【小編導(dǎo)讀】：近日微眾銀行推出了一款名為“微粒貸”，內(nèi)測了20多天后，目前發(fā)放貸款的數(shù)量達5.8億元，熟練的客戶最快可以在45秒內(nèi)完成貸款。
　　在6月12日由上海金融與法律研究院主辦的鴻儒論道活動上，微眾銀行副行長黃黎明說，這表明客戶對于短期資金的需求很大，而微粒貸也希望未來能夠有上億的客戶。
　　5月15日，騰訊旗下微眾銀行首款產(chǎn)品——“微粒貸”正式上線，產(chǎn)品定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，主要針對個人的短期資金周轉(zhuǎn)，同時實現(xiàn)*5便利性。
　　具體來說，就是客戶可以通過手機QQ申請個人信用貸款，貸款額度*6可達20萬元，單筆最低可以500元起借，日息*6不超過萬分之五，客戶可以隨時提前還款，并只按實際借款天數(shù)收取利息。
　　如何成為微粒貸客戶？
　　微粒貸篩選客戶的一大特點，就是白名單邀請制。
　　黃黎明說，微眾銀行設(shè)計了6個風(fēng)控和評分模型，來對所有騰訊客戶做評估和排序，根據(jù)結(jié)果來形成并逐步開放白名單。
　　這六大模型包括公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、微信社交模型、手機QQ社交模型、財付通支付數(shù)據(jù)模型、、資金饑渴度模型。其中既有傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)比如銀行征信、公安數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)等，也有基于騰訊平臺的社交數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)。
　　這些模型同時也會確定客戶的授信額度。
　　黃黎明說，目前做的比較謹(jǐn)慎，平均授信額度只有幾萬元，客戶按時完成幾次借款還款后，隨著信用記錄的積累，會逐漸把額度調(diào)高，使授信額度與客戶的信用記錄和還款能力達到同步匹配。
　　如何管控風(fēng)險？
　　黃黎明表示，通常的個人信用貸款產(chǎn)品主要面臨兩大風(fēng)險，一是盜號和欺詐風(fēng)險，二是信用風(fēng)險。
　　為了防范盜號和欺詐風(fēng)險，“微粒貸”采用白名單邀請制，以確保知道對方是誰，同時欺詐者也無法自行申請新賬號。這部分風(fēng)控主要通過以下幾個方面實現(xiàn)。
　　首先，確保白名單客戶都是騰訊實名認(rèn)證客戶里的活躍客戶。實名認(rèn)證的方式之一，是QQ支付的已綁卡用戶，這些用戶賬戶信息都是經(jīng)過了銀行端的嚴(yán)格校驗。再把綁卡用戶數(shù)據(jù)與騰訊后臺數(shù)據(jù)進行匹配，這樣匹配出來的準(zhǔn)確率是極高的。
　　其次，確保借錢時是客戶本人在操作，這會通過輸入支付密碼、短信驗證碼來實現(xiàn)。這樣即使萬一客戶丟失了手機，陌生人沒有支付密碼，也無法操作借錢。
　　三是確?？蛻粼诓僮鲿r的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和移動設(shè)備屬于安全正常范圍，以防范盜號和個人信息泄露。
　　四是客戶借款只能轉(zhuǎn)入本人綁定的同名銀行卡賬戶，還款也必須通過同一個賬戶，確保了客戶資金安全。
　　對于信用風(fēng)險，前述的6大模型則起到了很好的防范風(fēng)險的作用，而且比以往傳統(tǒng)的信用評分要更為有效。
　　黃黎明解釋說，信用風(fēng)險里有兩個指標(biāo)——還款能力、還款意愿，傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難根據(jù)客戶提交的收入證明等材料準(zhǔn)確判斷客戶的還款意愿和還款能力。但通過用戶身份數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，可以根據(jù)客戶的畢業(yè)學(xué)校、學(xué)歷、工作年限、工作穩(wěn)定程度等來綜合判斷其還款意愿和還款能力，準(zhǔn)確率更高。
