按照貸款保障條件分類(lèi)
按照貸款保障條件，銀行貸款可以分為擔(dān)保貸款、信用貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
(1)擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款是指具有一定財(cái)產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。按照擔(dān)保方式不同，擔(dān)保貸款又可以分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。擔(dān)保貸款的特點(diǎn)在于，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但擔(dān)保貸款手續(xù)比較復(fù)雜，評(píng)估費(fèi)用和保管費(fèi)用等導(dǎo)致客戶承擔(dān)的貸款成本較高。
抵押貸款：指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期還本付息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。
質(zhì)押貸款：指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。如果不能按期還本付息，銀行將行使質(zhì)押權(quán)，處理質(zhì)押物以收回貸款。
保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按照約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。
(2)信用貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物、質(zhì)押物或第三方保證而發(fā)放的貸款。特點(diǎn)在于不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。銀行發(fā)放信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，要收取較高利息，要從嚴(yán)審查。一般僅向?qū)嵙π酆?、信譽(yù)顯著的借款人發(fā)放，并且期限相對(duì)較短。
(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應(yīng)客戶要求以現(xiàn)金或活期存款買(mǎi)進(jìn)客戶持有的、未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。
票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)際上是一種以票據(jù)為擔(dān)保而對(duì)持票人發(fā)放的一種特殊貸款。票據(jù)貼現(xiàn)的期限一般都比較短。是一種短期貸款。
票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行可向票據(jù)載明的付款人收取款項(xiàng)。由于票據(jù)管理嚴(yán)格，承兌人信譽(yù)良好，因而這種貸款的安全性和流動(dòng)性都比較好。