第七章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)
　　
　　7.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)設(shè)計(jì)的相關(guān)法律
　　
　　7.1.1《中會(huì)人民共和國民法通則》
　　
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
　　
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶是兩個(gè)平等的民事法律主體。
　　
　　《民法通則》是我國對(duì)民事活動(dòng)中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。
　　
　　1.民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。
　　
　　2.民事法律關(guān)系主體
　　
　　(1)公民(自然人)
　　
　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。
　　
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　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。
　　
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　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類:
　　
　　*9，完全民事行為能力人第二，限制民事行為能力人第三，無民事行為能力人個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。
　　
　　(2)法人①法人的概念
　　
　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。
　　
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　　*9，企業(yè)法人。第二，機(jī)關(guān)法人。第三，事業(yè)單位法人。第四，社會(huì)團(tuán)體法人。(3)非法人組織
　　
　　3.民事代理制度：客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。
　　
　　(1)代理的基本含義(2)代理的特征(3)代理的分類：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4)委托代理委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。(5)代理的法律責(zé)任(6)代理的終止有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見P167.
　　
　　7.1.2《中華人民共和國合同法》
　　
　　理財(cái)業(yè)務(wù)的合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定。
　　
　　1.合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2.合同的訂立：當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。3.格式條款合同：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。4.合同無效5.合同中免責(zé)條款的無效合同中的下列免責(zé)條款無效：
　　
　　(1)造成對(duì)方人身傷害的;(2)因故意或者重大過失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。
　　
　　6.可撤銷的合同
　　
　　(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時(shí)顯失公平的。
　　
　　7.合同的履行
　　
　　(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在按照約定全面履行自己的義務(wù)。(2)合同履行的抗辯權(quán)，*9，同時(shí)履行抗辯權(quán)第二，先履行抗辯權(quán)第三，不安抗辯權(quán)
　　
　　8.違約責(zé)任
　　
　　(1)違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時(shí)，對(duì)另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。
　　
　　(2)承擔(dān)形式主要有：①違約金責(zé)任;②賠償損失;③強(qiáng)制履行;④定金責(zé)任;⑤采取補(bǔ)救措施。
　　
　　7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》
　　
　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》于1995年7月1日起正式實(shí)施。2003年12月27日通過了
　　
　　《關(guān)于修改<中華人名共和國商業(yè)銀行法>的決定》。
　　
　　《商業(yè)一行發(fā)》共分九章?！渡虡I(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。
　　
　　1.商業(yè)銀行的組織形式
　　
　　商業(yè)銀行是依《商業(yè)銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
　　
　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：*9種是銀行有限責(zé)任公司;第二種是銀行股份有限公司。
　　
　　撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金額的60%;商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。
　　
　　2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
　　
　　商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中要堅(jiān)持以下原則：
　　
　　(1)“三性”原則，級(jí)安全性原則、流動(dòng)性原則和效益性原則。
　　
　　*9，安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為*9要旨。
　　
　　第二，流動(dòng)性原則：流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動(dòng)性，以適應(yīng)銀行的支付能力。
　　
　　第三，效益性原則：效益型原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤。
　　
　　(2)業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則。(3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。
　　
　　(4)公平競爭原則。(5)嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。
　　
　　3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
　　
　　商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。
　　
　　商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：詳見P173.
　　
　　商業(yè)銀行的以上業(yè)務(wù)，按資金來源和用途可以分為以下三類：
　　
　　(1)負(fù)債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織
　　
　　即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)。
　　
　　主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。
　　
　　(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。
　　
　　(3)中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
　　
　　銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。
　　
　　4.違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任
　　
　　(1)侵犯存款人利益的法律責(zé)任(2)商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任(3)商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任
　　
　　7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》
　　
　　《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日起施行。
　　
　　國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。
　　
　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對(duì)象是全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)。
　　
　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督管理措施、法律責(zé)任和附則。
　　
　　1、監(jiān)管目標(biāo)
　　
　　一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心;二是保護(hù)銀行來公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。
　　
　　2、監(jiān)管措施
　　
　　銀行業(yè)監(jiān)督措施主要有：
　　
　　(1)要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料(2)現(xiàn)場(chǎng)檢查(3)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度
　　
　　(4)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息(5)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰
　　
　　(6)對(duì)有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組(7)對(duì)有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷(8)查詢、申請(qǐng)凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的帳戶
　　
　　7.1.5《中華人民共和國證券法》
　　
　　1、概述：《證券法》調(diào)整證券發(fā)行、交易、監(jiān)管等活動(dòng)中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，共分十二章
　　
　　2、基本原則
　　
　　(1)分開、公平、公正原則(2)自愿有償、誠實(shí)信用的原則(3)合法原則(4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則(5)保護(hù)投資者合法權(quán)益的原則(6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則
　　
　　3、證券機(jī)構(gòu)
　　
　　(1)證券交易所
　　
　　1990年12月設(shè)立的上海證券交易所和1991年7月設(shè)立的深圳證券交易所兩家證券交易所。
　　
　　(2)證券公司(3)證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)(4)證券交易服務(wù)機(jī)構(gòu)(5)證券業(yè)協(xié)會(huì)(6)證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
　　
　　4、證券交易的有關(guān)規(guī)定
　　
　　(1)限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。
　　
　　(2)禁止利用內(nèi)幕信息從事證券交易。
　　
　　《證券法》第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕人信息從事證券交易活動(dòng)”。
　　
　　內(nèi)幕信息的知情人包括：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員;持有公司5%以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，公司的實(shí)際控制人及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員;發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員;由于所任公司職務(wù)可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員;證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員以及由于法定職責(zé)對(duì)證券的發(fā)行、交易進(jìn)行管理的其他人員;保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員;國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他人。內(nèi)幕信息是指證券交易活動(dòng)中，涉及公司的經(jīng)營、財(cái)務(wù)或者對(duì)該公司證券的市場(chǎng)價(jià)格
　　
　　有重大影響的尚未公開的信息?？赡軐?duì)上市公司股票交易價(jià)格產(chǎn)生較大最影響的重大事件包括：共12條詳見教材P183至P184。
　　
　　(3)禁止操縱證券市場(chǎng)的行為。
　　
　　所謂操縱市場(chǎng)，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢(shì)或者濫用職權(quán)，影響證券市場(chǎng)價(jià)格，制造證券市場(chǎng)假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實(shí)真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場(chǎng)秩序的行為。
　　
　　(4)禁止欺詐客房行為。
　　
　　禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：
　　
　　①違背客戶的委托為其買賣證券;②不在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認(rèn)文件;
　　
　?、叟灿每蛻羲匈I賣的證券或者客戶賬戶上的資金;④未經(jīng)客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券;
　　
　?、轂槟踩蚪鹗杖?，誘使客戶進(jìn)行不必要的證券買賣;⑥利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導(dǎo)投資者的信息;⑦其他違背客戶真實(shí)意思表示，損害客戶利益的行為。欺詐客戶行為給客戶造成損失的，行為人應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　
　　(5)禁止虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為
　　
　　一是虛假陳述行為二是編造并傳播虛假信息
　　
　　(6)禁止的其他行為
　　
　?、俳狗ㄈ朔欠ɡ盟速~戶從事證券交易;禁止法人出借自己或者他人的證券戶。
　　
　　②依法拓寬資金入市渠道，禁止資金違規(guī)流入股市。③禁止任何人挪用公款買賣證券。
　　
　　5、客戶交易結(jié)算賬戶管理
　　
　　客戶交易結(jié)算賬戶是指存管銀行為每個(gè)投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結(jié)算資金存管專戶。
　　
　　禁止任何單位或者個(gè)人以形式挪用客戶的交易結(jié)算資金和證券。
　　
　　6、違反《證券法》的法律責(zé)任
　　
　　《證券法》的法律責(zé)任分為刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任三類：
　　
　　(1)發(fā)行人擅自發(fā)行證券民事責(zé)任(2)虛假陳述的民事責(zé)任(3)內(nèi)幕交易的民事責(zé)任(4)操縱市場(chǎng)行為的民事責(zé)任
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  • 追索權(quán)只存在出票人，背書人和承兌人之間嗎？可否解釋下？

