作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)向來備受關(guān)注。央行*7數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額同比增長16.3%，比企業(yè)貸款平均增速高3.8個百分點(diǎn)，比去年同期高2.7個百分點(diǎn)。與此同時，今年以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)增長面臨下行壓力，銀行小微業(yè)務(wù)也出現(xiàn)不良率上升的苗頭。一些銀行從流程再造著手，助力小微業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量同步提升。
　　規(guī)劃先行控風(fēng)險
　　“規(guī)劃先行”是商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心。較早開展小微業(yè)務(wù)的民生銀行，被業(yè)內(nèi)視為小微業(yè)務(wù)的“領(lǐng)頭羊”。此前，民生銀行小微業(yè)務(wù)增速一直在業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先，但在今年一季度出現(xiàn)了增長放緩的跡象。截至今年3月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4050.25億元，比2013年末僅增加了3億元。
　　面對規(guī)模擴(kuò)張放緩，民生銀行率先開始重新打造小微業(yè)務(wù)。從2013年2月起，民生銀行啟動分行轉(zhuǎn)型，打造小微業(yè)務(wù)2.0版，其核心是小微金融組織架構(gòu)的全面調(diào)整。民生銀行著力強(qiáng)化分行層面規(guī)劃指導(dǎo)、集中營銷、集中運(yùn)營、售后服務(wù)等模塊的標(biāo)準(zhǔn)化操作，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造。今年3月，民生銀行更將原隸屬零售銀行部的小微金融部獨(dú)立，設(shè)為總行一級部門，進(jìn)一步提升了小微金融戰(zhàn)略的核心地位。
　　“在當(dāng)前銀行不良貸款率攀升的情況下，自上而下的模式能夠更加有效地控制風(fēng)險。”銀河證券銀行業(yè)研究員李凱認(rèn)為，降低小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險也是銀行進(jìn)行流程再造最重要的原因。
　　為加強(qiáng)風(fēng)險管控，招商、興業(yè)等銀行也開始在小微業(yè)務(wù)流程再造上發(fā)力。據(jù)了解，招商銀行把分行的個貸項(xiàng)目審批權(quán)全部收至總行，成立了全行集中的零售貸款審批中心，搭建“信貸工廠”式的小微貸款流水線。興業(yè)銀行建成了一套小微企業(yè)“三級”專業(yè)化組織體系，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、低成本的小微信用業(yè)務(wù)流程。在風(fēng)險識別方面，不僅看財務(wù)報表，還要掌握企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營信息，服務(wù)真正有融資需求的小微企業(yè)；同時，降低擔(dān)保門檻，更重視*9還款來源的分析評估。
　　批量服務(wù)提質(zhì)增效
　　流程上的變化是否能真正降低風(fēng)險？
　　“小微業(yè)務(wù)中容易出現(xiàn)問題的是‘散單’。”民生銀行南京分行行長胡慶華表示。“散單”指的是在銀行規(guī)劃之外，由一線工作人員自己“跑”來的貸款，這些企業(yè)可能處于下行周期的行業(yè)，風(fēng)險相對較高，容易形成不良貸款。而該行小微貸款現(xiàn)在的流程是，總行對所有的小微業(yè)務(wù)進(jìn)行總體規(guī)劃，隨后下發(fā)一級規(guī)劃到各分行，分行再制定二級規(guī)劃下發(fā)給支行。最終，每個項(xiàng)目對應(yīng)到相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)。通過流程再造，“散單”問題得到了有效地解決。截至目前，民生銀行南京分行的小微業(yè)務(wù)不良率為零。截至一季度末，民生銀行全行小微貸款的不良率也僅為0.64%。
　　此外，在銀行攬儲困難的當(dāng)下，降低小微業(yè)務(wù)的成本也是當(dāng)前各家銀行的重要訴求。“銀行*5的成本是員工，如果能夠增加每一名員工覆蓋的小微企業(yè)數(shù)量，成本也許能夠有所降低。”李凱表示。
　　只有實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)流程的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化，才能有效降低成本。“目前我們一個客戶經(jīng)理能夠服務(wù)200個小微客戶。”民生銀行江蘇無錫惠山支行行長曹坤介紹，以前，每個客戶經(jīng)理只能顧上60多個小微客戶，目前規(guī)模增加了2倍多，降低了運(yùn)營成本。
　　數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，民生銀行累計發(fā)放小微貸款981億元，發(fā)放筆數(shù)超過10萬筆，小微貸款單筆平均發(fā)放額95萬元，較去年底水平下降24萬元，實(shí)現(xiàn)了客戶層級進(jìn)一步下移。此外，興業(yè)銀行“易速貸”、“連連貸”和免擔(dān)保的“交易貸”為主的小微信貸“三劍客”推出不到3個月，累計落地金額已近60億元，為近2000家小微企業(yè)提供了服務(wù)；招行一季報數(shù)據(jù)顯示，其小微企業(yè)貸款余額為3062.54億元，較年初增長8.59%。
　　李凱認(rèn)為，在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行將更加重視小微業(yè)務(wù)，而進(jìn)行流程再造將是近期商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。
　　商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也使更多小微企業(yè)從中受益。對于小微服務(wù)效率的提高，禾健物流總經(jīng)理張軍深有感觸，在一個月時間里，民生銀行無錫分行就對其所在物流園的52家企業(yè)提供了總額超過千萬元的信用貸款。“放款速度很快，雖然單筆額度都很小，但對我們這些小企業(yè)來說，解決了流動資金不足的難題。”張軍說。

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