2014年銀行屢闖監(jiān)管紅線,這篇財經(jīng)財經(jīng)熱點是10月16日新鮮出爐的哦。
  存款,向來是中國商業(yè)銀行的立行根基,沒有存款,就不會有貸款,更談不上利潤。“上班辦業(yè)務(wù)、下班拉存款,朋友見面就辦卡。”這句銀行業(yè)內(nèi)員工的玩笑話,卻是攬儲的真實寫照。
  存款是銀行的負(fù)債,但卻是比資產(chǎn)更為重要的資源。不管是公司信貸、投資理財,還是信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款,幾乎所有銀行的業(yè)務(wù)都建立在存款之上。如果銀行的存款不足,貸款就變成了無本之源,銀行就無法應(yīng)對擠兌風(fēng)險。如果說,銀行是一輛高速馳騁的汽車,存款就是它的燃油。
  9月12日,銀監(jiān)會、財政部和央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》(下稱236號文),要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不超過3%,并提出八條禁令,防止銀行違規(guī)吸收和虛假增加存款。至10月12日,236號文滿月。
  對此新政,市場看法不一。不少專家和銀行業(yè)人士認(rèn)為,在存貸比監(jiān)管指標(biāo)未有所調(diào)整的情況下,存款偏離度實際上將加大銀行攬儲的壓力。但也有多位銀行從業(yè)人士認(rèn)為,短期來看新規(guī)仍遏制不住銀行拉存款的“沖時點”、“沖規(guī)模”行為。
  剎不住的攬儲沖動
  月末、季末拉存款“沖時點”、“沖規(guī)模”是銀行業(yè)內(nèi)公開的秘密,今年6月和7月的存款數(shù)據(jù)再次證明了此點。央行數(shù)據(jù)顯示,6、7月份的存款、M2出現(xiàn)大幅波動:6月存款增加4萬億而7月減少2萬億,導(dǎo)致6月末7月初貨幣利率均值大幅提升;M2在6月份同比增速創(chuàng)10個月新高,而7月份又降至前幾個月水平。金融數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象,無疑讓宏觀政策和微觀決策產(chǎn)生嚴(yán)重的誤導(dǎo)。
  263號文的發(fā)布,打亂了商業(yè)銀行習(xí)以為常的攬儲節(jié)奏。263號文提出,為從根源上約束存款“沖時點”行為,商業(yè)銀行不得設(shè)立時點性存款規(guī)??荚u指標(biāo),不得設(shè)立單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標(biāo),分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。月末存款偏離度不得超過3%。
  禁止攬儲及月末存款偏離度指標(biāo)能否約束銀行“沖時點”的行為?多家銀行的從業(yè)人士均認(rèn)為,這只能治標(biāo)卻不能治本。“存貸比的硬杠杠擺在那里,存款還是要拉的,時間也許不會在月末、季末,而是提前,比如說上旬就完成指標(biāo)。”某城商行北京分行副行長說。
  “說實話,3%的監(jiān)管紅線,是怎么確定的?具備什么意義?會給銀行計算存款時帶來什么影響?現(xiàn)在都還不清楚。”一家國有大行支行行長坦言,接下來考核怎么弄,還都要看上面的政策。當(dāng)記者問及剛剛過去的9月末是否還在拉存款,該行長反問記者:“不拉怎么辦?不拉存款年底個人績效考核怎么辦?”
