本期案例相對比較特殊，也展現(xiàn)出當今年輕的人所面臨的壓力。林楓自小生活于單親家庭，一直和外婆住在一起，自小體會到生活的不易，因而比同齡的年輕人懂事不少，早早開啟了個人的理財規(guī)劃。
　　理財需求
　　需要幫助林楓研究一下他的兩只基金如何，是否值得長期堅持定投？
　　需要給林楓的養(yǎng)老保險做個診斷，看他買的養(yǎng)老保險是否適合他；如果進行大病和意外保險，該如何規(guī)劃？
　　他想婚后購車，該如何做？
　　26歲的林楓2009年在職業(yè)大專數(shù)控機械專業(yè)畢業(yè)后，就進入安徽三線城市的一家國企工作。每個月扣了“五險一金”，他能拿到3200元的工資，平時每個月700元生活費，剩下的錢，都會做一個比較細致的規(guī)劃。
　　去年12月，他開始進行股票型基金定投，每只基金每月定投500元。銀河行業(yè)目前的市值2301元，南方醫(yī)藥1454元。林楓還購買了一份10年期的陽光保險的富貴金升分紅型養(yǎng)老保險，每年5023.4元。每年做定期體檢，費用在1400元。
　　“我每個月有400元的住房公積金，現(xiàn)在大概有8000多元，計劃取出來買貨幣基金。刨去定投基金，每個月生活結(jié)余基本上都會買貨幣基金。貨幣基金收益率還不錯，比放在銀行好多了。”目前林楓的貨幣基金已經(jīng)有20000元，還有定期存款12000元。
　　目前，擺在林楓面前的主要是結(jié)婚這件大事。林楓和女朋友已經(jīng)相處兩年多了，預(yù)計明后年就要結(jié)婚。在當?shù)?，男方娶媳婦，需要給女方10萬元的禮金，這是一筆不小的數(shù)目。
　　*10讓林楓稍感輕松的事，是他早早買了房子，購房的首付款是林楓和母親湊的，幾位親戚也支援了一些，目前貸款已經(jīng)還清?，F(xiàn)今，80平米的房子在當?shù)貎r值36萬元左右。外婆和母親都有退休金，現(xiàn)在還不需要自己照顧，自己結(jié)婚時，母親和外婆還要支援他。
　　林楓為了省錢，結(jié)婚不想擺酒席，又怕對方父母不同意，這讓他比較苦惱，倍感有壓力。當?shù)囟Y節(jié)很多，辦酒席花費比較大，結(jié)婚有可能把林楓幾年的積蓄全部用完。
　　林楓計劃在結(jié)婚后，購買一輛價值10萬元的汽車，并考慮購買大病險或者意外險，一年可承受的費用在7000元左右。
　　他希望理財師能給出一套整體的規(guī)劃方案，自己好有計劃地執(zhí)行起來。
　　保障規(guī)劃：考慮消費型的定期健康險和意外險
　　劉啟斌 恒安標準理財規(guī)劃師 何佳琪 上海凱石財富理財經(jīng)理
　　劉啟斌：我不太建議年輕人的*9份保險買的是養(yǎng)老險，因為對于個人而言，越難買的保險一定要盡早買。何為“越難買”？人的身體健康會隨著年齡的增加而下降，保險公司的保障險費率也會隨著客戶年齡增加和健康指數(shù)的下降而發(fā)生變化， “越難買”保險指的就是健康險。
　　林楓如今在事業(yè)和家庭方面的壓力都存在，應(yīng)優(yōu)先在健康險上下功夫，而不應(yīng)在養(yǎng)老險上做太多文章，占用資金。建議林楓考慮消費型的定期健康險和意外險，除省錢外，還能有效運用保險公司的杠桿化，轉(zhuǎn)嫁個人風(fēng)險，費用控制在一個月工資320 0元之內(nèi)即可。
　　何佳琪理財師：林楓目前購買的這款產(chǎn)品為陽光人壽*7研發(fā)的年金理財計劃，由主險“富貴金升年金保險分紅型”和附險“附加財富賬戶年金保險C款萬能型”組合而成，兼具年金與萬能險雙重優(yōu)勢。
