規(guī)律、徹底融入到市場競爭中，發(fā)揮自己的長處。
金融機構之間競爭本就如同水火，大城市的銀行包括國有行、外資行等大型銀行，數(shù)量上趨于飽和，他們正在朝著中小城市，城商行的地域擴張，城商行、民營行的網(wǎng)點、地理等優(yōu)勢逐漸弱化。
科技化的今天，挨家挨戶都在引進新技術，傳統(tǒng)銀行的收益有減少趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能的滲透，使得消費者大量流失，客戶普遍呼吁服務質量提高、體驗度提高。
此外一些非掛牌機構違法違規(guī)經(jīng)營，也擾亂了整個市場的正常秩序，導致監(jiān)管力度加大，城商行、民營行的抗風險能力本就不高，這樣的沖擊也會使其處于被動狀態(tài)。競爭合作、開放發(fā)展是個敏感詞匯，多樣化的市場準則，需要七竅玲瓏心來洞察危機所在。
三、談其發(fā)展理念
城商行與民營行有著多元化、差異化、多模式的發(fā)展趨勢，民營行進入百花齊放、百家爭鳴的局面，城商行進入‘因地制宜’的套路中，什么樣的發(fā)展理念，決定成功率的高低。從監(jiān)管角度，更希望把握好探索與進步的關系。
銀行是高風險行業(yè)，業(yè)務是考驗自身管理能力、資本配置能力，管理者要時刻保持清醒的頭腦，不能過度依賴外部機構開展業(yè)務機會追求綜合經(jīng)營，這樣不僅處于被動下風口，也會帶去信用風險。
國際金融危機中體現(xiàn)的問題大多存在杠桿危機，這是前車之鑒。
四、應對風險管理
關于這一點，高頓教育全國財經(jīng)學術委員會專家也有部分建議，目前我國金融業(yè)正在緊抓金融風險管理領域，對于法律盲區(qū)緊急設立監(jiān)管機構，對待部分非持牌機構的違法活動進行相應處罰，對待一些容易讓群眾迷失方向的產(chǎn)品進行有效遏制甚至抹殺，加大監(jiān)管力度，加大金融風險管理師人才引進培養(yǎng)計劃，是近年來金融圈最響亮的口號之一。
防范亂象，整頓體制是工作的主基調，從監(jiān)管力度上來看，城商行、民營行的風險總體可控，難就難在人才輸送不到位。一些普遍性的風險暫且不提，但是在這個風險管理領域擴大的關口，沒有人才儲備的難題勢必會造成不無預料的后果。
管理人才有限、風險控制人才有限，而且在之后的發(fā)展中，配套的管理與制度都有所落后，雖然目前情勢尚好，但風險隱患已經(jīng)在敲響警鐘。
城商行與民營行的重要兩大風險領域：代理與洗錢，成為監(jiān)管者主要目標。在業(yè)內人士看來，沒有根源的風險人才把控，上層監(jiān)管力度很難觸及到市場底部，加上中小城市的人才吸引力度小，培養(yǎng)體系更是落后，相信不久之后，人才會是至于風險管理任務的首要攔路虎。
加大FRM考試宣傳力度，是高頓教育一直在做的事，人才是國之重器，FRM持證人的市場覆蓋率一定程度上有效降低了風險發(fā)生率。在國際上，這方面人才通常被視為大型企業(yè)資產(chǎn)部標配，擁有穩(wěn)定可靠的資產(chǎn)管理能力，還有充分應對風險爆發(fā)的專業(yè)能力，作為國際性金融人才，這類人才自然高看。而我國FRM證書統(tǒng)計不到7000張，我國中小城市數(shù)量多，這些最需要FRM人才覆蓋的地域得不到人才支持，在發(fā)展道路中總會磕磕絆絆。
城商行、民營行的人才缺口也是一個大難題。
五、科技對比金融
科技的運用程度也是衡量企業(yè)實力的重要指標，當下在線支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等領域的崛起，給‘小微’銀行造成重要影響，他們沒有廣闊的受眾面，但因為分布較廣，頻繁遭受科技力量的打壓，如果不及時在科技層面做出積極反應，錯過這個機會等于給自己判了死刑。
一方面建議金融科技聯(lián)合起來促進發(fā)展，數(shù)字化時代到來，科技腳步全面下沉，銀行大部分工作與數(shù)字打交道，如果引進數(shù)字化技術，不僅減少人力、還能提高工作效率，所以金融科技融合是環(huán)境大趨勢。
另一方面通過科技防風險，科技是銀行防風險的又一重要手段，金融科技對客戶風險具有更強的識別度，于風險提高管理效率。有大型城商行利用風控模型模擬客戶信息，進行畫像操作，有效甄別多平臺借貸后的信用風險，民營銀行在引進人臉識別技術、語音識別技術、指紋識別技術等一系列高科技手段后，不僅提高客戶體驗度，還在風險防控上做到有效抑制，為金融市場的穩(wěn)定作出貢獻。
當下，越來越多稀奇古怪的風險加入到監(jiān)管清單中，只有你想不到，沒有不存在，面對風險我們不僅要保護好自己，更要把目光放長遠，爭取在合理規(guī)避風險的同時獲取利益。
城商行與民營行作為我國金融行業(yè)重要組成部分，個人與集體都應該重視其發(fā)展作用和地位，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，協(xié)助開創(chuàng)美好未來。
 

 
▎本文作者：Luvian，高頓財經(jīng)簽約作者，留英海歸，主業(yè)財經(jīng)，副業(yè)心理。本文為原創(chuàng)文章，歡迎分享，轉載必須注明來源高頓、侵權必究、不得隨意更改和刪減。【審閱人：smile】