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古有牛郎織女，今有夫妻分居，人生難免有遺憾。對吳婷婷而言，最近就需要做出一個痛苦的選擇，要么選擇放棄自己的工作，和老公同在一個城市，要么夫妻長期兩地分居。
吳婷婷在蘇州有一份穩(wěn)定的工作，在事業(yè)單位上班，每月收入5000元。她和老公2007年結(jié)婚，2009年育有一女。今年老公33歲，她30歲。兩人本來都在蘇州工作生活，但一年前，她老公因工作需要，調(diào)往南京了，月收入13000元，有五險一金。每個月，老公都要來回蘇州南京4次。
目前兩人有定期存款33萬元，活期存款10萬元。因為分居兩地，各自都要租房生活，開銷比較大。婷婷、孩子以及婆婆在蘇州生活，每月開銷4500元，其中，房租2000元，生活開銷2500元。老公在南京與同事合租住房，房租1500元，加上往來車費以及生活費，每月開銷3000元。
孩子明年就要上小學(xué)了，他們打算在南京或是蘇州通過公積金貸款，按揭買一套二手房，以方便孩子上學(xué)。若是在南京買房，婷婷得辭掉工作，帶著孩子去南京，可能會有一段職場空白期。若是在蘇州買房，就得夫妻長期兩地分居，而且住房開銷持續(xù)不減。
理財目標：
1.年底購買一套二手房，預(yù)算80萬元
2.為孩子儲備大學(xué)教育金
3.有經(jīng)濟能力的話，補充商業(yè)保險，增加重疾、養(yǎng)老保障
“扣除每月必須開支和儲蓄，建議剩余財產(chǎn)70%配置貨幣基金，另外30%做基金定投，一半投資國內(nèi)A股市場,另一半投資海外市場QDII。”
案例情況假設(shè)
假設(shè)一：如果在南京用先生的公積金貸款買房，可以省去兩地租房開支，并且可以避免夫妻長期分居，但可能面臨太太找新工作的空窗期。
假設(shè)二： 如果在蘇州貸款買房，可以省去蘇州的租房開支，但夫妻雙方還是兩地分居，并且公積金不能異地貸款，只能每隔半年到一年提取一次。
相比之下，筆者更建議在南京購房。
1、可以用先生的公積金貸款購房；2、不用兩地分居，便于家庭和諧；3、太太的收入約占先生的1/3，家庭經(jīng)濟支撐主要依靠先生，太太工作變動帶來的損失小于先生。
資產(chǎn)情況分析
1、現(xiàn)在夫妻二人準備年底用公積金按揭買房，預(yù)算80萬元，目前資產(chǎn)共計43萬元，如首付40萬元，貸款40萬元，按貸款20年來推算，每月需還約2600元。先生的公積金按公司、個人各繳納10%來計算，每月有2600元，正好覆蓋每月的按揭貸款。剩余3萬元可做應(yīng)急資金。
2、目前讀大學(xué)本科每年按3萬元計算,需準備12萬元的大學(xué)教育金。但考慮到每年約4%~5%的CPI增幅，明年開始孩子讀小學(xué),還有13年的準備時間，預(yù)估需儲備約22萬~24萬元左右的大學(xué)教育金。
3、根據(jù)目前吳女士的家庭狀況，適合配置消費型的商業(yè)重大疾病險。如果按照20萬元保額、保30年來計算，夫妻二人每年共需繳納4000~4500元的商業(yè)保險，每月需儲蓄約500元左右。
如果在南京買房，省去兩地租房開支，合并家庭全部開銷后，每月收支情況估算如下：
注：每月購房貸款已和先生的購房公積金2600元相抵消。如太太在南京找到薪資5000/月的工作，每月結(jié)余14000元；即便是最差情況，太太找不到工作，也能每月結(jié)余9000元（由于意外開支和工資增幅無法預(yù)計，以上數(shù)據(jù)只做參考）。
可投資產(chǎn)配置
扣除每月必須的開支和儲蓄，建議將剩余財產(chǎn)的70%配置貨幣基金，因為貨幣基金是功能類似于銀行活期存款,收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險投資產(chǎn)品。另外的30%做基金定投，一半投資國內(nèi)A股市場，另一半投資海外市場QDII。
對中國股市而言，長期看，應(yīng)是震蕩上升的趨勢，因此定期定額非常適合長期投資理財計劃。
家庭商業(yè)保險的選擇，建議購買純消費型的險種。這類產(chǎn)品保費較為低廉，保額較高，比較適合目前小家庭的財務(wù)狀況，配置的險種為定期壽險附加重大疾病保險。
財務(wù)規(guī)劃預(yù)期收益
貨幣基金在可投資產(chǎn)中占比*5，按年收益在4%來推算，如果每月結(jié)余14000元，70%貨基可投資金為每月約9000元，13年后吳女士家庭的貨幣基金賬戶資產(chǎn)可增加至約184萬元左右；如果每月結(jié)余9000元，貨基可投資金約6000元，13年后貨基賬戶約為123萬元，完全可以覆蓋*5值24萬元的大學(xué)教育金。鑒于股票基金收益的不確定性，可能有好中差各種情況，因而此處不做推算。