　　主險富貴金升年金的保障功能包括：在拿到保單后10天，客戶即可獲得*9筆生存年金，等值于基本保險金額30%。也就是針對林先生的保額，每年均可獲得1507元的生存年金，年年不斷，直到10年到期，再返還100%所交保費。同時，主險還非常人性化地增加了針對投保人的保費豁免保障功能，若投保人在交費期間，因意外導(dǎo)致身故或全殘，免交后期所有未交保費，本保險合同利益不受影響，返還照領(lǐng)，分紅照拿。
　　附加險的功能則主要在于財富增值。每年給付的生存年金、紅利以及首期追加保費，都自動且免費進入萬能險理財賬戶，享受日復(fù)利、月結(jié)息的復(fù)利增值收益，該賬戶提供行業(yè)內(nèi)*6的保底收益2. 5%，且前5年預(yù)期收益率不低于5%。
　　同時，任何時候，只要客戶需要用錢，可隨時從賬戶中自由領(lǐng)取，方便靈活，保單持續(xù)有效。保險責(zé)任主要包括身故或滿期時，返還個人賬戶價值所有資金。同時滿足在保險期滿時，滿期保險金受益人可以申請年金轉(zhuǎn)換的需求。
　　所以，從保值角度來看，林先生所購買的保險還是適合持有的，但是客戶除了這份保險之外，沒有為自己配置任何其他的重大疾病險。針對林先生的情況，給出如下方案：
　　建議配置工銀安盛—御立方保障計劃。首先，它作為一款重疾險，投保之后，客戶能享有3次重大疾病保險金。同時，若被保險人不幸首次被診斷患有符合合同約定的重大疾病，將被免予收取從此病確診之日起的剩余保單年度御立方保險計劃的保險費。其次，保障范圍廣泛，保障40種重大疾病。
　　測算如下：林先生今年26周歲，為自己購買了保額為20萬元的工銀安盛人壽“御立方”保障計劃，保障至林先生年滿8 8周歲后的[*{5}*]保險合同周年日。
　　林先生選擇3 0年交費，年交保險費5,376元(交費金額在客戶可承受范圍內(nèi))。
　　林先生可獲得的保單利益如下：
　　情況一，若林先生不幸發(fā)生重大疾病，首次將獲得20萬元的保險金以及累積周年紅利。若不幸再次發(fā)生重大疾病，除了之后的保費豁免之外，仍可獲得第二次20萬元的保險金。最多給付3次，總額高達60萬元。
　　情況二，若客戶身故，將獲得身故保險金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。
　　情況三，若保險期滿，客戶將獲得滿期保險金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。
　　這樣的保障體系，相信可以滿足需求，并且每年所需支付的保費也在可承受范圍內(nèi)。
　　投資：兩只基金可以堅持定投，也可考慮定投指數(shù)基金
　　何佳琪：
　　先看一下銀河行業(yè)這只基金。它成立于2009年4月，多家專業(yè)基金評級機構(gòu)包括晨星、銀河、海通、招商等3年評級均評為5星*6級。自從成立以來增長率117. 39%，今年以來增長率也達到了6.82%，業(yè)績排名長期以來均位于同類前茅。
　　同時，基金經(jīng)理的投資風(fēng)格屬于成長型，更注重公司的長期成長性。本只基金是通過投資于景氣行業(yè)以及預(yù)期景氣行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)，來分享中國經(jīng)濟的成長。通過對各個行業(yè)進行多層次的定性和定量分析，判斷行業(yè)的景氣狀況，在此基礎(chǔ)上，實施靈活、動態(tài)的行業(yè)配置，選擇景氣行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)進行投資，可以獲取穩(wěn)健的投資收益。所以綜合來看，建議林楓繼續(xù)堅持定投。
　　然后來看一下南方醫(yī)藥。作為南方基金公司旗下首只醫(yī)藥保健基金，該基金風(fēng)格屬于股債平衡型基金，持股比例14. 88%，主要投資于醫(yī)藥保健行業(yè)證券。隨著人們生活水平提高，保健意識日益增強，對更高質(zhì)量醫(yī)藥產(chǎn)品和服務(wù)有全新的需求，這也將進一步推動醫(yī)藥保健行業(yè)的發(fā)展，使醫(yī)保行業(yè)的股票投資價值更加突出。
