市民何小姐的一筆580萬元的購房首期款在打入交通銀行的“二手樓首期款監(jiān)管賬戶”后，卻被人以偽造的簽名和付款委托書等材料騙走。而交通銀行經(jīng)辦工作人員在知曉房產(chǎn)證等材料系偽造的前提下依然幫助其完成付款程序。日前，一起詐騙案引發(fā)的民事起訴在深圳市羅湖區(qū)人民法院一審判決。原告何小姐方面認(rèn)為，此案應(yīng)由交通銀行返還其580萬元款項及利息，而被告交通銀行則認(rèn)為其并未構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，不?yīng)承擔(dān)返還責(zé)任。此案一審判決未予支持原告請求，原告方面已上訴，目前此案仍在二審當(dāng)中。記者也聯(lián)系了交通銀行要求采訪，但截至記者發(fā)稿，交通銀行方面仍未有回復(fù)。
　　記者查閱此案內(nèi)情還發(fā)現(xiàn)，詐騙過程所折射的交通銀行監(jiān)管賬戶的付款安全問題觸目驚心。深圳市中級人民法院和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局都認(rèn)為，交通銀行在此案中未盡相關(guān)審核義務(wù)和違反《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等法規(guī)。而對于此案中銀行賬戶內(nèi)的資金損失應(yīng)算在誰頭上的法理意義上的探討，也相當(dāng)具有現(xiàn)實意義。
　　案情經(jīng)過
　　580萬首期款，入賬3天即被騙走
　　2011年9月，市民崔先生以何小姐的名義購買深圳市南山區(qū)新世界豪園某別墅，邱某聯(lián)系辦理這一購房交易中的銀行按揭貸款事務(wù)。邱某謊稱以何小姐名義貸款購買這套房產(chǎn)需要先向銀行監(jiān)管賬戶提供人民幣580萬元首期款作為擔(dān)保，而此后，何小姐于2011年9月16日將人民幣580萬元匯入交通銀行翠竹支行“交行保證金——翠竹二手樓首期款監(jiān)管賬戶”，匯款附言寫明為“購房首期款”。
　　而邱某則在匯款前的這段時間找到交通銀行深圳翠竹支行的零貸客戶經(jīng)理李某，邱某稱近期將收到一筆580萬元的煤炭交易傭金，希望能在李某的幫助下，以二手房買賣銀行資金監(jiān)管的方式將這筆款項劃入其個人賬戶。其后，邱某在李某的幫助下，虛構(gòu)了其要將名下深圳市龍園意境某復(fù)式住宅轉(zhuǎn)讓給何小姐的事實，并向交通銀行翠竹支行提供了偽造的房產(chǎn)資料，并在《房產(chǎn)交易資金委托監(jiān)管協(xié)議》中偽造了何小姐的簽名。而交通銀行方面未盡審核義務(wù)，即與邱某簽訂了另一份《房產(chǎn)交易資金委托監(jiān)管協(xié)議》，造成上述580萬元系邱某賣房所應(yīng)收取購房款的假象。
　　而在何小姐匯款后僅3天的9月19日，邱某憑借偽造的房產(chǎn)證及假冒何小姐簽名的《付款委托書》，在李某的幫助下，交通銀行再次未盡相關(guān)審核義務(wù)，將這580萬元劃付到邱某的名下。隨后，邱某又隱瞞上述580萬元已被其從銀行轉(zhuǎn)入自己個人賬戶的真相，誘騙新世界豪園某別墅的業(yè)主將該房產(chǎn)過戶至何小姐名下，直至該業(yè)主發(fā)現(xiàn)580萬元已轉(zhuǎn)至邱某賬戶才案發(fā)。
　　去年3月，邱某被判犯詐騙罪，判處有期徒刑12年，并處罰金50萬元，但其騙取的人民幣580萬元已經(jīng)陸續(xù)從其賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬給他人，現(xiàn)這筆賬款未能追回。
　　案件焦點
　　銀行審核緣何層層失效?
　　此案中，原告何小姐只有一份580萬元的銀行轉(zhuǎn)賬單是真實有效的，其他經(jīng)由邱某提供給其的合同、協(xié)議、交行放款承諾書等文件都系邱某偽造，而在何小姐并未提供簽名及任何付款委托的情況下，邱某是如何繞過銀行方面的審批和審核成功實現(xiàn)詐騙的呢?
