近三周，每周都有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法發(fā)布。如果說，7月18日多個(gè)部門聯(lián)合發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱“意見”)是山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓；7月25日見諸于媒體的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》是大風(fēng)起于青萍之末，那么，眼下的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)則是頗有一葉知秋的意思了。
　　節(jié)奏與時(shí)機(jī)從來(lái)都是我國(guó)頗具玄機(jī)的一門功夫。因此，要將三個(gè)辦法聯(lián)系起來(lái)看?？v觀三個(gè)辦法，精神一脈相承：在監(jiān)管手段不能跟上業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，放緩創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)金融安全，不能讓監(jiān)管目標(biāo)落空。
　　以賬戶限制為例，此次《征求意見稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的限制，不僅僅是壟斷、避免沖擊央行[微博]打造的清算體系等這種目的，很大的目的也是反洗錢的要求。
　　2011年，人民銀行[微博]發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，這個(gè)辦法雖然篇幅較長(zhǎng)，但內(nèi)容基本平淡無(wú)奇。相比之下，“征求意見稿”就嚴(yán)厲太多?！掇k法》*9章總則中的最后一條，就不厭其煩的把反洗錢要求強(qiáng)調(diào)一遍。接著，每一章都強(qiáng)調(diào)了反洗錢，或者以此為目標(biāo)設(shè)置了管理要求。
　　可以說，通篇都是反洗錢的要求：要了解你的客戶、要知道你的客戶是誰(shuí)、確保客戶身份信息真實(shí)有效、要把你的客戶的一舉一動(dòng)都監(jiān)控起來(lái)、對(duì)你的客戶進(jìn)行各種分析、要對(duì)你的客戶及交易行為進(jìn)行驗(yàn)證驗(yàn)證再驗(yàn)證、即便銀行驗(yàn)證了也不行，你也要自己做。
　　首先，第六條除了亙古不變的要求“了解你的客戶”、核實(shí)留存客戶信息外，更直接要求“建立客戶*10識(shí)別編碼”。不要小看這個(gè)要求，線下很多金融機(jī)構(gòu)尚沒有做到，監(jiān)管也沒有特別明確的要求。建立客戶*10識(shí)別編碼，意味著對(duì)客戶進(jìn)行立體化管理，無(wú)論客戶以何種業(yè)務(wù)、何種面目、何種方式出現(xiàn)，這是一切管理的基礎(chǔ)。
　　目前，監(jiān)管明確要求校驗(yàn)客戶身份信息的線下金融機(jī)構(gòu)，僅有銀行。相比下來(lái)，第九條的要求可謂慘烈，尤其“通過三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證”簡(jiǎn)直是吐血的要求。銀行校驗(yàn)客戶身份信息的渠道是人民銀行商請(qǐng)公安部提供的相關(guān)功能，快捷而低廉。其他金融機(jī)構(gòu)因無(wú)法加入該系統(tǒng)，成本較高——一個(gè)尚且費(fèi)用沉重，何況三個(gè)？看來(lái)看去，唯有“商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)”貌似是條生路。
　　第十條的內(nèi)容簡(jiǎn)直就是人民銀行替各家金融機(jī)構(gòu)直接做了客戶風(fēng)險(xiǎn)分類管理。這是人民銀行繼提了多年要對(duì)不同渠道的客戶采用不同的管理措施的要求后，*9次在文件中明確對(duì)非面對(duì)面客戶的細(xì)化要求。
　　至于十七直至二十一條及第四章，條條是落實(shí)反洗錢的客戶真實(shí)、賬戶真實(shí)、交易過程可溯的要求，不再一一舉例。可以說，如果正式稿不做改變，從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)公司的合規(guī)成本將大幅提高。
　　事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)在自控方面一直做得不是很好。
　　第三方支付業(yè)務(wù)割裂了交易過程，銀行按照第三方支付機(jī)構(gòu)的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，交易對(duì)手成了第三方支付機(jī)構(gòu)，人為的扭曲了交易流向，對(duì)交易可追溯的反洗錢要求落空。第三方支付體系的現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)不需要依托銀行，為非法資金注入金融體系提供潛在的渠道。
　　信用卡套現(xiàn)是反洗錢工作中很頭疼的問題，現(xiàn)實(shí)中發(fā)生過一個(gè)小公司用信用卡套現(xiàn)幾個(gè)億的案例。第三方支付套現(xiàn)更是有天然的便利。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛假交易，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)套取信用額度并獲得現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)“無(wú)息用款”，第三方支付僅僅是被動(dòng)地充當(dāng)中介作用。第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶沉淀的資金脫離監(jiān)管，也是很大的隱患。
　　加之第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶管理工作遠(yuǎn)遜于線下金融機(jī)構(gòu)，客戶管理與業(yè)務(wù)客戶的漏洞相結(jié)合，會(huì)造成非常大的威脅。
　　此次股災(zāi)不管是不是“源于杭州”，HOMS所暴露出的客戶不可查、交易記錄不可溯、資金不可控的危險(xiǎn)足以讓監(jiān)管層驚心。
　　“工具中性”、“工具無(wú)對(duì)錯(cuò)”的主張?jiān)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中很受歡迎。恒生官方、馬云[微博]都曾明里暗里有過類似的表述。可哪個(gè)工具不中性？銀行賬戶中性、銀行卡中性、各金融工具都中性，但如果監(jiān)管不到位，就會(huì)淪為洗錢工具。
　　互聯(lián)網(wǎng)公司很難以理解這種邏輯。在他們看來(lái)，我只是提供我的工具，如何監(jiān)管是你的事。但在金融業(yè)的邏輯中，從來(lái)不是如此。各金融機(jī)構(gòu)具有不可推卸的反洗錢義務(wù)。從這一點(diǎn)上說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能只見人吃肉、不管人挨打。
　　雖然傳統(tǒng)金融業(yè)飽受靠著壟斷賺利差的指責(zé)，但金融也不僅僅如此簡(jiǎn)單。除了利益，還涉及很多其他方面。若自我控制不佳，必將引來(lái)強(qiáng)有力的外部要求。
         本文來(lái)源：新浪專欄

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