強(qiáng)制保險(xiǎn)、有限賠付和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度三大要點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)投保費(fèi)率較高
　　一重慶晨報(bào)
　　中國(guó)人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿8日表示，目前存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。存款保險(xiǎn)制度將對(duì)銀行實(shí)行全覆蓋，并且銀行推出存款保險(xiǎn)制度不分先后。
　　實(shí)行差別費(fèi)率機(jī)制
　　關(guān)于我國(guó)即將推出的存款保險(xiǎn)制度細(xì)則，馬駿提到：在確定賠付限額時(shí)，一方面參考了國(guó)際上成熟做法和改革趨勢(shì)。另一方面，也充分考慮了我國(guó)居民傾向于儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)蓄在一定程度上承擔(dān)了社會(huì)保障功能等國(guó)情因素，賠付限額將使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障。
　　馬駿表示，為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的國(guó)家實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，反之適用較低的費(fèi)率，我國(guó)在原則上也將采用差別費(fèi)率。
　　業(yè)內(nèi)人士分析，所謂差別費(fèi)率，就是說(shuō)大銀行，如工農(nóng)中建四大行，本來(lái)就體量龐大，資金雄厚，倒閉風(fēng)險(xiǎn)低，保險(xiǎn)費(fèi)率當(dāng)然可以低一點(diǎn)。而對(duì)小型存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)較高。
　　不過(guò)馬駿稱(chēng)，為了支持農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一適用的存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率的原則下，可考慮給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜。
　　制度設(shè)計(jì)有三方面
　　據(jù)了解，“強(qiáng)制保險(xiǎn)”、“有限賠付”和“風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制”是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的重要方面，也是各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的通行做法。周小川在去年年底發(fā)表的《全面深化金融業(yè)改革開(kāi)放加快完善金融市場(chǎng)體系》的署名文章中也明確提及。
　　所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指存款保險(xiǎn)將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。有限賠付是指將確定一個(gè)保險(xiǎn)額度，在保險(xiǎn)額度以?xún)?nèi)的存款將獲得全額賠付，超過(guò)保險(xiǎn)額度的存款將無(wú)法獲得完全的保障。據(jù)稱(chēng)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶(hù)(比如50萬(wàn)元)。
　　不過(guò)業(yè)內(nèi)人士分析，實(shí)行限額保險(xiǎn)，并非“50萬(wàn)元以上沒(méi)有安全保障了”。銀行即使破產(chǎn)，也只是破股東的產(chǎn)，而不是破存款人的產(chǎn)。存款保險(xiǎn)處置問(wèn)題銀行時(shí)，大多采取過(guò)橋銀行、收購(gòu)與承接等方式，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，使存款人得到保障。
　　促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革
　　在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度已“千呼萬(wàn)喚”達(dá)20年之久。今年3月，央行行長(zhǎng)周小川曾提到，存款保險(xiǎn)制度有望在今年推出。中國(guó)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)宣昌能6月下旬也曾表示，推出存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。
　　一位重慶銀行業(yè)內(nèi)人士表示，存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化和銀行業(yè)向民營(yíng)市場(chǎng)開(kāi)放的一個(gè)條件，這個(gè)條件一旦滿(mǎn)足，后續(xù)的金融市場(chǎng)改革就能夠更加深入的開(kāi)展。目前已有三家民營(yíng)銀行獲批，存款保險(xiǎn)制度近期推出將不會(huì)令人意外。
　　這位人士分析，在民營(yíng)銀行獲批，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，下一步很可能是利率市場(chǎng)化步伐加快。據(jù)今年上半年周小川表態(tài)，他個(gè)人認(rèn)為很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。
　　何謂存款保險(xiǎn)制度？
　　據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
　　推出存款保險(xiǎn)制度，意味著國(guó)家將不再為儲(chǔ)戶(hù)的存款兜底，一旦有商業(yè)銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。

 
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