　　從邱某詐騙一案的刑事判決書中記者了解到，邱某曾為交通銀行員工李某攬儲，于是，當(dāng)邱某找到李某說要收取一筆580萬元的煤礦交易傭金時，李某同意為其以二手房監(jiān)管資金的形式幫助將這筆錢轉(zhuǎn)入邱某名下。
　　按照交通銀行該支行二手樓交易監(jiān)管資金支付操作要求，客戶需提交辦妥交易過戶的房產(chǎn)證及《付款委托書》，同時支行零貸人員要登錄深圳市房地產(chǎn)信息查詢系統(tǒng)對房地產(chǎn)相關(guān)要素進(jìn)行確認(rèn)。而這些程序在李某這里都被省略，李某承認(rèn)其知道邱某提供的龍園意境的房產(chǎn)證是假的，其還知道邱某是假扮業(yè)主，偽造了業(yè)主資料，并虛構(gòu)將房產(chǎn)以580萬元賣給何小姐，即使如此，李某還是憑邱某提供的《付款委托書》通過銀行審核，把錢轉(zhuǎn)到了邱某戶名下。
　　有關(guān)這份《付款委托書》，法院查明，這份委托書上的何小姐的簽名是由邱某偽造的。何小姐方面代理律師認(rèn)為，何小姐轉(zhuǎn)入銀行監(jiān)管賬戶上的資金要支付，需要何小姐當(dāng)面在銀行工作人員面前簽署付款委托書，而在這一環(huán)節(jié)，交通銀行再一次未盡相關(guān)審核義務(wù)，從而最終導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。
　　根據(jù)邱某詐騙案的刑事判決書，法院認(rèn)為交通銀行翠竹支行多次未盡相關(guān)審核義務(wù)，最終導(dǎo)致將上述580萬元劃付給邱某個人賬戶。而在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會深圳監(jiān)管局出具的相關(guān)答復(fù)意見中也表示，深圳交行在辦理該筆業(yè)務(wù)中，違反了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第五十九條“商業(yè)銀行應(yīng)該完善資金營運(yùn)的內(nèi)部控制，資金的調(diào)出、調(diào)入應(yīng)當(dāng)有真實的業(yè)務(wù)背景，嚴(yán)格按照授權(quán)進(jìn)行操作”和第七十三條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行賬戶管理的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審核存款人身份和賬戶資料的真實性、完整性和合法性，對賬戶開立、變更和撤銷的情況進(jìn)行檢查，防止存款人出租、出借賬戶或利用存款賬戶從事違法活動”。
　　而此外，根據(jù)交通銀行當(dāng)事工作人員李某的證言，李某還曾將蓋有中國交通銀行股份有限公司深圳翠竹支行公章的空白文書和空白抵押資料等交給邱某，以方便其偽造《貸款承諾書》、協(xié)議書等。而在此案外，李某還曾經(jīng)為邱某做過其他資金監(jiān)管業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)同樣違反交行相關(guān)規(guī)定，邱某的條件也不符合辦理二手房資金監(jiān)管業(yè)務(wù)要求，但這些都未阻止交行為邱某辦理了這些業(yè)務(wù)。
　　資金損失應(yīng)由誰擔(dān)責(zé)?
　　對于存入監(jiān)管賬戶的580萬元的貨幣屬性及損失應(yīng)由誰來承擔(dān)，原告代理律師和被告交通銀行之間有各自不同的看法。
　　原告何小姐方面的代理律師認(rèn)為，由于邱某給何小姐提供的種種文件系偽造，因此實際上，在何小姐向“交行保證金——翠竹二手樓首期監(jiān)管賬戶”匯入人民幣580萬元后，何小姐和交通銀行并未成立任何合同，因此交通銀行應(yīng)該予以返還該款及正常利息。
　　原告代理律師認(rèn)為，這就好比一個人存錢，其不小心存入到另一個人的賬號內(nèi)，但雙方未有簽訂任何比如借款之類的合同及依據(jù)，一個人有損失，一個人不當(dāng)?shù)靡妫@就構(gòu)成了法律意義上的“不當(dāng)?shù)美?rdquo;，前者有權(quán)利要求后者返還這部分利益。上述實際購房人崔先生表示，這一案件就好像“我今天去銀行存了580萬元，然后裝著我這580萬元的運(yùn)鈔車在路上被劫走，然后銀行告訴我你的錢沒了，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任”。
　　而交通銀行方面則認(rèn)為，涉案業(yè)務(wù)中，邱某構(gòu)成對何小姐的表見代理，銀行及其工作人員無須承擔(dān)責(zé)任，案件涉及的第三人的財產(chǎn)損失應(yīng)由第三人及詐騙犯罪分子邱某自行承擔(dān)。案外第三人的重大過錯導(dǎo)致本案發(fā)生，銀行方面不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。
　　而深圳市羅湖區(qū)人民法院在一審判決中認(rèn)為，本案爭議焦點是交通銀行是否取得涉案580萬元的利益。判決認(rèn)為，該筆資金具有貨幣專屬性的特征，而這筆資金被邱某轉(zhuǎn)走，所以無論交通銀行對此是否存在過錯，該580萬元的利益已不復(fù)存在，交通銀行最終未取得該筆款項的利益，因此原告要求被告返還580萬元利益的主張法院未予支持。
　　對于判決，原告代理律師仍存不同觀點，他告訴記者，此前*6法院于今年3月公布的第二批保障民生典型案例中就有一類似案例：一儲戶在工行上海鞍山路支行辦理開戶手續(xù)時，被第三人偷偷開通了“網(wǎng)上銀行”，而后該儲戶將2000余萬元存入該賬戶后，被該第三人以網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支取。該案中，詐騙犯同樣是勾結(jié)銀行工作人員，銀行也被認(rèn)為在業(yè)務(wù)操作流程中存在明顯過錯，最后法院判令銀行返還儲戶2000余萬元及相應(yīng)利息。
　　目前，此案原告已上訴，案件仍在審理中。

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