編者按:近期,銀行業(yè)違規(guī)現象嚴重,銀行業(yè)案件防控形勢嚴峻,非法集資和民間借貸等外部風險向銀行業(yè)傳染加劇。監(jiān)管要求轄內銀行業(yè)機構要加大排查力度,做好風險防御工作。
  近期,四川銀監(jiān)局發(fā)現,在該省的銀行業(yè)案件風險防控中,出現了一些具體違規(guī)現象,比如銀行違規(guī)出具兜底擔保、地產押品造假騙貸、大批量信用卡惡意套現、對公網銀瘋狂轉賬等。
  對此,監(jiān)管要求轄內銀行業(yè)機構要加大排查力度,做好風險防御工作。包括禁止銀行違規(guī)、越權或規(guī)避上級機構管控對外出具擔保文件,禁止瞞報、漏報銀行信貸擔保數據;要全面圍堵虛假資產抵押,實物核查時,要嚴防出現“一物二主”、“指鹿為馬”的現象。
  監(jiān)管高層在近期召開的一季度經濟形勢會議上指出,銀行業(yè)案件防控形勢嚴峻,非法集資和民間借貸等外部風險向銀行業(yè)傳染加劇。目前發(fā)現的案件也反映出銀行內控管理不嚴,制度屏障容易被擊破,內部管理的執(zhí)行力有待提高等問題。(見財新網“各地頻發(fā)存款丟失銀監(jiān)會宣布鐵腕查案”)
  操作手法之一:銀行違規(guī)出具不可撤銷兜底擔保
  監(jiān)管發(fā)現,一些面臨經營困難的企業(yè)為了套取銀行融資,最容易用高額返點,引誘銀行內部員工違規(guī)出具不可撤銷兜底擔保。
  據財新記者了解,這種操作手法相當于企業(yè)將貸款利率加點,或者“以票定存”中多交保證金,讓銀行員工獲得超額回報(見《財新周刊》2014年10月17日“貸款回報鏈”);銀行則對企業(yè)融資困難的風險睜一只眼閉一只眼,出具《不可撤掉擔保書》,等風險實質性發(fā)生,銀行必須兜底。
  2014年9月,恒豐銀行爆出40億剛性兌付案。其股東成都門里投資有限公司和北京中伍恒利投資發(fā)展有限公司,無法償還天津銀行濟南分行、天津濱海農商行的表外融資。雖借多家通道出表,但這筆錢最終由恒豐銀行兌付,就是因為恒豐銀行與前述銀行簽署了無條件不可撤銷承諾。
  對這類操作手法,四川銀監(jiān)局要求,銀行業(yè)金融機構要強化表內授信與表外擔保業(yè)務的風險隔離,在對外擔保、出具貸款承諾函時,合同審查部門要將法律文書核心條款與業(yè)務審批結論進行比對,審查通過后,方可對外加蓋印章,出具擔保函或承諾函。
  同時,禁止違規(guī)、越權或規(guī)避上級機構管控對外出具擔保文件,禁止瞞報、漏報銀行信貸擔保數據。銀行加蓋具有對外法律效力的合同專用章、行政公章前,必須經過內部有效審批,有條件的機構可通過上收印章、系統(tǒng)審批、上線電子印章等方式控制違規(guī)擔保風險。
  操作手法之二:登記機關偽造土地及抵押權證
  前述監(jiān)管機構發(fā)現,近期有部分銀行發(fā)現,某地國土行政機關工作人員內外勾結偽造土地及他項權利證書的情況,導致銀行抵押懸空,部分貸款利息逾期。
  據財新記者了解,在2014年,有兩家銀行先后暴露巨額騙貸案。其操作手法都是,作案人員與政府機關工作人員相勾結,偽造虛假權證,騙取銀行巨額貸款。
  “這反映出銀行盲目追求信貸規(guī)模、貸款‘三查’制度執(zhí)行不力、抵押物管理不到位等諸多問題。”一位接近四川銀監(jiān)局人士對財新記者說,當時監(jiān)管要求全省銀行業(yè)金融機構開展抵押貸款業(yè)務真實性排查工作,要求上報截至2014年9月末以房產和土地權證抵押的存量貸款情況。
  目前監(jiān)管要求,各銀行業(yè)機構在開展貸前調查時,要獨立、詳實地進行擬抵押資產真實性核查,包括登記效力查詢和實物核查。登記效力查詢時,要對擬抵押資產取得來源進行多渠道印證;受理抵押授信業(yè)務時,對客戶提供的近三年內取得土地使用證的出讓金繳款憑證、購買房產時的繳稅憑證,銀行間要相互配合查證繳款賬戶的出賬情況。
  監(jiān)管機構還要求,要查詢銀行出具查詢函,查復銀行出具查復書,銀行間合作查詢、查復土地繳納出讓金和稅款的真實性,全面圍堵虛假資產抵押。實物核查時,要嚴防出現“一物二主”、“指鹿為馬”的現象。嚴禁將貸前調查環(huán)節(jié)延后至抵押登記辦理環(huán)節(jié)一并進行。(來源:財新網)