隨著今年以來股市行情的上漲，民間融資也再度火爆，除了從銀行貸款獲得流動性以外，對于急用錢的客戶來說，還有許多快捷的借款渠道，例如典當(dāng)行與小貸公司。然而，《證券日報(bào)》記者近日暗訪發(fā)現(xiàn)，與正規(guī)的銀行借貸相比，這些游走于灰色地帶的借貸機(jī)構(gòu)有著許多不可告人的秘密。除了超高的利率外，殺熟攬客式的勸客放貸也成為了他們增收的途徑之一。
　　一位典當(dāng)師近日對《證券日報(bào)》記者表示，“將房產(chǎn)抵押獲得資金，再拿出去放貸，月息3.5%，完全可以覆蓋獲取資金的成本，按照出借100萬元計(jì)算，一個(gè)月凈收入1萬多塊錢，是很劃算的”，當(dāng)記者問及是否出現(xiàn)過違約情況時(shí)，該典當(dāng)師甚至表示，“自己從業(yè)十余年，僅出過一次事，所以基本零風(fēng)險(xiǎn)”。
　　典當(dāng)行抵押房產(chǎn)業(yè)務(wù)陡增
　　北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會的文件顯示，北京典當(dāng)企業(yè)在申請房地產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)時(shí)，可使用抵押登記專用的房屋抵押貸款合同或房屋*6額抵押貸款合同。鑒于典當(dāng)業(yè)務(wù)有別于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，申請登記時(shí)，典當(dāng)企業(yè)可將上述合同中的貸款內(nèi)容調(diào)整為相應(yīng)的典當(dāng)內(nèi)容。
　　也正是基于此項(xiàng)規(guī)定，北京的典當(dāng)行生意非?；鸨?，今年以來抵押房產(chǎn)炒股的客戶陡增。北京地區(qū)較大規(guī)模的鼎成典當(dāng)相關(guān)人士就表示，自從央行[微博]“3·30新政”出臺以來，就開始有很多客戶前來該典當(dāng)行咨詢房產(chǎn)抵押貸款，這部分客戶增長了將近5成。
　　不過，與銀行貸款相比，典當(dāng)行的利率也是高得驚人，鼎成典當(dāng)房產(chǎn)部人士告訴《證券日報(bào)》記者，房地產(chǎn)抵押貸款的利率大概為月息2.5%，也就是年化30%，除了利息之外，客戶還要繳納貸款額度千分之一的公證費(fèi)等必須費(fèi)用和80元的房管局辦理抵押業(yè)務(wù)的工本費(fèi)，也就是說100萬元的貸款，一年客戶需要支出301080元。其表示，“典當(dāng)行的房地產(chǎn)抵押貸款利率雖然高但是次日就可放款”。
　　當(dāng)《證券日報(bào)》記者問及手續(xù)是否合規(guī)時(shí)，該人士表示，所簽訂的合同均有法律效應(yīng)，客戶抵押房產(chǎn)是抵押給公司，而不是像小貸公司的個(gè)人，一旦發(fā)生糾紛，典當(dāng)行首先會與客戶協(xié)商，協(xié)商未果才會到法院提起訴訟。
　　根據(jù)*6人民法院1991年制定的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但*6不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。
　　也就是說，如此高息的貸款已經(jīng)觸碰了高利貸紅線。一位法官對《證券日報(bào)》記者表示，典當(dāng)行這種情況一旦出現(xiàn)糾紛，法院首先會依據(jù)格式條款逐一審查，格式條款一般都有利于甲方，因此需要看條款中是否有表述不清，引起雙方分歧的地方，而后會根據(jù)辯護(hù)律師陳述進(jìn)行判決，大多數(shù)情況會按照基準(zhǔn)利率四倍以上不保護(hù)的原則進(jìn)行判決。
　　由于經(jīng)營困難，事實(shí)上，多地典當(dāng)行已經(jīng)進(jìn)入到了行業(yè)非常艱難的時(shí)刻。近日，安徽長江產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布公告，安徽新安典當(dāng)公司47.6191%股權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓、池州上瑞典當(dāng)公司68%股權(quán)掛牌尋找下家。
　　新安典當(dāng)掛牌轉(zhuǎn)讓公告中稱，蕪湖市建設(shè)投資公司作為*9大股東，將于6月8日正式將其手中47.6191%股權(quán)公開掛牌轉(zhuǎn)讓，掛牌價(jià)格為1.01億元。池州上瑞典當(dāng)公司掛牌公告顯示，6月1日起，占有其*9大股權(quán)的蕪湖民強(qiáng)融資擔(dān)保公司，將以掛牌價(jià)3400萬元轉(zhuǎn)讓。
　　新安典當(dāng)掛牌公告顯示，截至今年4月30日，營業(yè)收入1401萬元，凈利潤-203萬元，116萬元負(fù)債額纏身。池州上瑞典當(dāng)也在公告中稱，截至2015年4月底，營業(yè)收入111萬元，凈利潤為-10萬元。