“若吳女士到南京后暫時處于職場空白期，建議啟動3-6個月的家庭支出金額作為家庭備用金，如3萬元左右。”
該家庭月收入1.8萬元，月支出7500元后，還有占總收入約60%的月結(jié)余，每年的結(jié)余可達到12萬元以上，家庭財務(wù)狀況總體上還是呈良性的態(tài)勢。如果要減少不必要的開支，最有效可行的方法就是讓夫妻兩人住到一起，把各自的開銷予以合并。
方案一：吳女士去南京，在南京購房
如果吳女士到南京后工作出現(xiàn)斷檔，那么家庭收入將減少5000元，家庭月總收入下降28%。不過，在收入減少的同時，家庭開支也會以較大幅度下降，吳女士在蘇州生活的4500元支出可以免去，丈夫往返兩地的交通費也不需支出了，至少可相應(yīng)減少支出5000元以上。當然，四口之家的基本生活費用會比以前丈夫一個人開銷時有所上升，但總體上看，收入和支出的降低額基本持平。
方案二：丈夫回蘇州或持續(xù)兩地分居，在蘇州買房
如果讓吳女士丈夫回到蘇州，首要的問題是他很可能會失去每月1.3萬元收入的工作，它占月總收入的72%。這部分收入對吳女士家庭來說舉足輕重，即使丈夫?qū)⒐ぷ髡{(diào)回蘇州，月收入也無法達到省會城市南京的水平，這樣吳女士家庭的月總收入將會銳減，雖然每月可以減少3000元左右的開支，但收入的下降幅度將大于支出的下降幅度。此外，無論是事業(yè)發(fā)展，還是子女教育、醫(yī)療配套，省會城市南京的資源優(yōu)勢肯定更為明顯。
兩個方案比較，以吳女士去南京，在南京購房較為合理。
具體建議
為家庭購房提前規(guī)劃，做到未雨綢繆
南京規(guī)定的個人貸款*6限額為夫妻中一方繳存住房公積金的職工，貸款*6限額為30萬元。吳女士的家庭規(guī)劃為年底前購買一套預(yù)算80萬元的二手房，但實際家庭資產(chǎn)為43萬元，住房公積金可貸款金額為30萬元。建議采用住房組合貸款，支付購房首付款30萬元，公積金貸款30萬元（公積金貸款年利率4.5%），商業(yè)住房貸款20萬元（商業(yè)貸款年利率6.55%），30年貸款每月等額還款2790元左右。按吳女士目前的家庭資產(chǎn)狀況，可以輕松購房，還款壓力也較小，還可留存家庭資產(chǎn)13萬元。
若吳女士到南京后暫時處于職場空白期，建議啟動3-6個月的家庭支出金額作為家庭備用金。假設(shè)年底購房前預(yù)計每月支出房租2500元，生活費支出3500元，吳女士家庭的備用金應(yīng)為 3萬元。這部分資金應(yīng)保持較高流動性，可以銀行現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品或者貨幣基金形式留存。
為孩子建立教育金賬戶，長遠打算
從整個家庭現(xiàn)在的收入和支出情況來看，購房后，夫妻二人家庭剩余閑置資產(chǎn)13萬元，其中3萬元作為家庭備用金，10萬元可用于投資。家庭目前月收入13000元，房貸支出2790元，生活支出3500元，結(jié)合住房公積金的提取，每月可結(jié)余9310元。為使現(xiàn)有家庭資產(chǎn)收益*5化，建議將70%的家庭閑置資產(chǎn)用來選擇一些中長期的穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品，目前年化收益率在5%-6%之間。剩余部分進行期次類的銀行理財產(chǎn)品配置，產(chǎn)品期限從1月到一年不等，根據(jù)需要，靈活選擇，在保證流動性的同時，增加投資收益。
對于每月結(jié)余的資金，建議拿出收入的40%(約3600元)作為孩子的教育金儲備，可選擇基金定投。注意日常專項積累，比如每月定期定額投資1~2只基金，來做一個長期儲備，以基金定投的方式參與市場。
穩(wěn)健理財，做好保險保障
從家庭收支表上，我們可以看出，吳女士丈夫的工作收入占家庭總收入72%，為家庭的主要經(jīng)濟支柱。他既要拼搏事業(yè)，又要贍養(yǎng)老小，更有償還房貸的壓力，因此更需全面的保障，以保證家庭的財務(wù)安全。
點評
除了用保險儲備教育金，用基金定投也可作教育金儲備。在貨幣基金收益走低的情況下，理財師周濱濱建議將結(jié)余資金的70%投貨幣基金，顯然比例過大。而在理財師白碩的購房建議中，實際家庭資產(chǎn)的43萬元，只用了30萬元來首付?？鄢?萬元準備金，留下的10萬元做投資，收益不一定高過銀行貸款，還不如拿來交首付呢。
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