DoNews 7月15日消息 P2P自2006年進入中國后，已經(jīng)衍生出多種模式，目前市場上有超過2000家網(wǎng)貸平臺，從業(yè)務模式上歸納大致有三種：一類是純的信息中介，只提供信息不提供投資擔保，如拍拍貸；一類是由傳統(tǒng)的小貸、擔保公司轉型而成的P2P平臺，既做募資，也做放貸，如翼龍貸、人人貸；另一類是和金融機構合作的P2P平臺，如積木盒子、有利網(wǎng)。
　　花果金融是P2P行業(yè)的新進者，今年1月份上線，業(yè)務模式同積木盒子、有利網(wǎng)相似，線下由小貸公司或擔保公司提供借款項目，在足額抵押的前提下由第三方擔保機構提供全額本息擔保?；ü鹑趧?chuàng)始人兼CEO惠軼透露，目前平臺累計撮合交易額超過4億，投資用戶9000多人，平均單筆用戶投資額為6萬。
　　競爭優(yōu)勢
　　在項目來源上，惠軼介紹，目前已與北京排名前二十的四家合作擔保公司合作，均為A+以上評級的融資性擔保機構，由他們來提供項目并承保及進行貸后管理。
　　項目風險方面，花果金融上的大部分借款人屬于混合型借款企業(yè)，即在銀行、民間都有借款，再向P2P平臺發(fā)一部分債。與這類混合型企業(yè)合作的好處是，擔保公司對他們比較知根知底，知道這些企業(yè)的還款能力。抵押資產(chǎn)基本上只認可在北京的房產(chǎn)抵押，沒有別的抵押資產(chǎn)類型。
　　在風控環(huán)節(jié)，花果金融采用三層風控體系。*9層落地風控的部分由擔保公司來做，包括推薦項目、盡職調查等。
　　第二層是數(shù)據(jù)征信?；ü鹑谀壳皩恿藘蓚€系統(tǒng)，分別是央行的網(wǎng)絡貸款征信和銀聯(lián)的征信系統(tǒng)。銀聯(lián)會和平臺共享所有的銀行卡交易，如借款人在最近一兩年之類的銀行卡交易信息。
　　第三層是與聯(lián)動優(yōu)勢的合作，（惠軼介紹，聯(lián)動優(yōu)勢是銀聯(lián)和中國移動的合資公司，主業(yè)是發(fā)銀行賬目短信，取款、消費短信，目前全國90%以上的銀行賬目短信都是由這家公司來提供）通過聯(lián)動優(yōu)勢提供的賬目數(shù)據(jù)，來判斷借款人的資產(chǎn)情況、銀行流水、違約情況，包括做后面的風控預警。
　　對比其他平臺，花果金融在半年內完成超過4個億交易額，速度還是比較快的。惠軼表示，花果金融上線以來沒有做過廣告，也很少做宣傳，主要靠用戶口碑和產(chǎn)品來吸引客戶。“目前的用戶規(guī)模不大，但轉化率很高，在30%以上，處于業(yè)內領先水平。”
　　對于這30%的轉換率如何而來，惠軼表示，花果金融的用戶運營是一大優(yōu)勢。傳統(tǒng)的電商是短交易，靠客服就可以，但P2P行業(yè)是長交易，買一個P2P投資產(chǎn)品，最短幾個月，最長一年，單純用客服思維行不通，需要知道如何在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中與用戶互動。為此，花果金融挖來了百度貼吧的一個運營團隊，不僅回答問題，還會策劃很多活動讓用戶去參與，建立起用戶對平臺的參與度與信任感。
　　如何建立閉環(huán)
　　即便花果金融在項目與用戶運營方面已經(jīng)占據(jù)了一定優(yōu)勢，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)總體更趨于同質化，創(chuàng)新能力缺乏?；葺W認為，現(xiàn)階段各P2P平臺的較量主要體現(xiàn)在兩點：
　　首先是規(guī)模*9。金融是規(guī)模至上的行業(yè)，規(guī)模會是各P2P平臺考慮的*9要素。但惠軼同時也提醒，平臺需要在規(guī)模和杠桿之間取一個比較好的平衡，現(xiàn)在大部分的P2P公司還是小型企業(yè)，如果規(guī)模過大而杠桿過高，未來出現(xiàn)風險化會受到很大的沖擊。
　　其次是跟消費者建立起來的信任關系。金融的本質是信任，在品牌、用戶忠誠度方面是平臺需要重點考量的因素。利潤度也重要，但現(xiàn)階段沒有那么高的優(yōu)先級。
　　惠軼表示，目前國內的P2P平臺基本都將很多核心的部分，如借款資源和風控等放在外圍的業(yè)務合作伙伴身上。但這種模式從長遠來看存在很大問題。現(xiàn)在各個P2P平臺，在擴大自己的規(guī)模外都在琢磨建立自己的業(yè)務閉環(huán)。包括從借款人的挖掘、風控到放款等。P2P在早期發(fā)展階段只是通道，幫助做募資和中介，但未來可能會變成新型的銀行或投行。
　　花果金融也在考慮，*9步可能會在新的細分領域建立自己的閉環(huán)，未來有可能會去反向收購小貸公司或擔保公司形成自己的閉環(huán)，有的可能是和供應鏈去結合。
　　惠軼透露，花果金融近期將公布A輪融資的消息，引入的是一家規(guī)模在300億的產(chǎn)業(yè)投資基金，該基金在實業(yè)內有很多投資，除了注入資金外，還能夠為花果金融在實業(yè)內開拓更多的資源?；ü鹑谌谫Y后會重點朝三個方向發(fā)力：品牌建設、擴大規(guī)模、以及加強基于數(shù)據(jù)的落地風控能力。

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