　　勸客抵押房產(chǎn)進(jìn)行放貸
　　《證券日報(bào)》記者在暗訪的過程中發(fā)現(xiàn)，有一些典當(dāng)行的員工也在做著上不了“臺面”的事情。一位自稱有著十余年典當(dāng)行經(jīng)驗(yàn)的典當(dāng)師就力勸本報(bào)記者將房屋抵押后獲得貸款，而后再進(jìn)行放貸活動。
　　該人士給本報(bào)記者算了一筆賬，從正規(guī)典當(dāng)行獲得貸款，100萬元的利息一年大概在25萬元到30萬元之間，而如果通過典當(dāng)行認(rèn)識的熟客進(jìn)行放貸出去，月息*6可達(dá)3.5%，一年的利息大概在30萬元到35萬元之間，甚至更高，也就是說，“空手套白狼”一年就可以賺5萬元左右。
　　根據(jù)典當(dāng)行一般的評估標(biāo)準(zhǔn)，典當(dāng)行給出的貸款額度基本為房產(chǎn)評估金額的60%-80%，因此按照上述人士的說法，以一套評估額為400萬元左右的房產(chǎn)計(jì)算，房產(chǎn)持有者不用投入自己的流動資金，一年就可以*6賺取利差近20萬元。
　　上述人士還信誓旦旦地向《證券日報(bào)》記者保證，放出去的款都有抵押物做保，例如黃金(1177.10, 0.50, 0.04%)實(shí)物，而客戶也都是認(rèn)識多年，是非?？孔V的借款方，只是典當(dāng)行資金不夠，才會用這種方式推薦客戶進(jìn)行貸款，并表示自己從業(yè)十余年僅發(fā)生過一次糾紛。
　　至于如何監(jiān)督貸款去向，該典當(dāng)師介紹說，典當(dāng)行不會監(jiān)管資金流向，客戶是買房也好炒股也好，都不是典當(dāng)行可以監(jiān)督的，典當(dāng)行只負(fù)責(zé)審查客戶資質(zhì)，進(jìn)行實(shí)物抵押，簽訂合同。期間，她還舉了一個(gè)例子，有一個(gè)客戶貸了100萬元炒股，一個(gè)星期就賺了20萬元，“即便賠了，借款客戶也有黃金以及汽車等抵押物，所以出借方無需擔(dān)心對方還款問題”。
　　然而，利用客戶資金進(jìn)行貸款本身已經(jīng)觸碰了監(jiān)管紅線。根據(jù)商務(wù)部及公安部頒發(fā)的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款，不得與其他典當(dāng)行拆借或變相拆借資金，不得超過規(guī)定額從商業(yè)銀行貸款。這意味著，目前典當(dāng)行融資的渠道只能通過自有資金和銀行貸款。
　　典當(dāng)行聯(lián)手P2P
　　為了緩解資金問題，典當(dāng)行與P2P聯(lián)手已經(jīng)成為了行業(yè)發(fā)展趨勢。近日，基于典當(dāng)行業(yè)務(wù)而成立的P2P平臺山東青島新博貸借助青島市典當(dāng)協(xié)會資源，從青島市中誠典當(dāng)行擴(kuò)展到典當(dāng)行業(yè)內(nèi)的P2P平臺。
　　青島市典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會長、青島新博貸的董事長田曙光公開表示，目前青島典當(dāng)行有100余家，青島的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展水平和發(fā)展速度在山東乃至全國都是相當(dāng)高的，但由于典當(dāng)行很難在銀行獲取周轉(zhuǎn)資金，成為制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要難題。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，為了規(guī)避監(jiān)管，P2P平臺在與有些典當(dāng)行的合作過程中對于相關(guān)模式做出了改變。比如在《典當(dāng)管理辦法》中明確規(guī)定：“非絕當(dāng)品不得銷售”。并且對于非絕當(dāng)品來說，其物權(quán)是不能夠進(jìn)行有關(guān)轉(zhuǎn)移的(即債權(quán))。但是，有些典當(dāng)行在相關(guān)操作中為了達(dá)到規(guī)避監(jiān)管的目的，更改標(biāo)的，從字面上看到的是“收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓”。并且在P2P網(wǎng)貸平臺上，進(jìn)行流轉(zhuǎn)的是“控股股東的收益權(quán)”，不是典當(dāng)行的收益權(quán)，更牽扯不到當(dāng)品的物權(quán)問題。在這種操作模式下，項(xiàng)目到期之前，再由典當(dāng)行的控股股東辦理項(xiàng)目回購。這就規(guī)避了監(jiān)管，但是如果在這個(gè)流轉(zhuǎn)過程中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生問題，最終受損失的是典當(dāng)行。
　　文章來源：證券日報(bào)

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