美國的互聯(lián)網(wǎng)金融特征

　　美國的互聯(lián)網(wǎng)金融特征
　　因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在美國有一個(gè)詞就是是網(wǎng)貸，這主要是因?yàn)?013年美國搞了全球網(wǎng)貸峰會(huì)（LENDIT）。事實(shí)上，美國互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞很難翻譯，到現(xiàn)在為止都沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞。因?yàn)闆]有這個(gè)約定俗成的名詞就導(dǎo)致美國沒中國這么熱。我去谷歌，跟高級(jí)副總裁聊了一下，跟惠普也聊了一下，再到富國銀行跟他們聊。有一個(gè)很大的感受：美國有兩個(gè)特征跟中國不一樣。
　　*9個(gè)特征，美國是一個(gè)慢生活國家
　　這次去他們正好是黑色星期五—購物，很多人就是其樂融融的在那搭賬篷，排隊(duì)，很享受。支付過程中大量的人用支票支付，于是我問他們?yōu)槭裁床痪W(wǎng)購。他們說早一天晚一天到，對(duì)他們沒有什么影響。這是因?yàn)槊绹锹顕遥W洲也有這樣的特征），不像中國、日本那樣面臨極大的挑戰(zhàn)，每天起來都像有一座大山壓著你，所以它對(duì)效率要求不高。
　　跨州支付，從一個(gè)州到另外一個(gè)州要三到五天，跨行支付也是三到五天。中國這樣的話，銀行業(yè)早就被圍攻了，但是美國就是這樣。而互聯(lián)網(wǎng)代表了什么呢？提高效率，降低成本。對(duì)效率不是那么注重的國家，互聯(lián)網(wǎng)就是去效率的，它不需要這么高的效率維持整個(gè)國家往前走。當(dāng)然，這也跟整個(gè)系統(tǒng)落后有一定關(guān)系，但總的來說還是因?yàn)槊绹且粋€(gè)慢生活的國家。
　　第二個(gè)特征，美國是一個(gè)社區(qū)化生存的國家
　　這導(dǎo)致社區(qū)銀行在美國可以生存下來，而且還能在美國實(shí)現(xiàn)屌絲逆襲。富國銀行就是利用社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)全球*9的。從社區(qū)化角度來看，美國社區(qū)銀行存在并得以發(fā)展有其堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是中國如果生搬硬套這一模式，很有可能是死路一條。
　　具體來看，美國的整個(gè)國家典型特征是地廣人稀。國土面積雖然和中國不相上下，但人口卻只有中國的五分之一，并且可居住面積要遠(yuǎn)高于中國。在整體生活比較安逸的情況下，美國的群居方式更多以離開市中心一段距離的集中式居住為特征。大量的散落在城市周圍，形成一個(gè)又一個(gè)社區(qū)。顯然，中國是走不到這條路上來的。
　　社區(qū)化業(yè)態(tài)使得美國的電商跟中國就不是一個(gè)層面上的事情。美國這種散落的居住方式，使得電商背后的物流成本極高，壓根無法支撐電商行業(yè)的發(fā)展。一個(gè)社區(qū)沒多少人口，因而無法通過人數(shù)集中購買來攤薄單位快遞成本，從而使得美國電商不如中國。
　　另外，從社區(qū)銀行角度來看，在社區(qū)門口設(shè)置自動(dòng)化一體設(shè)備的方式是美國富國銀行十年前就在做的事情。那個(gè)時(shí)候網(wǎng)絡(luò)設(shè)備并不發(fā)達(dá)。同時(shí)，銀行業(yè)一直在走各種差異化競爭，富國銀行通過大量的設(shè)立社區(qū)銀行，獲得了極為低廉的資金入口。在美國，富國銀行的利差高于其他銀行，很大程度來自于搶占社區(qū)入口。
　　但是中國有這樣的社區(qū)化業(yè)態(tài)嗎？我認(rèn)為中國有城鎮(zhèn)化趨勢，但是沒有社區(qū)趨勢。美國舊金山就75萬人口都已經(jīng)是美國西部第二大城市了，*9大城市洛杉磯也就三百萬人口。中國一個(gè)中等規(guī)模三線城市可能都超越這個(gè)數(shù)字了。
　　所以，中國目前步入的其實(shí)是人口城市化趨勢。大量的人口聚集到城市的過程是集中趨勢，社區(qū)化代表的是分散趨勢。中國的社區(qū)銀行生搬硬套美國模式，基本就是死路一條。在加上網(wǎng)絡(luò)的不斷普及，大量線下業(yè)務(wù)的線上化趨勢，靠譜設(shè)網(wǎng)點(diǎn)—哪怕就是提供更人性化的服務(wù)，我看也不是很靠譜的行為。
　　第三個(gè)特征，金融業(yè)高度發(fā)達(dá)，競爭高度激烈
　　其實(shí)，中國金融業(yè)效率已經(jīng)站在全球之顛。因?yàn)槿毡緵]有支付公司，美國有那么幾家支付公司，即使有支付公司也要三到五天才能快速支付，可見中國在支付上效率已經(jīng)是全球之顛。但是美國銀行業(yè)競爭非常激烈。我們?nèi)サ牡诎舜筱y行就是馬戲團(tuán)銀行，里面唱歌跳舞，就是為了吸引你，無所不用其極。它的金融業(yè)已經(jīng)相對(duì)開放，激烈競爭以后沒有留給互聯(lián)網(wǎng)公司特別多的機(jī)會(huì)。
　　所以谷歌副總裁說，為什么我們要去搞銀行業(yè)？*9不賺錢，這是一個(gè)很苦逼的行業(yè)。這是對(duì)的，美國30年前銀行業(yè)就是一個(gè)很苦逼的行業(yè)，而且也不是暴利性的行業(yè)。銀行是一個(gè)周期性行業(yè)，今天賺這么多錢，以后是不是你的，你也不知道，只有你死的那天才知道是不是你的。
　　從這個(gè)角度上講，美國經(jīng)過長期實(shí)踐，美國銀行業(yè)的估值PB就1.8倍。所以他講，不想進(jìn)去，進(jìn)去也沒有意思。第二個(gè)就是沒有留給我們特別多的機(jī)會(huì)，我們進(jìn)去搞不過人家，讓我們唱歌跳舞，也跳不過人家。所以他對(duì)金融這個(gè)行業(yè)不感興趣?！　?br>