在商業(yè)邏輯和監(jiān)管邏輯之間尋路——銀行放貸小企業(yè)，這篇行業(yè)新聞是高頓網(wǎng)校小編為您10月24日整理好的。
　　《*9財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者出席一個(gè)私人飯局，某銀行人士說該行每月能完成對(duì)小企業(yè)貸款的“兩個(gè)不低于”指標(biāo)，席上另兩家銀行人士不約而同反問，你們這是賬面完成還是實(shí)際完成？言下之意是，“賬面”完成容易，“實(shí)際”并不易。
　　《贛商商幫首現(xiàn)會(huì)長級(jí)人士“失聯(lián)”》中的那名銀行人士，在與本報(bào)記者聊完陳宇后繼續(xù)聊行業(yè)，感嘆著現(xiàn)在各商幫多個(gè)行業(yè)企業(yè)主都難逃資金鏈問題。他用了一個(gè)比喻：“小企業(yè)曝‘不良’就像‘爆米花’，再放貸往哪里放？”
　　堵在路口？
　　“以前能大量消化小微、中小信貸額度的行業(yè)，現(xiàn)在要么已經(jīng)出問題了，要么很快要出問題了；以前銀行依賴的放貸邏輯，現(xiàn)在看起來都不夠可靠。”某北方城商行上海分行人士稱。
　　他所說的過去“大量消化額度的行業(yè)”，有各種大宗貿(mào)易、批發(fā)零售、市場類商戶或民營融資擔(dān)保，當(dāng)前的情況是，“三材”（鋼材、木材、石材）貿(mào)易“燒光”了以后，模式類似的油品貿(mào)易等很快就要“失火”，眼下人民法院網(wǎng)站已經(jīng)不斷出現(xiàn)油貿(mào)商被起訴開庭的公告，而這些都是兩三年前的“吸收額度大戶”。
　　他所說的過去銀行依賴的放貸邏輯。是抵、質(zhì)押，互、聯(lián)保，和依靠央行的征信系統(tǒng)，但當(dāng)前的阻力是抵押物貶值或變現(xiàn)有價(jià)無市，質(zhì)押不斷有虛假倉單等貨物“黑洞”問題出現(xiàn)，擔(dān)保圈問題已經(jīng)基本被認(rèn)為只適用于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展周期。至于征信，他表示：“能查的內(nèi)容太單薄，看不見最致命的民間高利貸，借名頭或買個(gè)殼公司征信都很完美，比如福建人，在2011年前，那征信叫一個(gè)好啊。”
　　岔路口？
　　雖然基層有基層的困惑和瓶頸期，舊有的小企業(yè)放貸模式，需要一段時(shí)間的調(diào)整期更新?lián)Q代，但在監(jiān)管邏輯下，分行在年初就切割下來的小企業(yè)額度是硬性的。
　　“小企業(yè)貸款完成度對(duì)我們的意義，事關(guān)監(jiān)管對(duì)銀行的評(píng)價(jià)，還關(guān)系到能否申請(qǐng)定向降準(zhǔn)。”《*9財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者早前私訪的一家完成“兩個(gè)不低于”的城商行分行人士說。
　　上述銀行人士所在的一家股份制銀行，此前中小業(yè)務(wù)處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)跑位置，但就他所知的幾個(gè)支行現(xiàn)在的情況來看，“小企業(yè)貸款額度統(tǒng)統(tǒng)多出來，只要找到好的客戶隨便放，問題是客戶難找；倒是大企業(yè)貸款要排隊(duì)等額度。”
　　上述城商行人士則表示，指標(biāo)本身并非很難完成，只是符合了監(jiān)管邏輯，并不符合銀行自身的商業(yè)邏輯。
　　本報(bào)記者近期走訪的一家大行華南某分行管理層人士稱，所謂商業(yè)邏輯，說白了就是解決銀行基層客戶經(jīng)理為什么要做小企業(yè)業(yè)務(wù)的問題。
　　“比如有的銀行（某股份制銀行），實(shí)行全產(chǎn)品定價(jià)，讓小企業(yè)貸了款然后回存，再拿這些錢去開全額保證金銀行承兌匯票，那支行創(chuàng)利就多，獎(jiǎng)金就多。但這種融資價(jià)格，對(duì)于小企業(yè)來說，就是飲鴆止渴。”
　　他所在的大銀行，不可能有這樣靈活的模式設(shè)計(jì)，“我們的客戶經(jīng)理就要算賬了：我每天開個(gè)車去看大企業(yè)或小企業(yè)，一樣一天時(shí)間。我在大企業(yè)那里賺300萬，在小企業(yè)那里賺5萬；大企業(yè)出風(fēng)險(xiǎn)逾期了還能重組，小企業(yè)三期逾期就移交處理了。”這名大行分行管理層人士反問，“你說支行愿意做哪個(gè)？”
　　他進(jìn)而表示，其實(shí)就是在支行的“算賬心態(tài)”下，才加劇了互保聯(lián)保模式的使用。“就是讓小企業(yè)貸款也能一次性搞出個(gè)大家伙嘛，找10個(gè)高爾夫球協(xié)會(huì)的，一人貸個(gè)500萬，于是5000萬就放下去了。”
　　而至于如何讓監(jiān)管邏輯和商業(yè)邏輯更為一體，銀行的呼聲總是，請(qǐng)監(jiān)管多給實(shí)惠，政府給稅收引導(dǎo)，總行給政策。比如提高對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，加大對(duì)小企業(yè)貸款的創(chuàng)利計(jì)價(jià)乘數(shù)。
　　新路口！
　　事實(shí)上，基層的呼聲正得到更多關(guān)注。今年以來，定向降準(zhǔn)和存貸比計(jì)算口徑調(diào)整等“優(yōu)惠”政策陸續(xù)推出，貸款政策已經(jīng)不斷向“小微”、“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)傾斜。
　　不少地區(qū)，比如上海市，疊加的政策紅利正在增加。上海較早前就設(shè)有“三個(gè)10億元”政策，即10億元的市級(jí)財(cái)政專項(xiàng)資金，通過市有關(guān)國有投資公司投資參股商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；10億元的科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償財(cái)政專項(xiàng)資金，建立科技信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；10億元的投資專項(xiàng)資金，建立與商業(yè)銀行的“投貸”、“投保”聯(lián)動(dòng)機(jī)制。上海另有20億元商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償財(cái)政專項(xiàng)資金的總量規(guī)模。
　　“其實(shí)小企業(yè)業(yè)務(wù)不是沒辦法做，只是需要‘打破舒適區(qū)域’再動(dòng)腦筋做。”某股份制銀行上海分行高層表示，銀行以前的問題是創(chuàng)新能力不足、風(fēng)控太多形式化。“做好小企業(yè)業(yè)務(wù)，需要?jiǎng)?chuàng)新。”
　　目前，如浦發(fā)銀行等不少小微業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提升較快的銀行，突破口都在科技型園區(qū)、供應(yīng)鏈等方面。而依托“大數(shù)法則”的小微企業(yè)貸款定價(jià)策略也在逐漸成風(fēng)。
　　以上海為例，官方數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，在滬銀行類小微企業(yè)貸款余額9043.73億元，較上年同期增加884.76億元，增幅10.84%，高于同期銀行類各項(xiàng)貸款增幅2.96個(gè)百分點(diǎn)。6月末，上海地區(qū)有專營小微業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行分行3家、小微企業(yè)信貸中心3家、小微專營支行數(shù)量195家、科技支行34家。
　　來源：*9財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

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