　　根據(jù)萬德數(shù)據(jù)顯示，市場已運作且有業(yè)績可查的5只醫(yī)療主題基金，今年來取得33.5%的平均收益率，大幅領(lǐng)先于同期同類普通股票基金16. 36%的平均漲幅。所以綜合來看，該基金長期平均風(fēng)險和預(yù)期收益率低于股票型基金，高于債券型基金、貨幣市場基金，建議客戶繼續(xù)持有。
　　劉啟斌：
　　林楓所定投的兩個基金，一個是股票型，另一個屬于股債平衡型基金，組合起來，屬于主動進攻型配置(基金投資主體為證券市場，主動購買了相應(yīng)的股票)。個人認為，基金定投還是用指數(shù)型基金更合適，它的被動進攻屬性比較適合長期投資(基金走勢掛鉤某類指數(shù)，如上證300指數(shù)等成分指數(shù))，而且波動小。
　　建議改成1-2只指數(shù)型基金定投，選擇上應(yīng)以大公司發(fā)行、長時間在市場上有表現(xiàn)可循的指數(shù)類基金。在定投的渠道上，建議林楓到基金公司網(wǎng)上開戶，捆綁自己的網(wǎng)銀定投更佳，因為每期手續(xù)費夠低，長期而言，可以省下一筆可觀的費用。
　　購車計劃：貸款買車是王道
　　劉啟斌：
　　中國人不喜歡欠債，所以養(yǎng)成了買東西付全款的習(xí)慣，只有年輕人喜歡貸款。但無論你有能力沒能力，都應(yīng)該貸款買車。
　　不要忽視通貨膨脹
　　我們來算一筆賬：如果我們把10萬元投入新車上，在忽略新車貶值的前提下，兩年以后，原購車款10萬元已經(jīng)貶值為8 .4萬元(按一年CPI上升8%計算)。但如果你是貸款買車，這部分損失則由銀行來承擔(dān)。當然，銀行會收取一定的利息，但是你也可以用余額寶[微博]和銀行理財?shù)仁侄蝸韺?，如果遇到一些免息的車型，則是穩(wěn)賺。因此，用未來只值8.4萬元的錢來買今天價值10萬元的東西是很劃得來的。
　　貸款買車合理理財
　　汽車不具有增值潛能，如果消費者手中有足夠的資金全款買車，不如通過貸款的方式，省下資金，另作投資。例如，貸款買一輛15萬元左右的家用轎車。如果可以向銀行貸款12萬元，期限5年，按照當前月利率5.025‰計算，每月需向銀行支付貸款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向銀行支付利息18391.56元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的積累，可以另作理財規(guī)劃。
　　何佳琪：
　　建議可以選擇辦理信用卡汽車分期。比如，客戶可以申請一張招商銀行的信用卡，然后申請“車購易”，銀行會根據(jù)持卡人的資信狀況，提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。
　　持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費，即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力。同時，不同汽車經(jīng)銷商還會不定時推出各種促銷活動，減免或者降低分期手續(xù)費。為林先生做如下測算：
　　林先生打算購置10萬元的汽車，首付40%，即貸款6萬元，可以最長分成36月還款。手續(xù)費7%，單期還款金額僅為1783元，手續(xù)費總額4200元。
　　這樣既滿足了客戶購置車輛的需求，同時客戶剩余資金可以繼續(xù)進行投資，累積財富。

 高頓網(wǎng)校官方微信
掃一掃微信，關(guān)注*7財經(jīng)資訊