　　同樣，傳統(tǒng)銀行很難做個人小額貸款的貸后管理，而通過用戶社交數(shù)據(jù)，能夠提前發(fā)現(xiàn)或預(yù)估客戶的異常狀態(tài)。
　　黃黎明說，要做到微粒貸這樣一個簡便易用的產(chǎn)品，整體業(yè)務(wù)量和難度其實非常大，希望目標(biāo)能做到在45秒內(nèi)讓客戶從開通額度到借款到最后現(xiàn)金到賬，需要調(diào)用的接口、數(shù)據(jù)量、風(fēng)控反欺詐手段、信用判斷的變量、實時交互的程度、瞬間并發(fā)量都很高。“短期內(nèi)我認(rèn)為我們還是有優(yōu)勢。”
　　微粒貸的運營模式？
　　微眾銀行是一家不依賴存款和貸款、沒有實體網(wǎng)點的銀行，注冊資本金只有30億元，對于銀行而言，這是一個太小的規(guī)模。微眾銀行對自己的定位是連接客戶和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的平臺，做成輕資產(chǎn)的模式。
　　因此，微粒貸的業(yè)務(wù)也將采取與其他銀行合作的模式進行。其中微眾銀行負(fù)責(zé)精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險管理、運營和服務(wù)，同時負(fù)責(zé)承擔(dān)風(fēng)險，利息收入則與合作銀行分享。
　　黃黎明說，目前有十多家銀行在和微眾銀行討論這種合作的模式，目前正在一家家連接系統(tǒng)。“微粒貸的貸款日息是萬分之二到萬分之五，這個利率定價在短期內(nèi)還是很有優(yōu)勢的。”
　　對于其他銀行來說，黃黎明認(rèn)為，只要微眾銀行能讓合作銀行的凈資產(chǎn)收益率高于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行凈資產(chǎn)收益率，傳統(tǒng)銀行就有與微眾銀行合作的動力。而且，由于央行個人征信報告在人口覆蓋上有將近5億的空白，這部分客戶此前并非銀行的傳統(tǒng)信貸客戶，因此對于銀行來講，這是一個全新且巨大的增量空間。
　　未來會做什么業(yè)務(wù)？
　　此外，黃黎明表示，微眾銀行還在討論和細(xì)化其他個人信用消費類產(chǎn)品，比如無擔(dān)保住酒店，或者離店時無需自行結(jié)賬。但是這些產(chǎn)品還要拓展很多的應(yīng)用場景，所以研發(fā)周期會長一點。
　　不過，“微粒貸”只是針對個人的業(yè)務(wù)，微眾銀行未來會推出怎樣的面對小微企業(yè)的產(chǎn)品?
　　黃黎明說，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的痛點和解決方案，目前有一個團隊在研究討論，也在接觸大量的小微企業(yè)，但是要比較準(zhǔn)確低找出小微企業(yè)的痛點，現(xiàn)在并沒有完全想好，所以現(xiàn)在也沒有成熟的產(chǎn)品。
　　在黃黎明看來，“微粒貸”做到了互聯(lián)網(wǎng)金融要創(chuàng)新的幾個點，一是客戶操作極簡便，最快45秒就可以完成借款;二是大大降低了營銷成本和運營成本，目前主要以手機QQ作為獲客渠道。而在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，每獲取一個無抵押信用貸款的個人客戶，一般要幾百元甚至上千元的獲客成本。在P2P公司，成本則更高。
　　“在金融市場上要真正創(chuàng)新，一定要在風(fēng)險管控上做創(chuàng)新。接下來我包括我的團隊，所有的焦點都聚焦在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和風(fēng)險的創(chuàng)新上。”黃黎明說。
　　來源：一財網(wǎng)

高頓網(wǎng)校精彩推薦：

2015年1月-12月財會考試月歷

2015公務(wù)員工資改革解析
史上最全《財經(jīng)名人庫》