寶寶理財(cái)不是互聯(lián)網(wǎng)公司的專屬，更不是中資銀行的專屬，近日，寶寶理財(cái)再度擴(kuò)容，一向低調(diào)的外資銀行和保險(xiǎn)公司也加入了寶寶理財(cái)陣營。理財(cái)師表示，不管是哪類機(jī)構(gòu)推出的寶寶理財(cái)產(chǎn)品，投資者需要關(guān)心的是寶寶理財(cái)背后的資金管理機(jī)構(gòu)是哪一家，其資金管理能力如何？
　　外資銀行加入理財(cái)陣營
　　繼互聯(lián)網(wǎng)公司、中資銀行相繼推出寶寶理財(cái)產(chǎn)品之后，近日，南商銀行(中國)攜手易方達(dá)基金共同推出“智慧金”類余額寶[微博]業(yè)務(wù)，成為首家在內(nèi)地推出此類業(yè)務(wù)的外資銀行。
　　該項(xiàng)業(yè)務(wù)只需客戶在線上自助開通一個(gè)“智慧金”電子賬戶，并將綁定的銀行卡上的閑錢存入該賬戶，就可以實(shí)現(xiàn)智能余額理財(cái)。“智慧金”電子賬戶在每個(gè)工作日的固定時(shí)間自動(dòng)為客戶申購易方達(dá)天天理財(cái)貨幣基金，客戶只要及時(shí)將閑錢轉(zhuǎn)入該賬戶，即可自動(dòng)享受該基金收益，并且每月自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)復(fù)利。需要使用資金時(shí)，僅需將該賬戶資金轉(zhuǎn)回綁定的銀行卡，“智慧金”電子賬戶即自動(dòng)完成貨幣基金的T+0快速贖回資金實(shí)時(shí)到賬，每天快速贖回限額達(dá)20萬元。
　　保險(xiǎn)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)金融
　　隨著余額理財(cái)市場不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司也不甘寂寞。網(wǎng)購平臺(tái)京東與珠江人壽保險(xiǎn)公司近日聯(lián)合推出“安贏一號(hào)”保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這讓以前總是與貨幣基金聯(lián)姻的“寶寶軍團(tuán)”加入了新鮮面孔。
　　銀率網(wǎng)理財(cái)師認(rèn)為，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品集保障功能和理財(cái)功能于一身，使投資者在購買一款產(chǎn)品就可以達(dá)到兩個(gè)目的。這無疑填補(bǔ)了當(dāng)前理財(cái)市場的一個(gè)空白，而且從目前的保險(xiǎn)品種來看，其嫁接方式多樣，發(fā)展?jié)摿o限。
　　從產(chǎn)品本身來講，由于保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其投資范圍比貨幣基金要寬泛很多。貨幣基金由于監(jiān)管要求，很多可以帶來高收益的領(lǐng)域是不能涉及的，但保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣，以萬能險(xiǎn)舉例，它可以涉及銀行存款、回購、央票、債券投資計(jì)劃、基金、股票，這幾乎是理財(cái)市場少見的“全能”產(chǎn)品。
　　不過，從目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都不能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)贖回。也就是說，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品沒有貨幣基金那樣好的靈活性。如果提前贖回保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，投資者需要交納一定比例的退保費(fèi)。
　　寶寶類產(chǎn)品收益表現(xiàn)不佳
　　值得注意的是，隨著氣溫的升高，寶寶理財(cái)市場似乎集體“中暑”，寶寶理財(cái)?shù)氖找媛世^續(xù)走低?；仡櫽囝~寶“半年報(bào)”，收益下滑成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)主基調(diào)：3月25日，余額寶收益率跌破5.5%；5月11日跌破5%；6月23日，4.5%關(guān)口也被擊穿，下跌趨勢并沒有就此逆轉(zhuǎn)；7月8日，一年來首度跌破至4.2%。*7數(shù)據(jù)顯示，余額寶7日年化收益率已跌至4.18%，相較成立之初的6.738%的年化收益率，大幅縮水近四成，與銀行一年期定期存款3.25%的利率之間，差距不到1個(gè)百分點(diǎn)。
　　其他互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的情況也不容樂觀。根據(jù)*7統(tǒng)計(jì)，百度[微博]百賺跌破4.5%，微信理財(cái)通徘徊至4.5%一線，網(wǎng)易現(xiàn)金寶7日年化收益率也僅為4.629%。
　　理財(cái)師表示，貨幣市場基金收益率出現(xiàn)下滑的主要原因是今年上半年銀行間市場流動(dòng)性整體平穩(wěn)，貨幣市場資金拆借利率走低。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，“寶寶”收益率將于7月跌至4%，余額寶極有可能在8月就跌破4%。而銀行系“寶寶”也脫離不了貨幣基金的本質(zhì)，因此收益也會(huì)相應(yīng)受到下行的影響。

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