個人養(yǎng)老金保險

　　個人養(yǎng)老金保險是確定年金與終身年金保險相結合的綜合性保險。它是為適應個體經(jīng)濟發(fā)展和城鄉(xiāng)居民的需要，解決他們年老或喪失勞動能力之后能獲得經(jīng)濟保障的一種自愿性保險。

　　保險合同自保險人同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日開始生效。除另有約定外，保險合同生效的日期為保險人開始承擔保險責任的日期。

　　在保險合同有效期內(nèi)，保險人負下列保險責任：

　　1.在保險合同約定的養(yǎng)老金開始領取日前被保險人身故，保險人按所交保險費(不計利息)與現(xiàn)金價值中數(shù)額較高的給付身故保險金，保險合同終止。

　　2.被保險人生存至保險合同約定的養(yǎng)老金開始領取日：

　　(1)約定一次性領取養(yǎng)老金的，保險人按保險單載明的養(yǎng)老金領取金額給付養(yǎng)老金，保險合同終止。

　　(2)約定按年或按月領取養(yǎng)老金的，保險人于每年或每月的生效對應日按保險單載明的養(yǎng)老金領取金額給付養(yǎng)老金，保證給付10年。若被保險人自開始領取養(yǎng)老金之日起不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領取未滿10年部分的養(yǎng)老金，保險合同于自開始領取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對應日終止。若被保險人自開始領取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領取養(yǎng)老金直至身故；被保險人身故，保險合同終止。

　　責任免除情形主要有：投保人、受益人對被保險人的故意行為；被保險人故意犯罪、拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人在保險合同生效(或復效)之日起2年內(nèi)自殺；被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；被保險人感染艾滋病病毒(HIV呈陽性)或患艾滋病(AIDS)期間；戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂和核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。

　　無論上述何種情形發(fā)生，保險合同終止。投保人已交足2年以上保險費的，保險人退還保險合同現(xiàn)金價值；投保人未交足2年保險費的，保險人在扣除手續(xù)費后，退還保險費。

　　保險費的交付方式分為躉交、年交和月交。分期交付保險費的，交費期間分為5年、10年、15年、20年和自保險合同生效之日起至約定養(yǎng)老金開始領取日止5種。

　　分期交付保險費的，首期后的保險費應按照如下規(guī)定向保險公司交付：年交保險費的交付日期為保險合同每年的生效對應日；月交保險費的交付日期為保險合同每月的生效對應日。如未按上述規(guī)定日期交付保險費的，自次日起60日為寬限期間；在寬限期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人仍負保險責任；逾寬限期間仍未交付保險費的，如保險合同當時具有現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值扣除以前已墊交的保險費及利息、借款及利息后的余額足以墊交到期應交的保險費時，保險人將自動墊交該項欠交保險費，使保險合同繼續(xù)有效；當保險合同當時的現(xiàn)金價值余額不足以墊交到期應交的保險費時，或前項墊交的保險費及利息達到保險合同現(xiàn)金價值時，保險合同效力中止。合同效力恢復在保險合同效力中止之日起2年內(nèi)，投保人可填寫復效申請書，并提供被保險人的健康聲明書或保險人指定或認可的醫(yī)療機構出具的體檢報告書，申請恢復合同效力，經(jīng)保險人審核同意，自投保人補交所欠的保險費及利息的次日起，保險合同效力恢復。自保險合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除保險合同。投保人已交足2年以上保險費的，保險人退還保險合同現(xiàn)金價值；投保人未交足2年保險費的，保險人在扣除手續(xù)費后。退還保險費。

　　該保險還提供保險單借款的服務功能，即在保險合同有效期內(nèi)，如果保險合同當時已經(jīng)具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向保險人申請借款，*6借款金額不得超過保險合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的70%，每次借款時間不得超過6個月。借款及利息應在借款期滿日償還。未能及時償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當保險合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時，保險合同效力中止。

　　一是按照新的計發(fā)辦法，基礎養(yǎng)老金的月計發(fā)標準改為以本市上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%，參保員工每多繳1年，繳費比例增發(fā)1個百分點；

　　二是個人賬戶養(yǎng)老金不再統(tǒng)一將個人賬戶積累額除以120，而是根據(jù)退休人員預期壽命延長的實際情況，除以一個適當?shù)挠嫲l(fā)月數(shù)，該計發(fā)月數(shù)由國家進行統(tǒng)計測算并在全國范圍內(nèi)公布。

　　個人養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人帳戶養(yǎng)老金其中：基礎養(yǎng)老金=(市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視為繳費年限)×1%個人賬戶養(yǎng)老金=個人帳戶積累額÷計發(fā)月數(shù)。

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