    還是說付款人都不在追索權(quán)的范圍內(nèi)？追索權(quán)只存在出票人，背書人和承兌人之間？麻煩老師了比較混亂

  • 注冊(cè)會(huì)計(jì)師為什么只評(píng)價(jià)內(nèi)部證據(jù)無法保證預(yù)期的精確度？

    請(qǐng)問第三點(diǎn)怎么理解？為什么只評(píng)價(jià)內(nèi)部證據(jù)無法保證預(yù)期的精確度？我看審計(jì)證據(jù)那里也沒有明確說到底如何才能保證預(yù)期值的精確度，只說了幾個(gè)考慮因素，難道所有因素都要考慮完了才能保證精確度嗎？

  • 不是應(yīng)該在解鎖日把過渡科目（其他資本公積）結(jié)平嗎？

    請(qǐng)問老師，課件中達(dá)到解鎖條件時(shí)有一筆借：資本公積-其他資本公積，貸：資本公積-股本溢價(jià)的分錄，講義上有而視頻中卻沒有，但是后邊那道例題中又出現(xiàn)了，為什么視頻中的講義沒有了呢？不是應(yīng)該在解鎖日把過渡科目（其他資本公積）結(jié)平嗎，就像后邊那道例題一樣。到底應(yīng)該是怎么做呢？