不動產(chǎn)抵押權分為登記設立和登記對抗兩種,登記設立的抵押權必須登記才可以生效。根據(jù)《物權法》的規(guī)定,以建筑物和其他土地附著物,建設用地使用權,以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權,正在建造的建筑物這四種財產(chǎn)設定抵押的,應當辦理抵押登記,抵押權自登記之日起設立。
房產(chǎn)抵押快速融資的方式有3種:
一、是將房產(chǎn)抵押至銀行獲取貸款目前從銀行獲得抵押貸款是成本最低的,只需付給銀行貸款利率即可,年利率約在7%左右,若證券投資全年賺取的利益在7%以上,則可獲利。不過,據(jù)理財機構偉嘉安捷負責人稱,目前銀行辦理抵押貸款原則上是不允許進行風險投資的,一旦發(fā)現(xiàn)該筆資金用于風險投資,就會被收回。
二、把房產(chǎn)典當給當鋪逾期前贖回
典當其特點是能夠快速融資,但是成本較高。據(jù)寶瑞通典當行朱小姐稱,月利率為3.2%,不過如果手續(xù)齊全,三個月內(nèi)就可獲得資金。如果能保證在證券市場上獲得高于這個利率的收益,則可以獲利。
第三種是私募資金國內(nèi)私募資金仍然存在,如果是把房產(chǎn)抵押給另外一個自然人,只需要到房地局進行抵押登記即可,在雙方約定的利率中,不能高于銀行同期貸款利率,這種方式非常簡單,一般發(fā)生在親戚朋友當中,不過這種方式涉及情感因素,比較容易發(fā)生糾紛。
抵押貸款投資有風險
投資就有風險,更何況是大多數(shù)人投資風險相對較大的股票市場。而抵押貸款,對于銀行、典當行和個人都存在不同程度的風險,各方還需謹慎。
對銀行來說,最大的風險是很難把控消費者對貸款的使用。銀行對貸款用途都有限制,比如裝修、留學、就醫(yī)、婚慶、購買家庭大額耐用消費品;作為一種消費貸款,銀行是不允許消費者把貸款用于投資炒股、購買基金的,因為投資有風險,一旦失敗,便很難償還銀行貸款;但是由于銀行很難約束眾多的消費者,因此有可能出現(xiàn)貸款人把貸款用于投資,結果無法償還貸款的風險,只能拍賣房產(chǎn),而拍賣所得有可能出現(xiàn)無法清償債務的情況。
對消費者來說,風險主要是還款壓力比較大。因為與普通二手房按揭貸款最高期限30年,最高成數(shù)8成相比,抵押消費貸款的貸款期限一般為10年,最高15年,貸款成數(shù)最高為7成,無論是貸款期限以及貸款成數(shù)都更低,而且二手房貸款能夠享受優(yōu)惠利率,而抵押消費貸款只能使用基準利率,這就意味著貸款人的還款壓力更大。比如說房產(chǎn)總價為50萬元,二手房按揭貸款按照貸款8成,期限30年計算,執(zhí)行優(yōu)惠利率,月還款額為2350元;而抵押消費貸款按最高15年,成數(shù)7成計算,執(zhí)行基準利率,月還款額為3115元,兩者相差765元。還款壓力大,無法按時還款的可能性增加。對典當來說,還得小心典當房產(chǎn)成為絕當?shù)娘L險。盡管這種情況很少出現(xiàn),但是也不得不防。一家典當行的負責人表示,有些來典當?shù)娜耍豢淳褪悄缅X去炒股,但為了典當成功編造各種借款理由。炒股風險大,做基金照樣有人不賺錢,萬一血本無歸,房子、車子就成絕當了。尤其是房產(chǎn),屆時如處理住著人的絕當房產(chǎn),手續(xù)相當麻煩。
因此,提醒廣大中小散戶,用貸款來做股票等風險投資項目,看上去收益很大,但潛在的風險更大。此外,通常的抵押貸款一般為一年期或半年期,到期必須歸還,且一般為分期歸還,如果歸還貸款的時點,正好是股市的低潮,你肯定不愿意在低點拋售,因為投資的股票或基金沒有達到收益率的要求,這時風險就產(chǎn)生了。貸款必須還款,逾期不還,自己的信用將會增加污點。