  一位央行人士在接受記者采訪時坦言,目前銀行存款“沖時點”、“沖規(guī)模”現(xiàn)象仍然存在,這是中國商業(yè)銀行最突出的經(jīng)營特征。“規(guī)模在銀行心中”,即便監(jiān)管層有規(guī)定,在未來幾年或?qū)⒅鲃勇{(diào)整,但短期仍難以遏制。
  存款難拉,同時存款也難留。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,3月全行業(yè)人民幣存款增加3.67萬億元,到了4月減少約6500億元,其中前兩周少增近1.2萬億元;5月增加1.37萬億元;6月暴增至3.8萬億元;到了7月又銳減近2萬億元。同時個人居民存款與整體存款增減呈正相關(guān)的關(guān)系。“這就是所謂存款走過場。”上述支行行長坦言,讓存款能真正沉淀下來,這是一項不太好做的功課。
  由于經(jīng)濟(jì)形勢不好,企業(yè)資金回籠能力下降,流動資金容易沉淀為存貸、固定資產(chǎn)等,低效的債務(wù)存量耗散了大量的存款增量。“事實上,存款下降的原因還包括,負(fù)債端競爭激烈、利率市場化提前演習(xí)、價格繼續(xù)推高、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等等。”一位銀行人士告訴記者。
  事實上,在監(jiān)管層下發(fā)通知之后,銀行自身也在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu),適當(dāng)壓縮虛高存款。申銀萬國報告指出,銀行紛紛降低機(jī)構(gòu)化存款的門檻以達(dá)到吸收存款的目的,比如由1000萬元降至100萬元。部分股份制銀行業(yè)主動控制負(fù)債成本,下調(diào)了結(jié)構(gòu)化存款FTP(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價)報價。
  “重時點、輕日常,重存款、輕客戶”導(dǎo)致的結(jié)果只能是銀行搞短期行為“沖時點”,加劇經(jīng)營波動,也給流動性管理、成本管理帶來影響。“過去各行把存款立行的大旗舉得很高,以致存款領(lǐng)域競爭過度。”建行副行長朱洪波在今年中期業(yè)績發(fā)布會上表示。
  如何解決存款時點問題?朱洪波指出,強(qiáng)調(diào)以日均存款為主,不再強(qiáng)調(diào)時點數(shù),對理財產(chǎn)品和存款做了平衡。事實上,這也倒逼銀行在產(chǎn)品服務(wù)方面的提高,以留住存款。
  倒逼銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式
  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在監(jiān)管要求的“75%存貸比考核”依然存在的前提下,在存款偏離度的考核標(biāo)準(zhǔn)下,銀行很難改變追逐存款的行為。
  正如交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平(微博)所分析,在外匯占款增速放慢、金融脫媒加快、利率市場化推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的背景下,銀行存款增速將趨勢性放緩。而為穩(wěn)定增長和滿足實體經(jīng)濟(jì)融資需求,信貸又需要保持一定增速。在存貸比機(jī)制下,信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長。銀行存款市場競爭仍將激烈。
  從目前的存貸款利率來看,銀行吸收存款可謂是低廉,而放出的貸款則是高價,賤買貴賣間,銀行賺取著高額的利潤。“所以,銀行大量吸收存款,是為了更多地放貸款。”上述銀行人士坦言,只有存款利率市場化之后,銀行才不會過于追求存款和貸款的數(shù)量。
  此時,就不得不使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式。“隨著利率市場化推進(jìn)和多層次金融市場不斷發(fā)展,銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化,負(fù)債成本逐步攀升,資金來源穩(wěn)定性下降,加大了銀行流動性風(fēng)險管理的難度。銀行業(yè)要在繼續(xù)做好資產(chǎn)管理、資本管理、流動性管理的同時,加強(qiáng)負(fù)債管理。”銀監(jiān)會主席尚福林曾坦言。
  事實上,生息資產(chǎn)規(guī)模的盲目擴(kuò)張已經(jīng)不再是銀行的重點,控制資產(chǎn)質(zhì)量和保持良性發(fā)展才是銀行當(dāng)下最注重的。
  根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至今年第二季度末,中國各商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到6944億元,比年初增加1024億元。隨著不良貸款余額的增長,商業(yè)銀行不良貸款率也升至1.08%,比年初上升0.08個百分點。
  一場資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)正在銀行間上演。如何保衛(wèi)資產(chǎn)質(zhì)量,又如何化解不良貸款,是商業(yè)銀行將面臨的問題。
  據(jù)不完全統(tǒng)計,上半年16家上市銀行核銷不良貸款709.93億元,且多家銀行不良貸款核銷數(shù)量已經(jīng)超過去年全年的總量。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,中國銀行業(yè)第二季度末撥備覆蓋率為263%,這意味商業(yè)銀行已經(jīng)準(zhǔn)備出了兩倍以上的錢應(yīng)對最有可能的壞賬。
  “下一步,銀行需繼續(xù)完善不良貸款預(yù)測預(yù)報機(jī)制、準(zhǔn)確把握不良貸款變動趨勢;強(qiáng)化重點領(lǐng)域和大額不良貸款管理,加大不良貸款管理和清收處置力度;加大現(xiàn)金清收力度,努力提高現(xiàn)金受償占比;推進(jìn)實施不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓,拓展不良資產(chǎn)處置渠道。”建行在其中期業(yè)績發(fā)布會上坦言。
  本文來源:華夏時報

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